Główny

Co oznacza Prime?

Prime to klasyfikacja pożyczkobiorców, stóp procentowych lub udziałów na rynku pożyczek, które są uważane za charakteryzujące się wysoką jakością. Klasyfikacja ta często odnosi się do pożyczek udzielanych wysokiej jakości pożyczkobiorcom o podstawowym oprocentowaniu, którym oferowane są najlepsze lub stosunkowo niskie  stopy procentowe.

Zrozumieć Prime

Na rynku kredytowym prime odnosi się ogólnie do aspektów wysokiej jakości pożyczek. Pożyczki prime są uważane za jedną z grup pożyczek o najniższym ryzyku, jakie pożyczkodawca utrzymuje w swoim bilansie. Pożyczki typu prime są również zazwyczaj najłatwiejsze do sprzedania na rynku wtórnym.

Główni pożyczkobiorcy mają wysokie wyniki kredytowe i niskie względne ryzyko niewypłacalności, które zarabiają od pożyczkodawców na najwyższych stopach procentowych. Sekurytyzowane produkty kredytowe składające się w dużej mierze z pierwszorzędnych pożyczek również mogą przynieść kilka korzyści.

Pierwsi pożyczkodawcy

Główną zmienną w określaniu głównych kredytobiorców jest ich ocena kredytowa. Pożyczkodawcy zwykle uzyskują szczegółowe informacje o punktacji kredytowej w oparciu o   metodologie FICO. Wyniki FICO mogą wahać się od 300 do 850, przy kredytobiorcach powyżej 620, ogólnie uważanych za najlepszych pożyczkobiorców, uprawnionych do pożyczek typu prime. Pożyczkobiorców z niemal idealnym wynikiem od 750 do 850 można również oznaczyć jako pożyczkobiorców najwyższej klasy.

Rozważając potencjalną pożyczkę, pożyczkodawcy dysponują zaawansowanymi systemami do składania wniosków pożyczkowych i gwarantowania kredytów. Ocena kredytowa pożyczkobiorcy zwykle określa warunki, które mogą otrzymać. W procesie gwarantowania emisji można również uwzględnić inne szczegółowe zmienne, w tym stosunek zadłużenia do dochodu pożyczkobiorcy i całkowity profil kredytowy. Pożyczkobiorcy o wysokiej jakości profilu kredytowym mogą  w niektórych przypadkach być w stanie uzyskać pożyczki o najlepszym oprocentowaniu, nawet przy średniej  zdolności kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, przypisane warunki pożyczki różnią się w zależności od pożyczkodawcy.

Pierwsi pożyczkobiorcy mogą być bardziej selektywni pod względem rodzajów zaciąganych kredytów, ponieważ są oni klientami bardzo poszukiwanymi przez pożyczkodawców. Pierwsi pożyczkobiorcy mogą spodziewać się najniższego oprocentowania pożyczkodawcy. Często będą również zatwierdzane do większych kwot finansowania ze względu na ich wysoki status jakości kredytowej.

Alternatywnie, pożyczkobiorcami subprime są na ogół osoby z oceną kredytową poniżej 620. Tacy pożyczkobiorcy będą musieli płacić wyższe stopy procentowe. Mogą być również zobowiązani do uciekania się do ofert kredytowych o znacznie niższej jakości, takich jak te z wysokimi opłatami, wysokimi stawkami i niskim saldem.

Pożyczki Prime

W celu zarządzania ryzykiem pożyczkodawcy kategoryzują pożyczki udzielone według różnych kategorii. Pożyczki prymarne stanowią najniższe ryzyko dla pożyczkodawców i są zazwyczaj udzielane przez tradycyjne instytucje finansowe, które zarządzają różnymi produktami kredytowymi w swoich bilansach.

Po kryzysie finansowym i późniejszej  ustawie Dodda Franka pożyczkodawcy z branży finansowej zostali zobowiązani do podniesienia jakości pożyczek, które zatwierdzają jako udzielone. Dodd Frank wdrożył szereg przepisów regulujących standardy udzielania kredytów specjalnie dla banków. Ustawa wprowadziła również hipoteki kwalifikowane, które są hipotekami spełniającymi określone wymagania, które mogą być objęte specjalnymi zabezpieczeniami. W wyniku poprawy standardów kredytowania wzrósł odsetek wysokiej jakości kredytów hipotecznych, co również pomogło zwiększyć zaufanie do stabilności gospodarczej gospodarki.

W związku z aktywnym wtórnym rynkiem pożyczkowym w branży kredytowej, pożyczkodawcy mają również możliwość sprzedaży pożyczek na wolnym rynku lub odsprzedania ich w celu sekurytyzacji. Pożyczki typu prime są często jednymi z najbardziej dochodowych kredytów na sprzedaż. Na   rynku kredytów hipotecznych klasyfikacja najlepszych kredytów jest również często kluczową cechą portfeli strukturyzowanych na rynku wtórnym sprzedawanych agencjom wspieranym przez rząd, w tym Ginnie Mae, Freddie Mac i Fannie Mae.

Prime Rate

Najwyższa stopa procentowa to kolejny składnik wysokiej jakości pożyczek. Podczas gdy niskie stawki mogą być ogólnie określane jako najlepsze, istnieje również podstawowa stawka podawana w kilku celach odniesienia.

Na rynku kredytowym stopy procentowe podlegają wielopoziomowemu harmonogramowi, przy czym stopa funduszy federalnych jest najniższa, a następnie stopa dyskontowa, a następnie stopa podstawowa. Stopa funduszy federalnych jest ustalana przez Komitet Otwartego Rynku Rezerwy Federalnej, który jest szeroko nagłaśniany. Stopa funduszy federalnych to bardzo krótkoterminowa stopa procentowa używana do udzielania pożyczek przez banki Rezerwy Federalnej. Stopa dyskontowa jest nieco wyższa niż stopa funduszy federalnych. Jest również ustalany przez Rezerwę Federalną. Stopa dyskontowa jest stosowana przy pożyczkach banków Rezerwy Federalnej dla banków komercyjnych. Podstawowa stopa jest nieco wyższa niż stopa dyskontowa. Stopa prime to stopa oferowana przez banki ich pożyczkobiorcom o najwyższej jakości, zwykle w kategorii super-prime.

Podstawowa stopa może być trudniejsza do ustalenia niż stopa funduszy federalnych i stopa dyskontowa. Jednym z najlepszych pełnomocników dla stawki podstawowej jest notowanie pierwszej stopy procentowej Wall Street Journal. Ten cytat jest średnią z najlepszych stóp procentowych w 10 największych bankach w Stanach Zjednoczonych. Ponieważ stopy procentowe są generalnie oparte na wielopoziomowym harmonogramie opartym na rodzajach ryzyka, zmiana stopy funduszy federalnych będzie miała zazwyczaj marginalny wpływ na wszystkie stopy oprocentowania kredytów ogółem, przy czym stopa dyskontowa i podstawowa stopa procentowa będą najbardziej dotknięte.