Metoda poprzedniego salda
Jaka jest metoda poprzedniego salda?
Termin „metoda poprzedniego salda” opisuje jedną z wielu metod obliczania płatności odsetek, które są używane przez firmy obsługujące karty kredytowe. Zgodnie z metodą poprzedniego bilansu wysokość odsetek naliczanych co miesiąc jest obliczana na podstawie salda zadłużenia na karcie na początek poprzedniego miesiąca.
Ogólnie rzecz biorąc, metoda poprzedniego salda jest korzystna dla wystawcy karty kredytowej i niekorzystna dla kredytobiorcy. Dzieje się tak, ponieważ w przypadku klientów, którzy pracują nad stopniową spłatą zadłużenia, metoda ta nie uwzględnia spłat zadłużenia dokonanych w ciągu bieżącego miesiąca. Zamiast tego miesięczne odsetki będą oparte tylko na saldzie na początku miesiąca, przed dokonaniem tych spłat.
Kluczowe wnioski
- Metoda poprzedniego salda służy do obliczania miesięcznej raty odsetek na karcie kredytowej.
- Jest to jedna z wielu metod stosowanych przez firmy obsługujące karty kredytowe.
- Metoda poprzedniego salda jest ogólnie uważana za niepożądaną z punktu widzenia posiadacza karty; często preferowane są inne metody, takie jak metoda salda końcowego lub metoda salda średniego.
Zrozumienie metody poprzedniego salda
Firmy obsługujące karty kredytowe mają do wyboru wiele metod decydowania o sposobie obliczania miesięcznych płatności odsetek od posiadaczy kart. Na przykład mogą obliczyć odsetki na podstawie pierwszego dnia miesiąca, ostatniego dnia miesiąca lub średniej z tych dwóch. Niektóre karty naliczają nawet odsetki raz dziennie, a następnie obciążają klienta codziennie lub na koniec miesiąca.
W zależności od schematów wydatków i spłat pożyczkobiorcy preferowane mogą być różne metody obliczania odsetek. Na przykład klienci, którzy w ciągu miesiąca dokonują częściowych spłat zadłużenia z tytułu karty kredytowej, prawdopodobnie chcieliby uniknąć metody poprzedniego salda. Jednak klienci, którzy spłacają co miesiąc całe swoje saldo, byliby obojętni na zastosowaną metodę obliczania odsetek, ponieważ i tak nie zapłaciliby odsetek.
Doświadczeni klienci kart kredytowych rozważą metodologię księgowania odsetek przy podejmowaniu decyzji, którą kartę zaakceptują. W końcu karty kredytowe mają tendencję do oferowania kompromisów między różnymi funkcjami pożądanymi przez klientów, takimi jak oferowanie wyższej rocznej stopy oprocentowania (APR) w zamian za bardziej hojny program nagród.
Metody księgowania odsetek to jeden z wielu sposobów, w jakie karty kredytowe mogą się różnić, obok opłat za konto i innych podobnych funkcji.
Oprócz poprzedniej metody bilansowej, inne powszechne metody księgowania odsetek obejmują metodę salda końcowego, w której odsetki miesięczne są naliczane na podstawie salda pozostałego na koniec poprzedniego miesiąca; metoda średniego salda, w której opiera się na średniej między saldem początkowym i końcowym; oraz saldo dzienne, od którego codziennie naliczane są odsetki.
Przykład metody poprzedniego salda
Emma rozważa wybór nowej karty kredytowej. Przeglądając swoje opcje, zauważa, że karty różnią się znacznie w zależności od takich czynników, jak zatwierdzone limity kredytowe, opłaty za konto, APR, systemy nagród, a nawet metody rozliczania odsetek.
Emma stwierdza, że najważniejsze dla niej cechy to atrakcyjny system nagród i brak opłat za konto. Ponieważ używa swojej karty kredytowej jako „karty obciążeniowej” – spłacając co miesiąc pełne saldo – może pozwolić sobie na przyjęcie karty z wyższym RRSO w celu uzyskania funkcji, które uważa za najważniejsze. Podobnie, ponieważ z miesiąca na miesiąc nie ma żadnych zaległych należności, nie płaci żadnych odsetek od swojej karty kredytowej i dlatego jest obojętna co do metody rozliczania odsetek.
Z tych powodów Emma wybiera kartę kredytową z wysokim RRSO obliczonym na podstawie metody poprzedniego salda. Ponieważ te funkcje są nieatrakcyjne dla większości użytkowników kart kredytowych, karta oferuje bardzo hojny program nagród i nie pobiera żadnych opłat za konto. Gdyby Emma nie używała swojej karty kredytowej jako karty obciążeniowej, prawdopodobnie wolałaby kartę, która oblicza swoje odsetki na podstawie metody salda końcowego, tak aby spłaty dokonywane przez nią w ciągu miesiąca były odzwierciedlone w obniżonej miesięcznej oprocentowaniu.