Maksymalizuj zwroty: wybierz opcję samodzielnego kierowania
W latach 80. nowy typ produktu emerytalnego zaczął zmieniać rynek w taki sam sposób, w jaki zmieniają go obecnie fundusze giełdowe. Te plany 401 (k), nazwane od podrozdziału 401 (k) kodu IRS, miały coś dla każdego. Plany te zwolniły pracodawców z planowania przechodzenia na emeryturę pracowników, przywracając tę odpowiedzialność pracownikowi. Co równie ważne, pracownicy musieli płacić zgodnie z planem 401 (k), odejmując większość kosztów od pracodawcy.
Plany te stały się tak popularne, że 60% amerykańskich pracowników ma teraz 401 (k).2 Czy przy pierwszym pokoleniu 401 (k) inwestorów, którzy mają przejść na emeryturę, plan ten spełnia oczekiwania?
Kluczowe wnioski
- Przeciętny amerykański plan 401 (k) ma około 112 300 dolarów na emeryturze.
- Dzięki opcji samodzielnego kierowania w niektórych planach 401 (k), istnieje inny sposób dla pracowników, aby zmaksymalizować swoje oszczędności 401 (k) i zapewnić, że ich potrzeby emerytalne zostaną zaspokojone.
- Pozwalając na zarządzanie funduszami przez doradcę finansowego, tworzy się relacja z kimś, kto może udzielić porady dostosowanej do danej osoby i jej potrzeb.
Potrzeby większości Amerykanów
Eksperci zalecają, że na emeryturze będziesz potrzebować 80% swoich dochodów, aby utrzymać obecny poziom życia. Te relacje nie są bliskie zaspokojenia potrzeb większości Amerykanów. W rzeczywistości, według badania przeprowadzonego przez Fidelity Investments w 2019 roku, przeciętny plan na emeryturze wynosi około 112 300 USD.
Według Vanguard, jednego z największych dostawców planów 401 (k), obecnie doradzają klientom, aby wpłacali od 12% do 15% swojej pensji do 401 (k), ale większość pracowników płaci znacznie mniej.
Oddanie planu emerytalnego danej osoby z powrotem w swoje ręce może zaoszczędzić firmie pieniądze, ale ostatnie dane pokazują, że nie jest to najlepsze rozwiązanie dla pracownika. Poproszenie kogoś, kto ma niewielką lub żadną wiedzę na temat rynków inwestycyjnych, aby podejmował tak ważne decyzje na podstawie stosu prospektów, których nie rozumieją, wydaje się nie działać.
Jednak dzięki opcji samodzielnego kierowania w niektórych planach 401 (k), istnieje inny sposób dla pracowników, aby zmaksymalizować swoje oszczędności 401 (k) i zapewnić, że ich potrzeby emerytalne zostaną zaspokojone.
Plan samodzielny
Ponieważ wielu pracowników nie rozumie, jak oceniać fundusze wspólnego inwestowania, często korzystają z funduszy, które są wybierane domyślnie. Podejście „jeden rozmiar dla wszystkich” nie uwzględnia szczegółowo wieku jednostki, tolerancji ryzyka i celów emerytalnych, więc jest niewystarczające dla większości pracowników. Może to prowadzić do fałszywego poczucia bezpieczeństwa, w którym pracownik zakłada, że podjęte za niego decyzje są wystarczające do realizacji celów emerytalnych.
Ponieważ ludzie często wybierają wstępnie wybrane fundusze, nie wiedzą o samodzielnej opcji planu. Opcja samodzielnego kierowania pozwala pracownikowi przeznaczyć pewną kwotę swoich środków, często do 50%, pod opiekę zatwierdzonego doradcy finansowego, na inwestycje w pojazdy poza oferowanymi funduszami.
Ponieważ firmy muszą spełniać wymagania dotyczące sprawozdawczości finansowej, mają wstępnie wybraną listę doradców finansowych, ale jeśli lista obejmuje doradców płatnych lub płatnych, którzy osiągnęli sukcesy, często działa to na korzyść pracownika.
Tworzenie związku
Po pierwsze i być może najważniejsze, umożliwiając zarządzanie funduszami doradcy finansowemu, tworzy się relacja z kimś, kto może udzielić porady dostosowanej do danej osoby i jej potrzeb. Nie tylko zainwestują własne fundusze, ale także ta relacja daje pracownikowi osobę, która może pomóc mu zmaksymalizować alokację pieniędzy, które nie są przeznaczone na własny rachunek.
Posiadanie przeszkolonej osoby oceniającej prospekty i formułującej zalecenia jest znacznie lepsze niż wybór wcześniej przygotowanych planów.
Szczegółowe raporty
Po drugie, taka relacja umożliwiłaby doradcy finansowemu sporządzenie szczegółowego raportu pokazującego osobie, ile będzie potrzebować na kontach emerytalnych, aby zrealizować swoje cele emerytalne. Dobry planista finansowy powinien dostarczać bardzo szczegółowe raporty na początku kariery danej osoby, aby mieć czas na osiągnięcie tych celów. Nie dzieje się tak, gdy pracownicy rejestrują się w celu uzyskania 401 (k).
Wreszcie, niektóre plany 401 (k) są wypełnione opcjami na fundusze o wysokich opłatach i niskich wynikach. Ten problem przyczynił się do tego, że plany 401 (k) nie spełniły celów emerytów, ale mając tylko kilka dostępnych opcji, pracownicy są skazani na wybieranie najlepszych z najgorszych. Pieniądze przydzielone do opcji samodzielnej są otwarte na wszelkie opcje inwestycyjne dozwolone przez IRS, które obejmują szeroką ofertę opcji niskich lub bezpłatnych, dzięki czemu pieniądze działają wydajniej.
Opłaty
Doradcy finansowi nie pracują za darmo, więc rozważając opcje inwestycyjne, należy doliczyć opłaty, jakie doradca pobiera za ich usługę. Zgodnie z prawem nie mogą składać obietnic dotyczących przyszłych wyników, ale mogą powiedzieć, jaki procent biorą w rocznych opłatach.
Jeśli doradca oferuje usługi planowania emerytalnego, przewidując „magiczną liczbę”, kwotę potrzebną do wygodnego przejścia na emeryturę, i kontynuuje konsultacje przez cały okres trwania relacji, płacąc od 1% do 2% całkowitych opłat (inwestycje plus opłaty doradcy) to dobrze wydane pieniądze.
Nie wszystko w środku
Nie wszystkie plany 401 (k) oferują opcje samodzielnego kierowania. Jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, czy taka opcja istnieje, jest skontaktowanie się z działem zasobów ludzkich lub działem świadczeń. Jeśli mają własne możliwości, poproś o listę zatwierdzonych doradców. Następnie zbadaj i / lub zadzwoń do każdego z tych doradców przed przydzieleniem środków na opcję samodzielnego kierowania.
Podsumowanie
Średnie opłaty wynoszą zwykle od 1% do 2%. Niektórzy twierdzą, że jedyne opłaty, które mają znaczenie, to opłaty pobierane od funduszy, do których pracownik ma dostęp, a jeśli te opłaty są poparte słabymi wynikami, pracownik może zapłacić dużo, aby nic nie dostać.
Pracownicy potrzebują pomocy, a jeśli sami przeznaczyli swoje 401 (k) dolarów i wybrali poziom swojego wkładu, prawdopodobnie dołączą do wielu Baby Boomers, którzy obecnie przechodzą na emeryturę bez wystarczającej ilości pieniędzy. Najlepszym sposobem uzyskania pomocy jest samodzielne skierowanie części funduszy. Jeśli to nie jest możliwe, znajdź płatne narzędzie do planowania finansowego.