Ubezpieczenie peer-to-peer (P2P)
Co to jest ubezpieczenie peer-to-peer (P2P)
Ubezpieczenie peer-to-peer (P2P) to sieć podziału ryzyka, w której grupa osób łączy swoje składki, aby ubezpieczyć się od ryzyka. Ubezpieczenie peer-to-peer łagodzi konflikt, który z natury rzeczy powstaje między tradycyjnym ubezpieczycielem a posiadaczem polisy, gdy ubezpieczyciel zatrzymuje składki, których nie wypłaca w ramach odszkodowań. Ubezpieczenie P2P może być również określane jako „ubezpieczenie społeczne”.
Zniszczenie ubezpieczenia peer-to-peer (P2P)
Zapotrzebowanie na bardziej dostępne i tańsze usługi w branży finansowej zaowocowało powstaniem szeregu narzędzi technologicznych zainicjowanych przez firmy fintech. Sektor ubezpieczeń nie został pominięty w dążeniu do technologii, która zmienia sposób, w jaki konsumenci i firmy odnoszą się do siebie. Insurtech, innowacja technologiczna w ubezpieczeniach, wprowadziła narzędzia dla ubezpieczających, aby mieć łatwy dostęp do ubezpieczenia po niższych kosztach niż pozwalają na to tradycyjne polisy. Wprowadzenie koncepcji fintech, takich jak platforma crowdsourcingowa i sieci społecznościowe, doprowadziło do powstania ruchu ubezpieczeniowego Peer-to-Peer (P2P).
Ubezpieczenie peer-to-peer (P2P) a ubezpieczenie tradycyjne
Tradycyjny model ubezpieczeniowy obejmuje dużą liczbę nieznajomych podobną ochroną. Subemitenta wykorzystuje informacje z profilu dostarczonego przez każdą z tych osób, aby stworzyć analizę ryzyka jednostki. Informacje takie jak wiek, hobby i historia medyczna są wykorzystywane do określenia składki, jaką zapłaciłby każdy ubezpieczający. Składka pokrywa koszt ubezpieczenia osoby ubezpieczonej i daje ubezpieczonemu gwarancję, że w przypadku szkody zostanie on objęty ubezpieczeniem. Pula obejmuje osoby o różnych profilach ryzyka, przy czym członkowie niskiego ryzyka płacą mniej składek za ten sam rodzaj ubezpieczenia. Jeśli jeden lub więcej członków lub ubezpieczających doświadczy katastrofalnego zdarzenia, środki z puli są wykorzystywane na pokrycie poszkodowanej (-ych) strony (stron). Zakład ubezpieczeń zatrzymuje nadwyżkę w puli na koniec okresu ochrony jako część swoich przychodów. Ponieważ zyski stanowią zachętę dla większości firm ubezpieczeniowych, dochodzi do konfliktu między ubezpieczycielami a ubezpieczonymi, gdy niewykorzystane składki nie są zwracane.
Model ubezpieczenia P2P różni się od tradycyjnego na wiele sposobów.
- Pula ubezpieczeń składa się z przyjaciół, członków rodziny lub osób o podobnych zainteresowaniach, którzy łączą siły, aby wspólnie przyczyniać się do strat. Ubezpieczony, wybierając członków swojej puli, przejmuje odpowiedzialność za profil ryzyka grupy. Ta technika selekcji zmotywowałaby osobę do zainicjowania puli, która ma wynik niskiego ryzyka, a tym samym niski koszt dla członków. Ponadto, łącząc fundusze premium ze znanymi znajomymi, ubezpieczenie P2P promuje przejrzystość swoich działań. Każdy członek wie, kto jest w grupie, kto składa wniosek i ile pieniędzy jest w puli. Wreszcie model P2P rozwiązuje pokusę nadużycia związaną z tradycyjną ochroną ubezpieczeniową. Kiedy członkowie są podobni i znają się społecznie, istnieje zniechęcenie do składania fałszywych lub niepotrzebnych roszczeń.
- Wszelkie środki dostępne w puli po zakończeniu okresu ochrony są zwracane jej członkom. Eliminuje to problem, jaki mają ubezpieczający z tradycyjnymi ubezpieczycielami, gdy zachęty obu stron nie są dopasowane. Ponadto pula P2P jest ubezpieczona przez reasekuratora, więc gdy grupa zgłosi roszczenia w kwocie przekraczającej zapłaconą składkę, reasekurator pokrywa nadwyżkę dostępnych funduszy składek.
Pule ubezpieczeń peer-to-peer (P2P)
Różni dostawcy ubezpieczeń P2P działają na różne sposoby. Niektóre pule obejmują tylko określone rodzaje ubezpieczeń, takie jak ubezpieczenie samochodu. Inni wymagają, aby członkowie mieli podobne przyczyny, takie jak wsparcie dla raka jajnika. Niektóre grupy stosują nawet narzędzie finansowania społecznościowego, aby wzajemnie ubezpieczać zwolnienia chorobowe. Niektórzy dostawcy zwracają niewykorzystane składki poszczególnym członkom puli. Inni przekazują nieodebrane składki organizacji charytatywnej lub inicjatywie jednoczącej ubezpieczających. Niewielka liczba dostawców używa Bitcoin jako waluty płatności.
Innowacyjny charakter ubezpieczenia P2P postawił pewne wyzwania przed regulatorami ubezpieczeniowymi, którzy uważają model P2P za inny niż tradycyjny. Podobne obawy organów regulacyjnych, które widzą, że technologia zaburza tradycyjne normy w branży finansowej, doprowadziły do powstania nowej grupy firm o nazwie Regtech. Regtech wykorzystuje innowacyjną technologię, aby pomóc firmom i branżom uczestniczącym w rozwoju cyfrowym w skutecznym przestrzeganiu przepisów branżowych.