Płacenie kredytu hipotecznego kartą kredytową
Chcesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową? Może to być możliwe, ale prawdopodobnie będzie Cię to kosztować. Jak ty to robisz? Jaki jest koszt? A kiedy warto? W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na wszystkie pytania dotyczące pobierania miesięcznej raty kredytu hipotecznego.
Kluczowe wnioski
- Kredytodawcy hipoteczni nie akceptują bezpośrednio płatności kartą kredytową.
- Jeśli masz kartę Mastercard lub Discover, możesz spłacić kredyt hipoteczny za pośrednictwem usługi przetwarzania płatności o nazwie Plastiq za 2,5% opłaty.
- Ze względu na tę opłatę, spłacanie kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej przez większość czasu nie będzie tego warte dla większości ludzi.
Po co spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową?
Oto cztery powody, dla których ludzie mogą rozważyć dokonanie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego kartą kredytową:
- Aby zdobyć nagrody kartą kredytową
- Trzymać się gotówki i oprocentowania na kilka dodatkowych tygodni
- Wykupienie kilku dodatkowych tygodni na spłatę kredytu hipotecznego bez dokonywania zaległych płatności na rzecz firmy hipotecznej
- Aby uniknąć wykluczenia za wszelką cenę
Są to wszystkie ważne powody, dla których warto spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową. Pierwsze trzy z tych powodów mogą w dłuższej perspektywie dać niewielką przewagę finansową. Czwarty może być niesamowicie destrukcyjny. Poniżej przyjrzymy się bardziej szczegółowo każdej opcji, ale najpierw przyjrzyjmy się logistyce spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej.
Usługi przetwarzania płatności osób trzecich
Wielu wierzycieli nie akceptuje kart kredytowych w celu spłaty zadłużenia, w tym kredytodawców hipotecznych. Wiedzą, że oznaczałoby to pozwolenie klientom na wymianę jednej formy długu – stosunkowo niskooprocentowanej, a czasem możliwej do odliczenia od podatku – na inną, która ma stosunkowo wysokie odsetki i nie podlega odliczeniu od podatku. Politycy, regulatorzy i media mieliby dzień polny, potępiając taką praktykę.
Wprowadź spłatami kredytu hipotecznego jest Plastiq, który pobiera opłatę transakcyjną w wysokości 2,5%. Możesz znaleźć kod polecający online, który daje ci kilkaset dolarów w transakcjach bez opłat, ale to doprowadzi Cię tylko do tej pory – chyba że znajdziesz sposób, aby zarobić więcej darmowych transakcji, polecając innym.
Płacenie kredytu hipotecznego kartą kredytową ma pewne ograniczenia – nawet w przypadku Plastiq. Te warunki uniemożliwiać przy użyciu karty Visa lub American Express zapłacić kredytu przez Plastiq. Biorąc pod uwagę, że inne firmy obsługujące płatności pojawiały się i znikały w przeszłości, Plastiq może nie istnieć wiecznie lub nie zawsze może być opcją spłaty kredytu hipotecznego. Mastercard i Discover mogą całkowicie przestać zezwalać na spłaty kredytu hipotecznego za pośrednictwem tej usługi. I odwrotnie, w przyszłości może pojawić się więcej opcji spłaty kredytu hipotecznego kartą kredytową, być może z bardziej konkurencyjnymi opłatami lub nowymi dodatkami.
Przyjrzyjmy się każdemu z czterech powodów, dla których warto spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową, i zobaczmy, czy to dobry pomysł, czy nie.
Aby zdobyć nagrody
Karty kredytowe mają dwa główne typy nagród – premie za rejestrację i stałe nagrody. Bonus za rejestrację może dać 300 $ zwrotu gotówki za wydanie 3000 $ w pierwszych trzech miesiącach jako posiadacz karty. Stałe nagrody mogą dawać 2% zwrotu za każdy zakup, w tym zakupy dokonane w celu uzyskania premii za rejestrację.
Powiedzmy, że Twoja spłata kredytu hipotecznego wynosi 1000 USD. Jeśli poniesiesz 2,5% opłaty za dokonanie tej płatności, tracisz 25 USD. Mimo to możesz wyjść na prowadzenie w jednym z następujących scenariuszy:
- Twoja karta kredytowa oferuje ciągły zwrot gotówki (lub równowartość w punktach lub milach) w wysokości 3,0% lub więcej tej płatności.
- Firma obsługująca Twoją kartę kredytową nie klasyfikuje obciążenia zewnętrznego podmiotu przetwarzającego płatności jako zaliczki gotówkowej. Zaliczki gotówkowe generalnie wiążą się z opłatami i zawsze są naliczane natychmiastowo, zwykle w wysokości od 20% do 30%. Przeczytaj drobny druk w umowie karty kredytowej, aby poznać warunki karty dotyczące zaliczek gotówkowych. Jeśli wszystko wygląda dobrze, przed dokonaniem pełnej spłaty kredytu hipotecznego zrób mały zakup testowy za pośrednictwem procesora płatności.
- Otrzymasz premię za rejestrację o wartości większej niż opłata manipulacyjna i nie będziesz w stanie zdobyć premii za rejestrację za zwykłe wydatki. To może być najważniejszy powód, aby raz lub dwa razy spłacić kredyt hipoteczny za pomocą karty kredytowej.
- Z zakupu uzyskasz inną korzyść z karty kredytowej, która jest warta więcej niż opłata, i nie byłbyś w stanie uzyskać tej korzyści ze zwykłych wydatków. Korzyści, które możesz próbować zarobić, obejmują status linii lotniczej, status hotelu, bezpłatną noc w hotelu lub bezpłatny bilet lotniczy dla osoby towarzyszącej.
Oprocentowanie karty kredytowej jest zazwyczaj trzy do czterech razy wyższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego, więc jeśli nie możesz spłacić całego salda karty kredytowej w terminie, nie używaj go do spłaty kredytu hipotecznego.
Zarabiać odsetki
Jeśli nie masz salda na karcie kredytowej, otrzymasz nieoprocentowany okres karencji wynoszący około 21–25 dni między wystawieniem wyciągu z karty kredytowej a terminem płatności. W ciągu roku, korzystając z tego okresu karencji, przechowując swoje oszczędności – tam, gdzie są one generowane z odsetkami – do czasu, gdy termin płatności Twojej karty kredytowej może przynieść kilka dodatkowych dolarów. Więc nie jest to zła rzecz z zakupami, które i tak zamierzałeś zrobić, o ile nigdy nie spóźniasz się z dokonaniem płatności i nigdy nie masz salda.
Przy 2,5% opłacie manipulacyjnej na spłatę kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, nie będziesz jednak zarabiać na koncie oszczędnościowym na tyle, aby wyjść na przód. Rachunek oszczędnościowy o wysokim oprocentowaniu na dzisiejszym rynku może spłacać tylko 2,5% odsetek przez 365 dni. Nie zbliżysz się nawet do odzyskania tej opłaty dzięki dodatkowym 25 dniom zainteresowania.
Aby uniknąć opóźnień w płatnościach
Spłata kredytu hipotecznego jest zwykle wymagalna pierwszego dnia miesiąca. Jednak wielu pożyczkodawców daje pożyczkobiorcom czas do 15 dnia na dokonanie płatności bez opłaty za zwłokę. Po zakończeniu tego okresu karencji pożyczkodawcy nakładają wysokie opłaty za zwłokę (sprawdź swój wyciąg, aby zobaczyć, ile), ale opóźniona płatność nie zostanie w rzeczywistości zgłoszona do biur kredytowych, dopóki nie upłynie 30 dni.
Jeśli potrzebujesz więcej niż 15-dniowego okresu karencji na spłatę kredytu hipotecznego, ale chcesz uniknąć spóźnionej opłaty i uszkodzenia wyniku kredytowego, możesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową 14 dnia, aby kupić sobie około 25 dni na spłatę kredytu hipotecznego Zapłata. Możesz wyjść z wyprzedzeniem, jeśli opłata procesora płatności jest niższa niż opłata pożyczkodawcy za opóźnienie i jeśli spłacisz w całości saldo karty kredytowej przed terminem płatności. Jeśli tego nie zrobisz, możesz skończyć w gorszej sytuacji finansowej, płacąc odsetki od karty kredytowej, w zależności od tego, ile czasu zajmie spłata tego, co jesteś winien.
Aby uniknąć wykluczenia
Rozszerzeniem powyższego pomysłu jest spłata kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, aby uniknąć egzekucji. Zrozumiałe jest, że chcesz zrobić wszystko, co możliwe, aby pozostać w domu. Niemniej jednak, jeśli jesteś tak daleko w spłacie kredytu hipotecznego, że grozi Ci wykluczenie – proces, którego pożyczkodawca nie może zainicjować, dopóki nie spóźnisz się o 120 dni – sytuacja finansowa jest prawdopodobnie tak słaba, że dodanie zadłużenia na karcie kredytowej do twoje problemy nie leżą w twoim najlepszym interesie. Rozmowa z pożyczkodawcą i doradcą mieszkaniowym na temat planu uniknięcia wykluczenia jest lepszym pomysłem.
Ostatnia wskazówka
Według FICO, które generuje oceny kredytowe używane przez większość głównych pożyczkodawców, wykorzystanie kredytu stanowi 30% Twojej oceny kredytowej. Co to jest wykorzystanie kredytu? Jest to procent limitu kredytowego, z którego korzystasz w momencie wystawiania wyciągu. Jeśli nie chcesz, aby fakt, że spłacasz kredyt hipoteczny za pomocą karty kredytowej, wpływał na współczynnik wykorzystania kredytu, powinieneś spłacić saldo jeszcze przed wystawieniem wyciągu – a nie tylko przed terminem wymagalności wyciągu.
To powiedziawszy, jeśli masz wysoką linię kredytową i wykorzystujesz jej niewielki procent – powiedzmy mniej niż 10% – nie musisz martwić się o spłatę salda przed wydaniem wyciągu. Tak niski wskaźnik wykorzystania kredytu nie powinien negatywnie wpływać na Twój wynik.
Przykład spłaty kredytu hipotecznego kartą kredytową
Kto nie chciałby spłacić kredytu hipotecznego kartą kredytową po przeczytaniu nagłówka w rodzaju „Ta para spłaciła 100 000 dolarów kredytu hipotecznego kartą kredytową i zarobiła 2000 dolarów w nagrodach”? To prawdziwa historia, którą odniosła blogerka zajmująca się finansami osobistymi, Holly Johnson – i wykorzystała te nagrody, aby sfinansować rejs śródziemnomorski dla swojej czteroosobowej rodziny.
Udało jej się to jednak osiągnąć, ponieważ jej platforma jako znana blogerka pozwoliła jej zarobić tysiące dolarów na darmowych transakcjach Plastiq, kierując czytelników do serwisu. Większość z nas nie może tego zrobić.
Podsumowanie
Tylko w nielicznych okolicznościach przeciętny człowiek może skorzystać na obciążeniu karty kredytowej spłatą kredytu hipotecznego. Najpierw musisz znaleźć zewnętrzną firmę obsługującą płatności, która pozwoli ci użyć karty kredytowej do spłaty firmie hipotecznej. Po drugie, musisz zdobyć nagrody za karty kredytowe, które przekraczają opłatę za przetwarzanie płatności. Po trzecie, musisz w pełni spłacić saldo karty kredytowej, najlepiej nawet przed wydaniem wyciągu, nie tylko po to, aby uniknąć płacenia odsetek, ale także, aby uniknąć wpływu na współczynnik wykorzystania kredytu i prawdopodobnie pogorszenie zdolności kredytowej. Jeśli możesz zrobić to wszystko, spłata kredytu hipotecznego kartą kredytową może się opłacić.