Kiedy dobrzy ludzie wypisują złe czeki
Jeśli zdarzyło Ci się przekroczyć swoje konto czekowe, wiesz, jak bolesne mogą być te opłaty za debet. Jak możesz uniknąć płacenia wygórowanych opłat, gdy przepłacasz? Banki oferują kilka rodzajów ochrony przed debetem, dzięki którym możesz być wolny od opłat, ale nie sądzę, że wszystkie są sobie równe. Oto, co musisz wiedzieć, aby upewnić się, że Twój plan w rachunku bieżącym nie jest przekroczony.
Kluczowe wnioski
- Ochrona w rachunku bieżącym to usługa świadczona przez bank, gdy na koncie spadnie poniżej 0 USD.
- Powszechną formą ochrony przed debetem jest odnawialny limit kredytowy dołączony do Twojego konta bankowego.
- Inne rodzaje ochrony w rachunku bieżącym obejmują rachunki powiązane lub linie kredytowe w rachunku bieżącym.
Chroń się
Zdarzają się debety w rachunku bieżącym. Nie musisz tracić czasu na wypisanie czeku lub kupienie czegoś kartą debetową tylko po to, aby stwierdzić, że używasz niewłaściwego konta, Twoja ostatnia wpłata jeszcze nie została zrealizowana lub po prostu źle oszacowałeś kwotę pieniędzy na Twoim koncie rozliczeniowym.
Najlepszy sposób na uniknięcie bankowość internetowa sprawia, że unikanie debetów jest łatwiejsze niż kiedykolwiek. Możesz otrzymać powiadomienie e-mailem lub telefonicznie za każdym razem, gdy przekroczysz próg niskiego salda. Następnie możesz przelać środki, zanim oczekująca transakcja umieści Cię poniżej znaku 0 USD. Jeśli nie jesteś obeznany z technologią, stary rejestr czeków pomaga kontrolować wydatki.
Jeśli przekroczysz wartość swojego konta, istnieją kroki, które zapobiegną wymknięciu się spod kontroli.
Co to jest ochrona przed debetem?
Ochrona w rachunku bieżącym to usługa świadczona przez Twój bank, która umożliwia opłacenie rzeczy, gdy na Twoim koncie spadnie poniżej 0 USD. Wszelkie czeki wypisane na koncie nie zostaną zwrócone, a transakcje debetowe nadal będą realizowane. Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym zaczęło się od uznania przez banki uprzywilejowanych klientów, którzy nie mieli wystarczających środków na pokrycie swoich transakcji. Ta usługa ostatecznie przekształciła się w lukratywną usługę finansową oferowaną niemal każdemu.
Rodzaje ochrony kredytu w rachunku bieżącym
Najpowszechniejsza forma ochrony kredytu w rachunku bieżącym opiera się na Twojej zdolności kredytowej. Bank przeprowadza kontrolę kredytową w celu ustalenia odpowiedniego limitu kredytowego. Podobnie jak karta kredytowa, linia kredytowa jest odnawialna. Możesz użyć dowolnej kwoty do limitu. W istocie jest to pożyczka krótkoterminowa. Jeśli spadniesz poniżej 0 USD, nie będziesz musiał się martwić o zwrot spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ wypisałeś duży czek na nieoczekiwaną naprawę zmywarki.
Jak w przypadku każdego produktu kredytowego, bank decyduje o ochronie kredytu w rachunku bieżącym. Oznacza to, że bank może zatwierdzić i anulować usługę w dowolnym momencie. W przypadku braku spłaty salda i ciągłego utrzymywania ujemnego rachunku, bank może zdecydować o zamknięciu linii kredytowej i pobraniu salda. W większości przypadków nadal narastają odsetki.
Chociaż ochrona przed debetem może zapewnić spokój w nagłych przypadkach, należy pamiętać, że jest to usługa płatna. Większość banków pobiera regularną miesięczną opłatę, a ponieważ jest to pożyczka krótkoterminowa, zwykle naliczają odsetki. Pamiętaj, że jesteś odpowiedzialny za wszelkie ujemne saldo, co oznacza, że musisz zadbać o stan konta.
Rozważ korzyści wynikające z debetu w porównaniu z opłatami, które ostatecznie zapłacisz za korzystanie z usługi.
Połączone konta oszczędnościowe
Istnieje sposób na uniknięcie opłat za debet i nadal bezproblemową bankowość. Porozmawiaj ze swoim bankiem o połączeniu rachunków czekowych i oszczędnościowych. W przypadku przekroczenia środków na koncie czekowym bank pokryje niedobór z połączonego konta oszczędnościowego. Jest to często najlepszy rodzaj ochrony w rachunku bieżącym, ponieważ unikasz płacenia wysokich opłat za debet i odsetek.
Twoje konto oszczędnościowe wymaga odpowiedniego salda, aby to zadziałało. I chociaż nie ma żadnych opłat za debet w rachunku bieżącym, instytucji finansowej procedury i opłaty związane z przelewem.
Linia kredytowa w rachunku bieżącym
Podobnym rodzajem zabezpieczenia jest linia kredytowa w rachunku bieżącym. Zamiast mieć konto oszczędnościowe połączone z kontem czekowym, bank łączy linię kredytową lub kartę kredytową. Oczywistą wadą korzystania z linii kredytowej w rachunku bieżącym jest fakt, że używasz kredytu do napędzania zakupów. Jeśli kredyt powiązany jest kartą kredytową, możesz również liczyć na zapłacenie zaliczki gotówkowej za wykorzystane pieniądze. Te obiekty nie są jednak tak popularne.
Implikacje oceny kredytowej
Ochrona kredytu w rachunku bieżącym może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Jeśli korzystasz z ochrony przed odbiciem i nie przywrócisz swojego konta do dobrej kondycji wystarczająco szybko, możesz założyć się, że Twoja zdolność kredytowa spadnie. Jeśli korzystasz z linii kredytowej w rachunku bieżącym lub połączonej karty kredytowej, pamiętaj o potencjalnych negatywnych konsekwencjach posiadania dodatkowych pieniędzy na karcie, zwłaszcza jeśli masz trudności ze spłatą salda.
Krytyka ochrony kredytu w rachunku bieżącym
Ochrona debetu to bardzo kontrowersyjny produkt finansowy. Dzieje się tak dlatego, że banki często są w stanie obejść przepisy dotyczące lichwy, wprowadzając opłaty za debet, mimo że wiele osób uważa, że ochrona przed debetem jest pożyczką. Pożyczki reguluje ustawa Truth in Lending Act (TILA) z 1968 r. Jednak ponieważ ochrona kredytu w rachunku bieżącym jest uważana za usługę płatną, a nie pożyczkę, nie jest objęta gwarancją. Oznacza to, że możesz płacić wysoką premię za prawo do przekroczenia poziomu konta. Zobaczysz, że niektóre rodzaje usług ochrony przed debetem mogą być bardzo podobne do chwilówek. Chociaż możesz od czasu do czasu na nim polegać, powinna być używana jako polisa ubezpieczeniowa tylko w nagłych wypadkach, a nie do codziennego użytku.
Podsumowanie
Jeśli natrafisz na opłaty za debet za konto powiązane lub ochronę przed odrzuceniem, najłatwiejszym sposobem uniknięcia konieczności płacenia jest skontaktowanie się z bankiem i zapytanie. Jeśli przez jakiś czas byłeś klientem w dobrej kondycji i jest to Twój pierwszy lub drugi raz w przypadku przekroczenia limitu, prawdopodobnie Twój bank pozwoli Ci się uwolnić.
Oczywiście najlepszym wyborem jest całkowite nieprzedłużenie konta, ale dla wielu osób nie jest to oczywiście najłatwiejsza odpowiedź. Ochrona kredytu w rachunku bieżącym jest obecnie ogromnym źródłem dochodów dla banków i one o tym wiedzą. Jeśli zamierzasz przekroczyć swoje konto, opłaca się zdecydować z wyprzedzeniem, który rodzaj zabezpieczenia w rachunku bieżącym jest dla Ciebie najbardziej korzystny.