Kiedy ogłosić upadłość
Jeśli masz duże długi, których nie możesz spłacić, zalegasz ze spłatami kredytu hipotecznego i jesteś zagrożony przejęciem, jesteś nękany przez poborców rachunków – lub wszystkie powyższe – ogłoszenie bankructwa może być Twoją odpowiedzią. A może nie.
W niektórych przypadkach bankructwo może zmniejszyć lub wyeliminować Twoje długi, uratować dom i powstrzymać poborców rachunków, ale ma również poważne konsekwencje, w tym długoterminowe szkody dla Twojej zdolności kredytowej. To z kolei może utrudnić Ci możliwość zaciągania pożyczek w przyszłości, podnieść stawki ubezpieczenia, a nawet utrudnić znalezienie pracy.
Kluczowe wnioski
- Ogłoszenie upadłości jest jednym ze sposobów wyjścia z ogromnego zadłużenia, ale ma to negatywne konsekwencje, które mogą trwać latami.
- Dwa powszechne typy upadłości konsumenckich – Rozdział 7 i Rozdział 13 – pozostaną w Twoim rejestrze kredytowym odpowiednio przez 10 i 7 lat.
- Przed ogłoszeniem upadłości warto skontaktować się z wierzycielami, aby sprawdzić, czy są skłonni do negocjacji. Na przykład wielu pożyczkodawców ma programy dla osób, które mają problemy ze spłatą kredytu hipotecznego.
Rodzaje upadłości
Sprawy upadłościowe rozpatrują sądy federalne, a prawo federalne definiuje sześć różnych typów. Dwa najczęściej używane przez osoby fizyczne typy to Rozdział 7 i Rozdział 13, nazwane na podstawie sekcji federalnego kodeksu upadłościowego, w których są opisane. Bankructwo na podstawie rozdziału 11, o którym często pisze się na pierwszych stronach gazet, dotyczy przede wszystkim przedsiębiorstw.
Upadłość na podstawie rozdziału 7, typ składany przez większość osób fizycznych, jest również określany jako zwykła upadłość lub likwidacja. Powiernik wyznaczony przez sąd może sprzedać część twojego majątku i przeznaczyć wpływy na częściową spłatę twoich wierzycieli, po czym twoje długi zostaną uznane za umorzone. Niektóre rodzaje majątku mogą zostać zwolnione z likwidacji, z zastrzeżeniem pewnych ograniczeń. Obejmują one twój samochód, odzież i artykuły gospodarstwa domowego, narzędzia do handlu, emerytury i część kapitału własnego, który masz w domu. Składając wniosek o ogłoszenie upadłości, należy wymienić nieruchomość, do której się zgłaszasz, jako zwolnioną.
Z drugiej strony bankructwo na podstawie rozdziału 13 skutkuje zatwierdzonym przez sąd planem spłaty całości lub części zadłużenia w okresie od trzech do pięciu lat. Niektóre z Twoich długów również mogą zostać umorzone. Ponieważ nie wymaga likwidacji majątku, bankructwo na mocy rozdziału 13 może pozwolić ci zachować dom, o ile będziesz nadal dokonywać uzgodnionych płatności.
Niektórych rodzajów długów na ogół nie można umorzyć w drodze upadłości. Obejmują one alimenty, alimenty, pożyczki studenckie i niektóre zobowiązania podatkowe.
Procedura zgłoszenia upadłości
Istnieje szereg prawnie wymaganych kroków związanych ze zgłoszeniem upadłości. Brak ich wypełnienia może skutkować oddaleniem Twojej sprawy.
Przed ogłoszeniem upadłości osoby fizyczne są zobowiązane do odbycia sesji doradztwa kredytowego i uzyskania zaświadczenia do złożenia wniosku o upadłość. Doradca powinien przeanalizować Twoją sytuację osobistą, udzielić porady dotyczącej budżetowania i zarządzania długiem oraz omówić alternatywy dla bankructwa. Nazwy zatwierdzonych przez rząd agencji doradztwa kredytowego w Twojej okolicy można znaleźć dzwoniąc do najbliższego federalnego sądu upadłościowego lub odwiedzając jego witrynę internetową.
Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości obejmuje złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości i zestawienia finansowego wykazującego dochód, długi i majątek. Będziesz również zobowiązany do przedłożenia formularza testu środków finansowych, który określi, czy Twoje dochody są wystarczająco niskie, aby kwalifikować się do rozdziału 7. Jeśli tak nie jest, będziesz musiał zamiast tego złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13. Będziesz także musiał uiścić opłatę za zgłoszenie, chociaż czasami jest ona uchylana, jeśli możesz udowodnić, że nie możesz sobie na to pozwolić.
Potrzebne formularze można uzyskać w sądzie upadłościowym. Jeśli skorzystasz z usług prawnika zajmującego się upadłością, co zazwyczaj jest dobrym pomysłem, powinien on również być w stanie je zapewnić.
Po złożeniu wniosku syndyk masy upadłości przypisany do Twojej sprawy zorganizuje spotkanie wierzycieli, zwane również spotkaniem 341 dla części kodeksu upadłościowego, w której jest to wymagane. Jest to okazja dla osób lub firm, którym jesteś winien pieniądze, do zadawania pytań na temat Twojej sytuacji finansowej i ewentualnych planów spłaty ich.
Twoja sprawa zostanie rozstrzygnięta przez sędziego ds. Upadłości na podstawie dostarczonych informacji. Jeśli sąd stwierdzi, że próbowałeś ukryć majątek lub dopuściłeś się innego oszustwa, możesz nie tylko przegrać sprawę, ale także zostać pociągnięty do odpowiedzialności karnej. O ile Twoja sprawa nie jest bardzo skomplikowana, na ogół nie będziesz musiał stawać w sądzie przed sędzią.
Po ogłoszeniu upadłości – ale przed umorzeniem długów – musisz wziąć udział w kursie edukacyjnym dla dłużników, który zawiera porady dotyczące budżetowania i zarządzania pieniędzmi. Ponownie będziesz musiał uzyskać certyfikat potwierdzający udział. Listę zatwierdzonych dostawców usług edukacyjnych dla dłużników można uzyskać w sądzie upadłościowym lub w Departamencie Sprawiedliwości.
Zakładając, że sąd zdecyduje na Twoją korzyść, Twoje długi zostaną umorzone, w przypadku Rozdziału 7. W Rozdziale 13 zostanie zatwierdzony plan spłaty. Umorzenie długu oznacza, że wierzyciel nie może już próbować go od Ciebie odzyskać.
Konsekwencje upadłości
Oba rodzaje upadłości indywidualnych mają pewne negatywne konsekwencje. Bankructwo na podstawie rozdziału 7 pozostanie w Twojej historii kredytowej przez 10 lat, podczas gdy upadłość na podstawie rozdziału 13 będzie generalnie obowiązywać przez siedem lat.
Według Experian, jednego z trzech głównych krajowych biur kredytowych, „Ogłoszenie upadłości ma największy wpływ na ocenę zdolności kredytowej”. Może to również sprawiać, że będziesz stwarzać niewielkie ryzyko dla firm, które żądają Twojego raportu, w tym innych pożyczkodawców, firm ubezpieczeniowych i potencjalnych pracodawców.
Zwróć również uwagę, że istnieją ograniczenia co do tego, jak często możesz spłacać swoje długi w wyniku upadłości. Na przykład, jeśli masz długi umorzone w wyniku bankructwa na podstawie rozdziału 7, musisz poczekać osiem lat, zanim będziesz mógł to zrobić ponownie.
Czy prawnik jest potrzebny?
W przeciwieństwie do korporacji i spółek osobowych, osoby fizyczne mogą złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości bez pełnomocnika. Nazywa się to wypełnianiem sprawy „pro se”. Ponieważ jednak ogłoszenie upadłości jest skomplikowane i aby odnieść sukces, należy je wykonać poprawnie, generalnie nierozsądne jest podejmowanie prób bez pomocy prawnika doświadczonego w postępowaniu upadłościowym.
Czasami nawet urząd skarbowy jest skłonny negocjować. Możesz zmniejszyć kwotę należną z tytułu podatków lub rozłożyć płatności w czasie.
Alternatywy dla bankructwa
Upadłość to czasami najlepszy sposób na wyjście z miażdżących obciążeń finansowych, ale nie jest to jedyny sposób. Istnieją alternatywy, które często mogą zmniejszyć Twoje zadłużenie bez bałaganu wynikającego z bankructwa.
Negocjacje z wierzycielami, bez angażowania sądów, mogą czasami przynieść korzyści obu stronom. Zamiast ryzykować, że nic nie otrzymasz, wierzyciel może zgodzić się na harmonogram spłat, który zmniejszy Twój dług lub rozłoży płatności na dłuższy okres.
Jeśli nie jesteś w stanie spłacić kredytu hipotecznego, warto zadzwonić do osoby obsługującej pożyczkę, aby dowiedzieć się, jakie masz opcje, poza złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości. Mogą to być np. Zwłoka, która pozwoli Ci zaprzestać dokonywania płatności na określony czas lub plan spłaty mający na celu rozciągnięcie mniejszych miesięcznych płatności w dłuższym okresie. Inną opcją może być modyfikacja kredytu, która na stałe zmieni warunki kredytu (np. Obniżenie oprocentowania), ułatwiając jego spłatę. Uważaj jednak na niezamówione oferty od firm, które twierdzą, że mogą uchronić Twój dom przed wykluczeniem. Mogą być niczym więcej niż oszustami.
Jeśli jesteś winien pieniądze IRS, możesz kwalifikować się do plany płatności dla podatników, którzy nie mogą od razu zapłacić swoich zobowiązań podatkowych.
Kiedy złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości
Prawo upadłościowe istnieje po to, aby pomóc ludziom, którzy zaciągnęli niemożliwy do opanowania dług – często w wyniku wysokich rachunków za leczenie lub innych nieoczekiwanych wydatków, które nie są ich winą – rozpocząć od nowa. Ale to nie jest prosty proces i nie zawsze prowadzi do szczęśliwego zakończenia.
Dlatego przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości zapoznaj się ze wszystkimi alternatywami i przygotuj się na niektóre z opisanych powyżej negatywnych konsekwencji. Jeśli zdecydujesz, że bankructwo jest jedyną realną opcją – jak robią to setki tysięcy Amerykanów każdego roku – pamiętaj, że plama na twoim koncie nie będzie trwała. Korzystając z kredytu ostrożnie w przyszłości i terminowo płacąc rachunki, możesz zacząć odbudowywać swój kredyt i stopniowo doprowadzić do bankructwa.