Limit debetu
Co to jest limit debetu?
Limit debetu to maksymalny limit w dolarach, jaki bank może wysłać innej instytucji finansowej (FI) w ciągu jednego dnia. Do ogranicza cap kwota bank może overdraw jego Rezerwy Federalnej konto aby Fedwire płatności, o rozrachunku brutto w czasie rzeczywistym (RTGS) system banku centralnego pieniądze wykorzystywane przez Federal Reserve Banks do transferu funduszy elektronicznie pomiędzy instytucjami członkowskimi.
Limit kredytu w rachunku bieżącym jest również nazywany limitem debetu netto.
Kluczowe wnioski
- Limit kredytu w rachunku bieżącym to maksymalny limit w dolarach, jaki bank może codziennie przekraczać na swoim koncie Rezerwy Federalnej, aby dokonywać płatności Fedwire na rzecz innych instytucji finansowych (FI).
- Niektóre banki mogą nadal wypłacać pieniądze, nawet gdy ich konta Rezerwy Federalnej są puste, pod warunkiem, że salda zostaną uzupełnione do końca dnia.
- Limity kredytu w rachunku bieżącym są zróżnicowane w zależności od sytuacji finansowej banku i ustalane są na okres jednego roku.
- Rezerwa Federalna jest uzbrojona w kilka narzędzi do radzenia sobie z naruszeniami, w tym środki doradcze, korygujące limity oraz, w poważnych przypadkach, zamykanie kont.
Zrozumieć limity w rachunku bieżącym
W Stanach Zjednoczonych kwalifikującym się bankom zezwala się na przekroczenie kwoty na swoich kontach Rezerwy Federalnej w celu dokonywania płatności Fedwire na rzecz innych FI. W systemie dziennych kredytów w rachunku bieżącym niektóre banki mogą nadal wypłacać pieniądze, nawet jeśli nie mają już środków, pod warunkiem, że pod koniec dnia ich salda na rachunkach Rezerwy Federalnej zostaną przywrócone powyżej zera.
Limity kredytu w rachunku bieżącym różnią się w zależności od sytuacji finansowej banku. Te, które rejestrują wiele płatności przychodzących i mają niewielkie trudności z uzupełnieniem pożyczonych środków do końca dnia operacyjnego Fedwire, mają spore pole do popisu. W międzyczasie inne instytucje mogą w ogóle nie otrzymać zezwolenia na debet na swoim koncie.
Kredyty w rachunku bieżącym w ciągu dnia pomagają zwiększyć płynność i efektywność systemu finansowego, ale mogą również stwarzać ryzyko systemowe.
Limity kredytu w rachunku bieżącym są wielokrotnością kapitału opartego na ryzyku każdego banku, czyli teoretycznej kwoty kapitału wymaganego do zaabsorbowania ryzyka związanego z jego działalnością gospodarczą i są ustalane na okres jednego roku.
Przekroczenie przez instytucję limitu debetu nazywane jest przekroczeniem limitu. Rezerwa Federalna jest wyposażona w kilka narzędzi do radzenia sobie z naruszeniami, w tym środki doradcze, korygowanie limitów oraz, w poważnych przypadkach, zamykanie kont. Kredyty w rachunku bieżącym w ciągu dnia, które nie są finansowane do zamknięcia Fedwire, są również obciążone znacznie wyższą opłatą.
Przykład limitu debetu
Bank X ma aktywa o wartości 100 milionów USD i zobowiązanie Rezerwy Federalnej do utrzymywania 10% lub 10 milionów USD na swoim koncie Rezerwy Federalnej. Pewnego dnia Bank X musi zrealizować wypłaty w wysokości 10,5 miliona USD. Na swoim koncie Rezerwy Federalnej nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby spełnić ten wymóg, więc przekazuje kredyt w rachunku bieżącym w wysokości pół miliona dolarów.
Bank X ma obowiązek spłacić te pieniądze do końca dnia. Jest to dopuszczalne pod warunkiem, że limit kredytu w rachunku bieżącym Banku X wynosi co najmniej 500 000 USD.
Rodzaje limitu kredytu w rachunku bieżącym
Jak wspomniano wcześniej, limity kredytu w rachunku bieżącym różnią się w zależności od banku. Rezerwa Federalna rozróżnia następujące sześć kategorii limitów kredytu w rachunku bieżącym:
- Zero
- Zwolnienie z obowiązku zgłoszenia
- De minimis
- Średni
- Powyżej średniej
- Wysoki
Zero Cap
Zerowe limity są przyznawane instytucjom, które są uważane za szczególnie słabe, nie mają dostępu do okna rabatowego lub zaciągają kredyty w rachunku bieżącym w ciągu dnia, które nie są zgodne z polityką Rezerwy Federalnej. Uważa się, że instytucje te stwarzają największe ryzyko dla Banku Rezerw.
Ograniczenie zwolnienia z obowiązku zgłoszenia
Instytucje należące do tej kategorii limitów, najpowszechniejszej ze wszystkich, mogą zaciągać kredyty w rachunku bieżącym w ciągu dnia w wysokości do 10 mln USD lub 20% swojego kapitału, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Aby kwalifikować się do kategorii limitu zwolnienia z obowiązku składania wniosków, instytucja musi być w dobrej kondycji finansowej i minimalizować zależność od kredytu w rachunku bieżącym w ciągu dnia.
Czapka de minimis
Instytucje z tej kategorii mogą zaciągać kredyty w rachunku bieżącym do 40% kapitału. Aby się zakwalifikować, bank musi corocznie przedkładać uchwałę rady dyrektorów (B z D), zatwierdzającą wykorzystanie dziennego limitu w rachunku bieżącym w tym zakresie.
Samoocena
Instytucje należące do kategorii średniej, powyżej średniej i o dużej kapitalizacji podlegają samoocenie. Mogą zaciągać kredyty w rachunku bieżącym w wysokości ponad 40% swojego kapitału, ale muszą również spełniać duże obciążenia związane z samooceną, w tym wiarygodnością kredytową, polityką i kontrolą kredytową klientów oraz zarządzaniem środkami w ciągu dnia .