Otwarta bankowość

Co to jest otwarta bankowość?

Otwarta bankowość jest również znana jako „otwarte dane bankowe”. Otwarta bankowość to praktyka bankowa, która zapewnia zewnętrznym dostawcom usług finansowych otwarty dostęp do bankowości konsumenckiej, transakcji i innych danych finansowych z banków i niebankowych instytucji finansowych poprzez wykorzystanie interfejsów programowania aplikacji (API). Otwarta bankowość pozwoli na tworzenie sieci kont i danych w różnych instytucjach do użytku przez konsumentów, instytucje finansowe i zewnętrznych dostawców usług. Otwarta bankowość staje się głównym źródłem innowacji, które może przekształcić sektor bankowy.

Zrozumieć otwartą bankowość

W ramach otwartej bankowości banki umożliwiają dostęp i kontrolę danych osobowych i finansowych klientów zewnętrznym dostawcom usług, którymi są zazwyczaj start-upy technologiczne i dostawcy usług finansowych online. Klienci są zwykle zobowiązani do udzielenia pewnego rodzaju zgody, aby zezwolić bankowi na taki dostęp, na przykład poprzez zaznaczenie pola wyboru na ekranie warunków korzystania z usługi w aplikacji online. Interfejsy API dostawców zewnętrznych mogą następnie korzystać z udostępnionych danych klienta (oraz danych o kontrahentach finansowych klienta). Zastosowania mogą obejmować porównywanie kont i historii transakcji klienta z różnymi opcjami usług finansowych, agregowanie danych z uczestniczących instytucji finansowych i klientów w celu tworzenia profili marketingowych lub dokonywanie nowych transakcji i zmian na koncie w imieniu klienta.

Obietnica otwartej bankowości

Otwarta bankowość jest siłą napędową innowacji w branży bankowej. Opierając się na sieciach zamiast centralizacji, otwarta bankowość może pomóc klientom usług finansowych w bezpiecznym udostępnianiu ich danych finansowych innym instytucjom finansowym. Na przykład, otwarte API bankowe mogą ułatwić czasami uciążliwy proces przełączania z użyciem jednego banku na rachunek bieżący serwis do kogoś innego banku. Interfejs API może również przeglądać dane transakcji konsumentów, aby zidentyfikować najlepsze dla nich produkty i usługi finansowe, takie jak nowy rachunek oszczędnościowy, który będzie zarabiał wyższe oprocentowanie niż bieżący rachunek oszczędnościowy lub inna karta kredytowa z niższym oprocentowaniem.

Dzięki wykorzystaniu kont sieciowych otwarta bankowość może pomóc pożyczkodawcom uzyskać dokładniejszy obraz sytuacji finansowej konsumenta i poziomu ryzyka w celu zaoferowania bardziej opłacalnych warunków pożyczki. Może również pomóc konsumentom uzyskać dokładniejszy obraz ich własnych finansów przed zaciągnięciem długu. Otwarta aplikacja bankowa dla klientów, którzy chcą kupić dom, mogłaby automatycznie obliczyć, na co klienci mogą sobie pozwolić, na podstawie wszystkich informacji na ich kontach, być może zapewniając bardziej wiarygodny obraz niż obecnie zapewniają wytyczne dotyczące kredytów hipotecznych. Inna aplikacja może pomóc klientom niedowidzącym lepiej zrozumieć ich finanse dzięki poleceniom głosowym. Otwarta bankowość może również pomóc małym firmom zaoszczędzić czas dzięki księgowości online, a firmom wykrywającym oszustwa lepiej monitorować konta klientów i szybciej identyfikować problemy.

Otwarta bankowość zmusi duże banki o ugruntowanej pozycji do większej konkurencyjności w stosunku do mniejszych i nowszych banków, co w idealnej sytuacji spowoduje niższe koszty, lepszą technologię i lepszą obsługę klienta. Banki o ugruntowanej pozycji będą musiały robić rzeczy w nowy sposób, z którymi nie są obecnie przystosowane do obsługi i wydawania pieniędzy na przyjęcie nowej technologii. Banki mogą jednak skorzystać z tej nowej technologii, aby wzmocnić relacje z klientami i ich utrzymanie, lepiej pomagając klientom w zarządzaniu ich finansami, zamiast po prostu ułatwiać transakcje.

Zanim banki oferowały otwartą bankowość, najbliższą dostępną rzeczą były witryny agregujące, takie jak Mint lub Personal Capital, które łączą informacje o rachunkach użytkowników ze wszystkich swoich instytucji finansowych, aby mogli je zobaczyć w jednym miejscu. Takie usługi osiągają to, wymagając od użytkowników przekazywania swoich nazw użytkownika i haseł dla każdego konta, a następnie zgarniania danych z ekranów tych kont. Ta praktyka wiąże się z ryzykiem dla bezpieczeństwa, a wyniki skrobania ekranu nie zawsze są całkowicie dokładne, co czasami utrudnia użytkownikom identyfikację transakcji. Ponadto użytkownicy mogą stwierdzić, że nie wszystkie ich konta finansowe są zgodne z usługami agregacji rachunków, co uniemożliwia im uzyskanie prawdziwego lub pełnego obrazu ich finansów. Interfejsy API są uważane za bezpieczniejszą opcję, ponieważ umożliwiają aplikacjom bezpośrednie udostępnianie danych bez udostępniania poświadczeń konta.

Ryzyko otwartej bankowości

Otwarta bankowość może przynieść korzyści w postaci wygodnego dostępu do danych i usług finansowych dla konsumentów oraz usprawnienia niektórych kosztów dla instytucji finansowych. Jednak potencjalnie stwarza również poważne zagrożenie dla prywatności finansowej i bezpieczeństwa finansów konsumentów, a także wynikające z tego zobowiązania wobec instytucji finansowych. Otwarte interfejsy API bankowości nie są pozbawione zagrożeń bezpieczeństwa, takich jak możliwość wyczyszczenia konta klienta przez złośliwą aplikację innej firmy. Byłoby to ekstremalne (i mniej prawdopodobne) zagrożenie. O wiele szerszym problemem byłyby po prostu naruszenia bezpieczeństwa danych spowodowane słabym bezpieczeństwem, włamaniami lub zagrożeniami wewnętrznymi, które stały się stosunkowo powszechne w epoce nowożytnej, w tym w instytucjach finansowych, i prawdopodobnie pozostaną powszechne, gdy więcej danych będzie ze sobą połączonych na więcej sposobów.

Otwarta bankowość prawdopodobnie zmieni konkurencyjny krajobraz branży usług finansowych, co może przynieść korzyści konsumentom poprzez zwiększenie konkurencji, jak opisano powyżej, ale może również mieć odwrotny skutek i zwiększyć koszty konsumenckie, jeśli prowadzi do konsolidacji usług finansowych ze względu na naturalny korzyści skali wynikające z dużych zbiorów danych i efektów sieciowych. Wynikająca z tego koncentracja rynku i powiązana siła cenowa mogą z nadwyżką zrównoważyć korzyści kosztowe dla konsumentów. Taka konsolidacja rynku była już widziana i szeroko krytykowana w innych usługach internetowych, takich jak zakupy online, wyszukiwarki i media społecznościowe, ponieważ konsumenci i organy regulacyjne powszechnie uważają, że skutkuje niewłaściwym wykorzystaniem danych klientów przez gigantów technologicznych dla własnej korzyści. Poza bezpośrednimi kosztami koncentracji rynku podobne niewłaściwe wykorzystanie prywatnych danych finansowych klientów może ostatecznie wzbudzić jeszcze większe obawy.