Lokata bezosobowa
Co to jest nieosobowa lokata terminowa?
Nieosobowa lokata terminowa to osobą fizyczną, na przykład korporację.
Podobnie jak regulacyjne rachunki lokat terminowych, nieosobowe depozyty terminowe są rachunkami oprocentowanymi z ograniczeniami dotyczącymi możliwości wypłaty środków.
Kluczowe wnioski
- Depozyty nieosobowe to depozyty terminowe przechowywane przez przedsiębiorstwa i inne podmioty niebędące osobami fizycznymi.
- Podobnie jak typowe lokaty terminowe, oprocentowane są i wymagają, aby zdeponowane środki pozostały na rachunku do określonej daty zapadalności.
- Lokaty terminowe mogą być korzystne dla banków, ponieważ nie są wliczane do rezerw obowiązkowych banku.
Zrozumienie nieosobowych depozytów czasowych
Nieosobowe depozyty terminowe to oprocentowane rachunki, z których korzystają deponenci, na przykład przedsiębiorstwa, które nie są osobami fizycznymi. Zwykle płacą skromne odsetki w ustalonych odstępach czasu i przez określony czas.
Po upływie określonego terminu pieniądze mogą zostać wypłacone lub mogą zostać ponownie zdeponowane na kolejny okres. Pieniądze nie mogą zostać wypłacone przed osiągnięciem terminu zapadalności depozytu, w przeciwnym razie zostanie naliczona kara za przedterminowe wypłaty. Generalnie bank potrzebuje co najmniej 30-dniowego powiadomienia o wypłacie z nieosobowego rachunku lokaty terminowej.
Zgodnie z sekcją 204.2 Regulacji D nieosobowe depozyty terminowe muszą podlegać minimalnej karze za wcześniejszą wypłatę, jeżeli ich okres zapadalności wynosi 1,5 roku lub dłużej. Ponadto kara ta musi być równa co najmniej 30-dniowej wartości zwykłego oprocentowania od kwoty pobranej z lokaty terminowej i musi zostać nałożona przy wypłatach dokonanych w okresie od sześciu dni od daty wpłaty do 1,5 roku od daty wpłaty.
Certyfikaty depozytowe
Certyfikaty depozytowe (CD) są czasami określane jako depozyty terminowe, ale mówiąc ściślej, CD można łatwiej zlikwidować niż depozyt terminowy.
Podobnie jak w przypadku innych oprocentowanych rachunków, im dłużej pieniądze pozostają na koncie, tym większe odsetki pobierze deponent. Zwroty związane z lokatami terminowymi są generalnie wyższe niż w przypadku prostych kont oszczędnościowych, chociaż w ujęciu długoterminowym są generalnie niższe niż w przypadku akcji lub obligacji. Inne instrumenty, takie jak rynkowe gwarantowane certyfikaty inwestycyjne (GIC), zapewniają zwroty podobne lub większe niż w przypadku większości depozytów terminowych, jednocześnie gwarantując zainwestowany kapitał.
Jednym z głównych powodów, dla których lokaty terminowe na ogół oferują wyższe oprocentowanie niż rachunki oszczędnościowe, jest rezerwa obowiązkowa banku. Zgodnie z rozporządzeniem D Rezerwy Federalnej nieosobowe depozyty terminowe nie podlegają obowiązkowi utrzymywania rezerw. Oznacza to, że bank może swobodnie inwestować zdeponowane środki przed terminem zapadalności.
Prawdziwy przykład nieosobowego depozytu terminowego
Jako właścicielka XYZ Industries, Emma spełnia wymagania dotyczące bankowości korporacyjnej w lokalnym banku ABC Financial. Ze względu na konserwatywny temperament Emma regularnie inwestuje zyski swojej firmy w nieosobowe lokaty terminowe w ABC.
Konta te są prowadzone w imieniu XYZ Industries. Ponieważ XYZ jest korporacją, a nie osobą fizyczną, rachunki te kwalifikują się jako nieosobowe depozyty terminowe. W związku z tym ABC może swobodnie inwestować zdeponowane środki bez żadnego wpływu na swoje rezerwy obowiązkowe.
Z punktu widzenia Emmy, lokaty terminowe to inwestycja o niskim ryzyku, oferująca większe odsetki niż te, które dają jej konta oszczędnościowe. W zamian przyznaje, że nie będzie mogła wypłacić zdeponowanych środków do czasu osiągnięcia ich terminu zapadalności.