Wymaga podejścia
Jakie jest podejście do potrzeb?
Podejście do potrzeb jest sposobem określenia odpowiedniej kwoty ubezpieczenia na życie, jaką dana osoba powinna wykupić. Podejście to opiera się na stworzeniu budżetu wydatków, które zostaną poniesione, w tym kosztów pogrzebu, kosztów rozliczenia spadku i zastąpienia części przyszłych dochodów na utrzymanie współmałżonka lub osób na utrzymaniu.
Kluczowe wnioski
- Podejście potrzebowe do planowania ubezpieczeń na życie służy oszacowaniu zakresu ochrony ubezpieczeniowej na indywidualne potrzeby.
- Podejście oparte na potrzebach uwzględnia kwotę pieniędzy potrzebną na pokrycie kosztów pochówku, a także długi i zobowiązania, takie jak hipoteki lub wydatki na studia.
- Podejście to kontrastuje z podejściem do życia ludzkiego, które jest bardziej kompleksowe w określaniu wartości potencjału zatrudnienia jednostki.
Zrozumienie podejścia opartego na potrzebach
Podejście do potrzeb jest funkcją dwóch zmiennych:
- Kwota, która będzie potrzebna w przypadku śmierci, aby wywiązać się z bezpośrednich zobowiązań.
- Przyszły dochód, który będzie potrzebny do utrzymania gospodarstwa domowego.
Obliczając wydatki, najlepiej trochę przecenić swoje potrzeby. Na przykład, podejście oparte na potrzebach uwzględni wszelkie niespłacone długi i zobowiązania, które powinny zostać pokryte, takie jak kredyt hipoteczny lub płatności za samochód. Podejście oparte na potrzebach uwzględnia również, że potrzeba zastępowania dochodu może stopniowo zmniejszać się, gdy dzieci mieszkające w domu wyprowadzają się lub gdy małżonek ponownie wychodzi za mąż.
Podejście do potrzeb kontrastuje z podejściem do życia ludzkiego. Podejście na życie ludzkie oblicza kwotę ubezpieczenia na życie, jakiej będzie potrzebować rodzina, na podstawie strat finansowych, jakie rodzina poniosłaby, gdyby osoba ubezpieczona zmarła w dniu dzisiejszym.
Podejście do życia ludzkiego zwykle bierze pod uwagę takie czynniki, jak wiek ubezpieczonego, płeć, planowany wiek emerytalny, zawód, roczne wynagrodzenie i świadczenia pracownicze, a także dane osobowe i finansowe małżonka i dzieci pozostających na utrzymaniu.
Rodzaje ubezpieczeń na życie
Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową pozostałym przy życiu osobom pozostającym na utrzymaniu na wypadek śmierci ubezpieczonego. Podobnie jak w przypadku innych form ubezpieczenia, ubezpieczenie na życie jest umową między ubezpieczycielem a ubezpieczającym. W ubezpieczeniach na życie ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu śmierci wskazanym uprawnionym.
Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń na życie, w tym podejście do potrzeb i podejście do życia ludzkiego. Polisy na całe życie, na czas określony, na życie uniwersalne i na życie w różnych sytuacjach (VUL) to odrębne rodzaje planów dostępnych dla jednostek i ich rodzin. Całe życie (znane również jako życie tradycyjne lub stałe) obejmuje okres życia ubezpieczonego.
Oprócz świadczenia z tytułu śmierci, całe życie obejmuje również składnik oszczędności, w którym może się kumulować wartość pieniężna. Okresowe życie gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu śmierci przez określony czas. W przeciwieństwie do całego życia, po wygaśnięciu okresu ubezpieczenia ubezpieczający może przedłużyć polisę na kolejny okres, przejść na stałe (na całe życie) lub pozwolić na wypowiedzenie polisy.
Universal life jest podobne do ubezpieczenia na całe życie, ale zapewnia dodatkowy element oszczędności inwestycyjnych i niskie składki, takie jak terminowe ubezpieczenie na życie. Większość uniwersalnych polis ubezpieczeniowych na życie zawiera elastyczną opcję składki, chociaż niektóre wymagają składki jednorazowej (jednorazowa składka ryczałtowa) lub składek stałych (planowane składki stałe).
Wreszcie, zmienne uniwersalne życie lub VUL to stała polisa na życie z wbudowanym komponentem oszczędnościowym, która pozwala na lokowanie wartości pieniężnej. Podobnie jak standardowe życie uniwersalne, premia VUL jest elastyczna.