Powinieneś najpierw spłacić tego rodzaju długi
Niewiele jest rzeczy tak zniechęcających, jak znalezienie się pod ogromnym długiem. Niestety, jest to doświadczenie wielu konsumentów, niezależnie od tego, czy chodzi o maksymalne wykorzystanie kart kredytowych, czy finansowanie nowego domu. Tak więc, jeśli masz kilka dodatkowych dolarów na koncie bankowym, powinieneś spłacić je przed terminem, prawda?
W rzeczywistości decyzja o wyeliminowaniu długu nie jest tak jednoznaczna. Chociaż niektóre pożyczki są z natury toksyczne dla sytuacji finansowej, inne formy kredytu są stosunkowo łagodne. Rozważając alternatywne sposoby wydawania nadwyżki gotówki, wykorzystanie jej na spłatę kwoty przekraczającej miesięczne minimum może przynieść więcej szkody niż pożytku.
Kluczowe wnioski
- Jeśli masz kilka pożyczek lub długów do spłaty, podjęcie decyzji, które z nich spłacisz jako pierwsze, może być trudnym zadaniem.
- Postaraj się traktować priorytetowo długi o wysokim oprocentowaniu, a także te, które będą miały największy wpływ na twoją zdolność kredytową, jeśli pozostaniesz w tyle.
- Takie ustalanie priorytetów w oparciu o obiektywne wskaźniki może być trudne, ponieważ ludzie stają się emocjonalnie przywiązani do spłaty pewnych rodzajów bardziej łagodnych długów, takich jak hipoteka na dom lub pożyczka studencka.
Długi do wyeliminowania teraz
Które pożyczki spłacić jako pierwsze? Cóż, niektóre rodzaje zadłużenia należy wyeliminować tak szybko, jak to możliwe, na przykład zadłużenie na karcie kredytowej. Dlaczego? Ponieważ matematyka jest radykalnie inna, gdy spojrzymy na zadłużenie karty kredytowej, które dla wielu konsumentów ma dwucyfrową stopę procentową. Najlepszą strategią w przypadku sald na karcie kredytowej jest pozbycie się ich tak szybko, jak to tylko możliwe.
Oprócz pozbycia się dużych opłat odsetkowych, rezygnacja z zadłużenia na karcie kredytowej prawdopodobnie poprawi również Twoją zdolność kredytową. Około jedna trzecia Twojego najważniejszego wyniku FICO jest powiązana z kwotą, którą jesteś winien wierzycielom – a obrotowe salda kart kredytowych są obciążane jeszcze bardziej niż inne rodzaje zadłużenia.
Obniżając swój „ wskaźnik wykorzystania kredytu ” – czyli ile jesteś winien w stosunku do dostępnego kredytu – możesz podnieść swój wynik i zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczek, których naprawdę potrzebujesz. Dobrą zasadą jest pożyczenie nie więcej niż 30% całkowitej kwoty kredytu. Jeśli masz znaczną kwotę długu, która należy do tej kategorii, być może będziesz musiał rozważyć opcje umorzenia długów.
Inną formą kredytu, która może zaszkodzić Twoim finansom, jest pożyczka samochodowa. Chociaż oprocentowanie tych pożyczek jest obecnie dość niskie, niepokój może budzić długość tych pożyczek. Według Experian Automotive przeciętny kredyt samochodowy trwa prawie sześć lat. To znacznie wykracza poza podstawowy okres gwarancji dla większości producentów, więc możesz być na cienkim lodzie, jeśli coś stanie się z twoim pojazdem i nadal masz saldo pożyczki.
Dobrym pomysłem może być umorzenie tego zadłużenia samochodowego, gdy nadal masz gwarancję.
Długi do spłaty później
Czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny? Jakie rodzaje długu lepiej spłacić później? Oto pytania, na które można znaleźć odpowiedź – większość ekspertów finansowych zgadza się, że pożyczki studenckie i kredyty hipoteczne należą do powyższej kategorii. Dzieje się tak po części dlatego, że niektóre kredyty hipoteczne wiążą się z karą za przedpłatę, jeśli wcześniej przejdziesz na emeryturę. Ale być może jeszcze ważniejszą kwestią jest to, jak niedrogie są te pożyczki w porównaniu z innymi formami zadłużenia. Jest to szczególnie prawdziwe w środowisku o niskich stopach procentowych.
Wielu właścicieli domów płaci dziś od 3,5% do 4% kredytu hipotecznego. Wiele federalnych pożyczek studenckich dla studentów ma obecnie podobną stawkę, wynoszącą 4,53%.
Stawki te są jeszcze tańsze, jeśli weźmie się pod uwagę, że odsetki od obu tych pożyczek są generalnie odliczane od podatku.5 Załóżmy, że masz 30-letni kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem 4% kredytu. Nawet jeśli nie masz żadnych innych pożyczek z wyższym oprocentowaniem, możesz nie chcieć spłacać więcej niż minimalna kwota wymagalna każdego miesiąca.
Dlaczego? Ponieważ dodatkowe pieniądze można by lepiej wykorzystać. Ekonomiści nazywają to „ kosztem alternatywnym ”. Nawet jeśli jesteś po wyjątkowo konserwatywnej stronie, inwestowanie tych pieniędzy w zdywersyfikowany portfel daje bardzo dużą szansę na zwrot z niego więcej niż 4%.
Konta z korzyścią podatkową
Oto, gdzie powinniśmy zapamiętać stare porzekadło: wyniki osiągnięte w przeszłości nie gwarantują przyszłych wyników. Z pewnością akcje mogą w krótkim okresie ulegać wahaniom. Chodzi jednak o to, że z biegiem czasu rynek wykazuje tendencję do zwrotu znacznie powyżej 4% w długim okresie.
Jeśli lokujesz swoje wolne pieniądze na kontach emerytalnych uprzywilejowanych podatkowo, takich jak 401 (k) lub tradycyjny IRA, korzyści z zainwestowania wolnych pieniędzy są jeszcze większe. Dzieje się tak, ponieważ możesz odliczyć składki na te konta od dochodu podlegającego opodatkowaniu.7
Kiedy przyspieszasz spłatę kredytu studenckiego i spłaty kredytu hipotecznego, postępujesz odwrotnie; używasz dolarów po opodatkowaniu, aby zmniejszyć odsetki podlegające odliczeniu od podatku. Więc chociaż pozbycie się tych pożyczek może przynieść korzyści emocjonalne, bardzo często nie ma to sensu z czysto matematycznego punktu widzenia.
Rozważ utworzenie funduszu awaryjnego
Spłata pożyczek o wysokim oprocentowaniu jest ważnym celem, ale niekoniecznie powinna być priorytetem. Wielu planistów finansowych sugeruje, że pierwszym celem powinno być utworzenie funduszu awaryjnego, który może pokryć wydatki o wartości od trzech do sześciu miesięcy.
Mądrze jest również unikać przedpłaty pożyczki kosztem konta emerytalnego. Z wyjątkiem szczególnych okoliczności, wcześniejsze pobranie środków z 401 (k) spowoduje kosztowne 10% kary za całą wypłatę.
Rezygnacja ze składek na ubezpieczenie emerytalne pracodawcy może być równie niebezpieczna, zwłaszcza jeśli oferuje odpowiednią składkę. Powiedzmy, że Twoja firma oferuje równowartość 50 centów za każdego dolara, który wpłacasz na konto, do 3% twojej pensji.
Dopóki nie trafisz na mecz, za każdego dolara, który zapłacisz pożyczkodawcy zamiast 401 (k), w zasadzie wyrzucasz jedną trzecią możliwej inwestycji (50 centów z całkowitego wkładu 1,50 USD). Dopiero po wniesieniu wystarczającego wkładu, aby wykorzystać wszystkie dostępne środki, powinieneś zapłacić więcej niż minimalna miesięczna rata, nawet w przypadku zadłużenia karty kredytowej.
Podsumowanie
Istnieją pewne rodzaje długów, które powinieneś zlikwidować tak szybko, jak to możliwe (poza kosztem dopasowań pracodawcy do kont emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym). Ale w przypadku pożyczek o niskim oprocentowaniu, w tym pożyczek studenckich i kredytów hipotecznych, zwykle lepiej jest przeznaczyć dodatkową gotówkę na konto inwestycyjne objęte podatkiem.
Jeśli masz wystarczająco dużo czasu, aby maksymalnie przekroczyć dopuszczalne roczne składki dla IRA i 401 (k), wszelkie dodatkowe środki pieniężne powyżej tej kwoty powinny trafiać na zwykłe konto inwestycyjne, a nie na spłatę niskooprocentowanych pożyczek. W końcu zarobisz więcej pieniędzy.