Co to jest kredyt hipoteczny?

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to pożyczka, którą pożyczkobiorca wykorzystuje na zakup lub utrzymanie domu lub innej formy nieruchomości i zgadza się spłacać ją w czasie, zazwyczaj w ramach serii regularnych płatności. Nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu.

Jak działają kredyty hipoteczne

Osoby fizyczne i firmy korzystają z kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości bez konieczności płacenia z góry całej ceny zakupu. W ciągu określonej liczby lat, kredytobiorca spłaca pożyczki, powiększonej o odsetki, aż właścicielem nieruchomości wolne i jasne. Kredyty hipoteczne są również określane jako „zastawy na majątku” lub „roszczenia na majątku”. Jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać hipotekę, pożyczkodawca może zająć nieruchomość.

Na przykład w przypadku hipoteki mieszkaniowej nabywca domu zastawia swój dom w banku lub innym pożyczkodawcy, który następnie zgłasza roszczenie do nieruchomości, jeśli kupujący nie spłaci kredytu hipotecznego. W przypadku przejęcia, pożyczkodawca może eksmitować mieszkańców domu i sprzedać nieruchomość, wykorzystując pieniądze ze sprzedaży na spłatę zadłużenia hipotecznego.

Proces kredytu hipotecznego

Przyszli pożyczkobiorcy rozpoczynają proces od złożenia wniosku do jednego lub kilku pożyczkodawców hipotecznych. Pożyczkodawca poprosi o dowody na to, że pożyczkobiorca jest w stanie spłacić pożyczkę, które mogą obejmować wyciągi bankowe i inwestycyjne, ostatnie zeznania podatkowe oraz dowód aktualnego zatrudnienia. Pożyczkodawca zwykle również sprawdza zdolność kredytową.

Jeśli wniosek zostanie zaakceptowany, pożyczkodawca zaoferuje pożyczkobiorcy pożyczkę do określonej kwoty i po określonej stopie procentowej. Kupujący domy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny po tym, jak wybiorą nieruchomość do kupienia lub gdy jeszcze ją kupują, proces znany jako wstępna akceptacja. Wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego może dać kupującym przewagę na napiętym rynku mieszkaniowym, ponieważ sprzedający będą wiedzieć, że mają pieniądze na zabezpieczenie swojej oferty.

Gdy kupujący i sprzedający uzgodnią warunki umowy, oni lub ich przedstawiciele spotkają się podczas tak zwanego zamknięcia. Sprzedający przeniesie własność nieruchomości na kupującego i otrzyma uzgodnioną sumę pieniędzy, a kupujący podpisze wszelkie pozostałe dokumenty hipoteczne.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne mają różne formy. Najpopularniejsze typy to 30-letnie i 15-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Niektóre kredyty hipoteczne mogą obowiązywać nawet przez pięć lat, podczas gdy inne mogą obowiązywać 40 lat lub dłużej. Rozłożenie płatności na kolejne lata zmniejsza miesięczną płatność, ale zwiększa całkowitą kwotę odsetek, które pożyczkobiorca zapłaci w okresie spłaty pożyczki.

W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu stopa procentowa pozostaje taka sama przez cały okres spłaty kredytu, podobnie jak miesięczne spłaty kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest również nazywany „tradycyjnym” kredytem hipotecznym.

W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) oprocentowanie jest stałe na początkowy okres, po którym może się okresowo zmieniać w oparciu o obowiązujące stopy procentowe. Początkowe oprocentowanie jest często poniżej rynku stawka, która może sprawić, że hipoteka bardziej przystępne w krótkim okresie, ale prawdopodobnie mniej przystępne długoterminowe, jeżeli stawka wzrasta znacząco. W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu obowiązują zwykle limity, czyli limity, określające, o ile stopa procentowa może wzrosnąć za każdym razem, gdy jest dostosowywana, a łącznie w okresie trwania pożyczki.

Inne, mniej powszechne rodzaje kredytów hipotecznych, takie jak kredyty hipoteczne wyłącznie odsetkowe i ARM z opcjami płatności, mogą obejmować złożone harmonogramy spłat i są najlepiej wykorzystywane przez wyrafinowanych kredytobiorców. Wielu właścicieli domów popadło w kłopoty finansowe z tego rodzaju kredytami hipotecznymi podczas bańki mieszkaniowej na początku XXI wieku.

Jak sugeruje ich nazwa,odwrócone kredyty hipoteczne to zupełnie inny produkt finansowy. Są przeznaczone dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, którzy chcą zamienić część kapitału własnego w swoich domach na gotówkę. Właściciele tych domów mogą pożyczać pieniądze od wartości ich domu i otrzymywać pieniądze w formie ryczałtu, stałej płatności miesięcznej lub linii kredytowej. Całe saldo pożyczki staje się wymagalne, gdy pożyczkobiorca umiera, wyprowadza się na stałe lub sprzedaje dom.

Średnie stawki kredytu hipotecznego w 2020 r

To, ile będziesz musiał zapłacić za kredyt hipoteczny, zależy od rodzaju kredytu (na przykład stałego lub regulowanego, jego okresu (np. 20 lub 30 lat) i aktualnych stóp procentowych. Oprocentowanie może się zmieniać z tygodnia na tydzień i od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy, więc warto się rozejrzeć.

W 2020 r. Oprocentowanie kredytów hipotecznych znajdowało się na niemal rekordowo niskim poziomie. Pod koniec roku średnie stopy procentowe według Federal Home Loan Mortgage Corporation wyglądały następująco:

• 30-letni kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem: 2,67%
• 15-letni kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem: 2,17%
• Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem 5/1: 2,71%

(Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/1 to ARM, który utrzymuje stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat, a następnie dostosowuje się co roku).