Czy Roth 401 (k) jest odpowiedni dla Ciebie?
Jeśli Twoja firma oferuje plan oszczędzania na emeryturę 401 (k), jak większość, jedno z głównych pytań, na które możesz mieć odpowiedź, brzmi: Którą wersję chcesz – tradycyjną czy Roth?
Chociaż nie jest tak rozpowszechniony, nowsza odmiana Roth zyskuje na popularności. Około 70% pracodawców, którzy oferują plany 401 (k), włącza tę opcję jako opcję1, ale wybiera ją tylko 23% pracowników.
Powstaje pytanie, czy na emeryturę wnosisz pieniądze przed opodatkowaniem, czy po opodatkowaniu. Krótka odpowiedź jest taka, że oszczędzanie pieniędzy przed opodatkowaniem w tradycyjnym planie jest teraz łatwiejsze, podczas lat pracy, ale oszczędzanie pieniędzy po opodatkowaniu w Roth może przynieść większe bogactwo na lata emerytalne. Poniżej znajdują się czynniki, które powinny wpłynąć na twoją decyzję.
Kluczowe wnioski
- Roth 401 (k) wykorzystuje dolary po opodatkowaniu, aby zwiększyć zwolnienie z podatku aktywów emerytalnych.
- Z tego powodu Roth 401 (k) nie daje aktualnego odliczenia podatkowego na podatek dochodowy. Ale jeśli możesz znieść natychmiastowe uderzenie w wynagrodzenie na wynos, Roth może być najlepszym wyborem.
- Jeśli po przejściu na emeryturę spodziewasz się niższego przedziału podatkowego, może Ci odpowiadać tradycyjny 401 (k).
- Jeśli nie możesz się zdecydować, rozważ podzielenie swoich oszczędności między dwa rodzaje kont.
Niższe podatki teraz czy wolny od podatku dochód później?
Konto tradycyjne
Jeśli zdecydujesz się na tradycyjny plan 401 (k), pracodawca potrąca kwotę, którą zdecydujesz się wpłacić, zanim pojawi się ona w Twojej wypłacie. Na papierze (a papier jest formularzem podatku dochodowego IRS) oznacza to, że Twój dochód brutto został zmniejszony o kwotę, którą wpłacasz. A to oznacza, że podatki, które jesteś winien z tygodnia na tydzień, również nieco spadają, łagodząc uderzenie Twoje wynagrodzenie zostanie zmniejszone o 401 (k) składek.
Po przejściu na emeryturę i rozpoczęciu wypłaty pieniędzy z tradycyjnego 401 (k), zapłacisz zwykły podatek dochodowy od kwoty, którą wypłacisz. Podatki są należne zarówno od pierwotnych składek, jak i od zysków z inwestycji.
Konto Rotha
Jeśli wybierzesz plan Roth 401 (k), pracodawca odliczy wybraną przez Ciebie kwotę od dochodu netto po opodatkowaniu. Oznacza to brak odliczeń ani obniżenia dochodu podlegającego opodatkowaniu. Na przykład, jeśli zdecydujesz się wpłacać 3% swojej pensji, to 3% znika z wypłaty na wynos po tym, jak został już z niej pobrany podatek dochodowy.
Teraz dobra część. Po przejściu na emeryturę nie będziesz płacić podatku dochodowego od pieniędzy, które wypłacasz z konta. Ponieważ składki były opodatkowane lata temu, i wszelkie zyski z inwestycji, które wygenerowały przez lata, są wolne od podatku.
Ogólnie rzecz biorąc, możesz wypłacić swoje zarobki bez płacenia podatków lub kar, jeśli:
- Masz co najmniej 59 i pół roku.
- Minęło co najmniej pięć lat, odkąd po raz pierwszy przyczyniłeś się do powstania jakiegokolwiek Roth IRA („reguła 5 lat”).
Zasada 5 lat obowiązuje niezależnie od wieku w momencie otwarcia konta. Jeśli na przykład masz 58 lat, kiedy wpłacasz pierwszą składkę, nadal musisz czekać do 63 roku życia, aby uniknąć podatków.
Zegar zaczyna tykać 1 stycznia roku, w którym dokonałeś pierwszego wkładu do któregokolwiek Rotha. Ponieważ masz czas do terminu składania zeznań podatkowych w następnym roku podatkowym na wniesienie składki, Twoje pięć lat może nie być pełnymi pięcioma latami kalendarzowymi.
Na przykład, jeśli wpłacisz składki na swój Roth IRA na początku kwietnia 2020 r. – ale wyznaczyłeś go na rok podatkowy 2019 – będziesz musiał poczekać tylko do 1 stycznia 2024 r., Aby wypłacić swoje dochody z Roth IRA bez podatku, zakładając, że masz co najmniej 59 i pół roku.
Roth 401 (k) i planowanie nieruchomości
Powiedzmy, że nie masz zamiaru przechodzić na emeryturę w młodym wieku ani w żadnym wieku. Ty chcesz zachować pieniądze w 401 (k) do odległej przyszłości, gdy naprawdę potrzebują. Albo będziesz mieć wiele innych źródeł dochodu na emeryturze i chcesz 401 (k) funduszy przeznaczonych dla twojej ocalałej rodziny i bliskich.
Roth 401 (k) s oferują wyraźną przewagę w planowaniu nieruchomości. Spadkobiercy będą korzystać z wolnego od podatku traktowania pieniędzy w Roth 401 (k), tak jak zrobiłby to pierwotny właściciel.
Jeśli przejdziesz na emeryturę i musisz zacząć pobierać wypłaty z Roth 401 (k), możeszprzenieść je bezpośrednio do Roth IRA (nowego lub istniejącego) i uczynić swoich spadkobierców beneficjentami. To pozwoli zachować ich fundusze wolne od podatku. Chociaż będą musieli rozpocząć wypłaty z IRA, kiedy ją odziedziczą, pieniądze nie będą opodatkowane.
Dlaczego nie rozważyć podziału?
To nie musi być decyzja „albo / lub”. Możesz podzielić swoje oszczędności między tradycyjne 401 (k) i Roth 401 (k). Możesz przenieść swoje tradycyjne 401 (k) na Roth, kiedy możesz sobie na to pozwolić (chociaż będziesz z góry winien podatki od składek).
Jeśli podzielisz swoje pieniądze między dwa rodzaje kont, profesjonaliści finansowi powiedzą Ci, że zabezpieczasz swoje inwestycje. Oznacza to, że nie możesz realistycznie powiedzieć, czy Twoja stawka podatkowa będzie wyższa czy niższa po przejściu na emeryturę. W ten sposób masz gwarancję części dochodu wolnego od podatku i części dochodu podlegającego opodatkowaniu.
Bardziej przyziemnym wyjaśnieniem może być to, że możesz sobie pozwolić na niewielką utratę dochodu po opodatkowaniu, ale nie na dużą. Stąd podział między Roth i tradycyjnymi planami 401 (k).
Podsumowanie
Więc który plan działa lepiej dla Ciebie? Czynniki do rozważenia obejmują:
- Czy Twój budżet poradzi sobie z obciążeniem mniejszej wypłaty do domu? Jeśli możesz, Roth 401 (k) może być lepszym wyborem. Jeśli nie, wybierz tradycyjny typ.
- Czy spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę będziesz w niższym przedziale podatkowym? Wiele osób jest. Jeśli tak, podatki, które będziesz winien za wypłaty, nie są tak dużym problemem, a tradycyjny 401 (k) może być dla Ciebie lepszy. Jeśli jest odwrotnie, wersja Roth ma zalety.