Rachunek rynku pieniężnego a rachunek czekowy o wysokim oprocentowaniu

Ponieważ prawie zerowe stopy procentowe są normą od jakiegoś czasu, prawdopodobnie byłeś uwarunkowany akceptowaniem stawek płynnych środków pieniężnych, które ledwo rejestrują się na wyciągach z konta. Według  bankrate.com, średni kurs na rachunku rynku pieniężnego (MMA) w kraju wynosił 0,15%, gdy sprawdzaliśmy 28 maja 2020 r., Co dawało 15 USD na depozycie 10 000 USD po pierwszym roku. Możesz znaleźć lepsze stawki, robiąc zakupy i porównując. Jeśli chcesz robić swoje usługi bankowe w Internecie, możesz stwierdzić, że stawki na rachunkach na rynku pieniężnym przekraczają 1,5%.

Istnieje jednak inna opcja, która może mieć jeszcze lepsze stawki: rachunki bieżące o wysokim oprocentowaniu. Mogą one płacić w przedziale od 3% do 4% i zwykle można je znaleźć w mniejszych bankach komunalnych, spółdzielczych kasach pożyczkowych lub bankach internetowych. Łatwo jest dać się oczarować stosunkowo atrakcyjnymi cenami, które oferują, ale przy wszystkich zastrzeżeniach mogą nie być dla wszystkich.

Konto rynku pieniężnego

Rachunki rynku pieniężnego to krótkoterminowe rachunki oprocentowane, które generują zmienny dochód przy jednoczesnym zachowaniu kapitału. MMA zwykle zapewniają stopy procentowe wyższe niż te na kontach oszczędnościowych, ale często wymagają wyższego minimalnego depozytu. Niektóre wymagają minimalnego salda, aby otrzymać najwyższą stawkę. Na oprocentowanie MMAS są zmienne, co oznacza, że wzrost i spadek z oprocentowania w ogólnym rynku.

Jedną z wad rachunków rynku pieniężnego w porównaniu z kontami czekowymi jest to, że MMA mają ograniczone uprawnienia do wystawiania czeków i transferu salda. Federal Reserve rozporządzenie D  ogranicza deponentów do comiesięcznego sumie sześć przelewów i płatności elektronicznych. Jeśli limit przelewu zostanie przekroczony, bank prawdopodobnie naliczy grzywnę, a jeśli wolumen transakcji nie zmniejszy się później, konto zostanie prawdopodobnie zamienione na rachunek bieżący.

Rachunki bankowe rynku pieniężnego są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), natomiast MMA otwarte w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych są ubezpieczone przez National Credit Union Administration (NCUA). Obie agencje zapewniają ubezpieczenie do 250 000 USD na deponenta na konto.

Krótko mówiąc, MMA mogą być lepszą opcją, w zależności od kursu, jeśli celem jest zaparkowanie gotówki na krótki okres lub jeśli nie chcesz aktywnie zarządzać swoimi oszczędnościami. MMA zapewniają dostęp do Twoich pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz, płacą wyższą stawkę niż konta oszczędnościowe, wymagając przy tym minimalnego wysiłku z Twojej strony.

Rachunek czekowy o wysokim oprocentowaniu

Wysokooprocentowane rachunki czekowe mają wszystkie cechy tradycyjnych rachunków czekowych. Wiele kont oferuje nieograniczoną liczbę czeków, kartę debetową, zarządzanie kontem online oraz dodatkowe korzyści, takie jak punkty premiowe i bezpłatną ochronę w rachunku bieżącym. Wiele banków zniesie miesięczną opłatę za utrzymanie, jeśli utrzymane zostanie minimalne saldo dzienne.

Stawki wysokooprocentowanych rachunków czekowych są zwykle ograniczone, co oznacza, że ​​wyższe oprocentowanie jest wypłacane tylko do określonej kwoty depozytu. Większość kont jest ograniczona do 25 000 USD, ale limity mogą spaść nawet do 1000 USD. Depozyty, które przekraczają pułap, otrzymują znacznie niższą stawkę, bo zaledwie 0,1%. Jednak wiele rachunków czekowych o wysokim oprocentowaniu jest korzystniejszych niż rachunki rynku pieniężnego.

Aby uzyskać wyższą stawkę, musisz spełnić szereg warunków, które mogą obejmować bezpośredni depozyt na konto i zapisanie się na wyciągi elektroniczne. Wiele kont wymaga dziesięciu miesięcznych transakcji, a jeśli wykonasz mniej niż dziesięć, rezygnujesz z wyższego oprocentowania za okres wyciągu. Ponadto, rachunki czekowe o wysokim oprocentowaniu czasami wymagają co najmniej jednego opłacenia rachunku lub przelewu z konta na okres wyciągu. Bill Pay to system płatności online.

Żadne z wyżej wymienionych wymagań nie jest nie do pokonania. Jednak ich spotkanie oznacza, że ​​musisz aktywnie zarządzać kontem. Większość ludzi jest przyzwyczajona do bardziej pasywnego podejścia do zarządzania kontem.

Zalety i wady rachunku rozliczeniowego o wysokim oprocentowaniu

Jeśli chcesz aktywnie zarządzać swoim kontem, rachunek czekowy o wysokim oprocentowaniu może generować znacznie wyższe dochody odsetkowe niż typowe MMA. Jeśli w normalnym ciągu miesiąca spodziewasz się wykonać wymaganą liczbę transakcji debetowych i masz co najmniej jeden rachunek, który możesz ustawić na automatyczne opłacanie rachunków, to oprocentowane konto czekowe nie powinno być trudne do zarządzania.

Jedną z wad rachunków czekowych o wysokim oprocentowaniu jest limit. Aby zoptymalizować swoje dochody ze stóp procentowych, musisz upewnić się, że kwota depozytu nie przekracza limitu, ponieważ nie uzyskasz wyższego oprocentowania za przekroczenie tego limitu.

Jednak deponenci prawdopodobnie zarobią więcej na koncie czekowym, jeśli spełnią wymagania. Na przykład, depozyt w wysokości 10 000 USD na rachunku bieżącym o wysokim oprocentowaniu, z oprocentowaniem 2,5%, równa się oprocentowaniu 250 USD rocznie. Z drugiej strony, depozyt w wysokości 10 000 USD na rachunku rynku pieniężnego z oprocentowaniem w wysokości 0,20% równa się oprocentowaniu 20 USD rocznie.

Podsumowanie

Zarówno rachunki czekowe o wysokim oprocentowaniu, jak i konta rynku pieniężnego mogą przynosić większe zyski niż tradycyjne konto oszczędnościowe. Ponadto oba konta nadal zapewniają dostęp do pieniędzy, gdy ich potrzebujesz. Odpowiednie konto zależy w dużej mierze od liczby miesięcznych transakcji bankowych i od tego, czy możesz spełnić minimalne wymagania dla każdego konta.