Mikrokredyt
Co to jest mikrokredyt?
Mikrokredyt to powszechna forma mikrofinansowania, która obejmuje niezwykle małą pożyczkę udzielaną osobie fizycznej, aby pomóc jej w podjęciu pracy na własny rachunek lub w rozwoju małej firmy. Tacy pożyczkobiorcy to zazwyczaj osoby o niskich dochodach, zwłaszcza z krajów słabiej rozwiniętych (LDC). Mikrokredyt jest również znany jako „mikrokredyt” lub „mikrokredyt”.
Kluczowe wnioski
- Mikrokredyt to metoda pożyczania bardzo niewielkich kwot osobom fizycznym na założenie lub rozwój małej firmy.
- Kredytobiorcami mikrokredytów są zazwyczaj osoby o niskich dochodach, mieszkające w niektórych częściach świata rozwijającego się; praktyka powstała w nowoczesnej formie w Bangladeszu.
- Większość systemów mikrokredytów opiera się na modelu pożyczek grupowych, pierwotnie opracowanym przez laureata Nagrody Nobla Muhammada Yunusa i jego Grameen Bank.
Jak działa mikrokredyt
Koncepcja mikrokredytu została zbudowana na założeniu, że wykwalifikowani ludzie w krajach słabo rozwiniętych, którzy żyją poza tradycyjnymi systemami bankowymi i monetarnymi, mogą uzyskać dostęp do gospodarki dzięki pomocy niewielkiej pożyczki. Osoby, którym oferowany jest taki mikrokredyt, mogą żyć w systemach barterowych, w których żadna rzeczywista waluta nie jest wymieniana.
Nowoczesny mikrokredyt przypisuje się zazwyczaj modelowi Grameen Bank, opracowanemu przez ekonomistę Muhammada Yunusa. System ten został zapoczątkowany w Bangladeszu w 1976 roku, kiedy to grupa kobiet pożyczyła 27 dolarów na sfinansowanie małych firm należących do grupy. Kobiety spłaciły pożyczkę i były w stanie utrzymać biznes.
Kobiety w Bangladeszu, które otrzymały mikrokredyt, nie miały pieniędzy na zakup materiałów potrzebnych do produkcji bambusowych stołków, które z kolei sprzedawałyby – a jednocześnie każdy indywidualny pożyczkobiorca byłby zbyt ryzykowny, aby pożyczać samodzielnie.. Pożyczając jako grupa, początkowe finansowanie zapewniło im środki na rozpoczęcie produkcji, przy założeniu, że pożyczka zostanie spłacona w czasie, gdy przyniosą dochody.
Mikrokredyty mogą wynosić od 10 do 100 USD i rzadko przekraczają 2000 USD.
Struktura umów o mikrokredyty często różni się od tradycyjnej bankowości, gdzie może być wymagane zabezpieczenie lub inne warunki ustanowione w celu zagwarantowania spłaty. W ogóle może nie być pisemnej umowy.
W niektórych przypadkach mikrokredyt był gwarantowany umową z członkami społeczności pożyczkobiorców, od których oczekuje się, że będą zmuszać pożyczkobiorcę do spłaty zadłużenia. Gdy pożyczkobiorcy z powodzeniem spłacają swoje mikrokredyty, mogą kwalifikować się do pożyczek na coraz większe kwoty.
Warunki mikropożyczek
Podobnie jak zwykli pożyczkodawcy, mikrofinansujący muszą naliczać odsetki od pożyczek i ustanawiają specjalne plany spłaty, w których płatności są należne w regularnych odstępach czasu. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają, aby pożyczkobiorcy odkładali część swoich dochodów na koncie oszczędnościowym, które można wykorzystać jako ubezpieczenie, jeśli klient nie wywiąże się ze spłaty . Jeśli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę pomyślnie, to właśnie zgromadził dodatkowe oszczędności.
Ponieważ wielu wnioskodawców nie może zaoferować zabezpieczenia, mikropożyczkodawcy często łączą pożyczkobiorców jako bufor. Po otrzymaniu pożyczki odbiorcy wspólnie spłacają swoje zadłużenie. Ponieważ sukces programu zależy od wkładu wszystkich, tworzy to formę wzajemnej presji, która może pomóc w zapewnieniu spłaty.
Na przykład, jeśli dana osoba ma problemy z wykorzystaniem swoich pieniędzy na rozpoczęcie działalności gospodarczej, może zwrócić się o pomoc do innych członków grupy lub urzędnika ds. Pożyczek. Kredytobiorcy poprzez spłatę zaczynają budować dobrą historię kredytową, która pozwala im w przyszłości uzyskać większe pożyczki.
Co ciekawe, chociaż pożyczkobiorcy ci często kwalifikują się jako bardzo słabi, kwoty spłaty mikropożyczek są często w rzeczywistości wyższe niż średnia stopa spłaty w przypadku bardziej konwencjonalnych form finansowania. Na przykład instytucja mikrofinansująca Opportunity International zgłosiła stopy spłaty na poziomie około 98,9% w 2016 r.
Krytyka mikrokredytu
Pojawiła się krytyka dotycząca mikrokredytów i sposobów ich niewłaściwego wykorzystania. Na przykład w Republice Południowej Afryki w niektórych najbiedniejszych społecznościach wprowadzono mikrokredyty, aby zachęcić ludzi do samozatrudnienia. Jednak sposób, w jaki został wprowadzony, w niektórych przypadkach prowadził do wydatkowania środków w drodze wydatków konsumpcyjnych, a nie zakładania lub rozwijania jakiejkolwiek formy działalności gospodarczej lub zatrudnienia.
Ponadto pożyczkobiorcy mogą mieć duże zadłużenie, którego nie są w stanie spłacić, nawet przy niewielkich pożyczkach oferowanych w ramach mikrokredytów. Problem polega na tym, że pożyczkobiorcy mogą nie mieć stałego źródła dochodu lub planują wykorzystać mikrokredyt do stworzenia dla siebie źródła dochodu, które pozwoliłoby im spłacić finansowanie. W rezultacie niektórzy pożyczkobiorcy uciekają się do sprzedaży majątku osobistego i szukają nowego finansowania na pokrycie poprzedniego mikrokredytu.