Gwarancja terminu zapadalności

Co to jest gwarancja zapadalności?

Gwarancja terminu zapadalności to kwota w dolarach polisy ubezpieczeniowej na życie lub kontraktu oddzielnego funduszu, która jest gwarantowana w określonym okresie. Zazwyczaj jednak istnieją dodatkowe opłaty za gwarancję ochrony i zasady dotyczące tego, jak długo należy utrzymywać polisę lub produkt inwestycyjny, aby się kwalifikować.

Zrozumienie gwarancji zapadalności

Gwarancje zapadalności, znane również jako świadczenia rentowe, są dostępne za dodatkową składkę z polisami ubezpieczeniowymi na życie lub oddzielnymi funduszami. Fundusze wydzielone to produkty inwestycyjne sprzedawane przez zakłady ubezpieczeń na życie, które łączą potencjał wzrostu funduszy inwestycyjnych z ochroną ubezpieczeniową. Są to indywidualne umowy ubezpieczeniowe, które inwestują w jeden lub więcej aktywów bazowych, takich jak fundusz wspólnego inwestowania. W przeciwieństwie do funduszy inwestycyjnych, wyodrębnione fundusze zapewniają gwarancję ochrony części zainwestowanych pieniędzy. Nawet jeśli fundusz bazowy straci pieniądze, posiadacz kontraktu ma gwarancję otrzymania części lub całości głównej inwestycji.

Jednak inwestor musi zatrzymać inwestycję przez określony czas, aby skorzystać z gwarancji. Za taką ochronę ubezpieczeniową pobierana jest również opłata. Jeśli posiadacz spienięży pieniądze przed terminem zapadalności, gwarancja nie będzie miała zastosowania. Posiadacz otrzyma aktualną wartość rynkową inwestycji pomniejszoną o wszelkie opłaty. W zakładowym planie emerytalnym lub oszczędnościowym zarządzanym przez firmę ubezpieczeniową dostępne opcje funduszu to zazwyczaj fundusze wydzielone. Nie posiadają jednak gwarancji ubezpieczeniowej i nie mają wyższych opłat związanych z wyodrębnionymi funduszami detalicznymi dla osób fizycznych. Ale ponieważ są to umowy ubezpieczeniowe, niosą ze sobą potencjał ochrony wierzycieli i uniknięcia opłat spadkowych w przypadku wskazania beneficjenta.

Zalety funduszy z gwarancjami zapadalności

W zależności od umowy, 75-100 procent kapitału inwestycyjnego jest gwarantowane, jeśli fundusz jest utrzymywany, zwykle przez okres 10 lat. Jeśli wartość funduszu wzrośnie, niektóre oddzielne fundusze, a także kwota gwarantowana, mogą zostać zresetowane do wyższej wartości, ale spowoduje to również zresetowanie okresu utrzymywania. W zależności od umowy beneficjenci otrzymają od 75 do 100 proc. Składek wolnych od podatku w przypadku śmierci posiadacza. Kwota ta nie podlega opłatom spadkowym, jeżeli beneficjenci są wymienieni w umowie. Ochrona potencjalnych wierzycieli jest kluczową korzyścią dla właścicieli firm.

Wady funduszy z gwarancjami zapadalności

Inwestycja jest zablokowana w funduszu do terminu zapadalności, aby kwalifikować się do gwarancji. Wcześniejszy wykup przyniósłby bieżącą wartość rynkową inwestycji, która może być większa lub niższa od pierwotnej inwestycji. Ponadto wyodrębnione fundusze mają zwykle wyższe wskaźniki kosztów zarządzania niż fundusze wspólnego inwestowania, które pokrywają koszt funkcji ubezpieczeniowych. Ponadto kary zwykle byłyby naliczane za wcześniejsze wycofanie lub umorzenie.

Uwagi specjalne

Inwestorzy dożywotni powinni zwrócić uwagę na zmiany w zasadach dotyczących inwestycji rentowych na kontach emerytalnych. Kongres USA uchwalił w 2019 rokuSECURE Act, która wprowadziła zmiany w zasadach dotyczących rent i beneficjentów świadczeń emerytalnych. Wraz z nowym orzeczeniem renty są przenośne, co oznacza, że ​​renta 401 (k) może zostać przeniesiona na inny plan emerytalny, gdy posiadacz konta zmieni pracę. Nowe prawo ogranicza również ryzyko prawne dla dostawców renty, ograniczając zdolność posiadacza renty do pozywania dostawcy, jeśli dostawca nie może dokonać płatności.

Od 2020 r. Niebędący małżonkami beneficjenci kont emerytalnych muszą wycofać wszystkie odziedziczone środki w ciągu 10 lat od śmierci posiadacza rachunku. Innymi słowy, wyeliminowano „rezerwę stretch”. Przed wydaniem beneficjenci IRA mogła rozciągać się  na  wymaganych minimalnych wypłat  przyjmując jedynie minimalne każdy rok, który pomógł wyciągnąć obciążeń podatkowych. Inwestorzy powinni zwrócić się o pomoc do specjalisty finansowego, aby przejrzeć zmiany zasad dotyczące kont emerytalnych, beneficjentów IRA i rent.