Biuro Produkcji Kredytów (LPO)
Co to jest biuro produkcji pożyczek?
Biuro kredytowe (LPO) to jednostka administracyjna banku, który jak sama nazwa wskazuje, zajmuje się wyłącznie działalnością kredytową. Federal Reserve definiuje LPO jako „a personelem placówki, inne niż oddział, który jest otwarty dla publiczności i oferuje usługi związane z pożyczek, takich jak pożyczki informacji i aplikacji.”
LPO, regulowane zarówno przez prawo stanowe, jak i przez Radę Dyrektorów głównej instytucji bankowej, nie może same udzielać pożyczek, może jedynie pełnić funkcje administracyjne związane z ich obsługą. Z tego powodu przepisy zabraniają nazwania LPO oddziałem banku – chyba że państwowy komisarz bankowy wyrazi zgodę na działanie w charakterze oddziału. W tym momencie biuro produkcji pożyczki może zapewnić pełną obsługę pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Biuro produkcji kredytów lub LPO to dział administracyjny banku, który koncentruje się wyłącznie na wnioskach kredytowych.
- LPO zajmuje się głównie wnioskami o hipoteki mieszkaniowe, ale obsługuje również inne rodzaje kredytów.
- LPO nie może bezpośrednio udzielać pożyczek, ale może wykonywać wszystkie czynności administracyjne związane z występowaniem o pożyczki i ich otrzymywaniem.
- LPO może przeprowadzić badania niezbędne do rozważenia pożyczki, a nawet może zasugerować, czy pożyczka powinna zostać zatwierdzona, czy odrzucona, ale następnie musi przekazać wniosek do banku w celu podjęcia ostatecznej decyzji.
Jak działa biuro ds. Kredytów
Zlokalizowane w siedzibie banku lub w innej lokalizacji biuro ds. Kredytów analizuje i rozpatruje wnioski kredytowe, sprawdzając zgodność z normami gwarantowania oraz kompletność dokumentów. Najczęściej zajmuje się kredytami mieszkaniowymi, ale obsługuje też inne rodzaje kredytów.
Podmiot przetwarzający lub subemitent LPO wykonuje te obowiązki pomocnicze: odbieranie, gromadzenie, dystrybucję i analizę informacji wymaganych do przetwarzania lub gwarantowania pożyczki. Ponadto podmiot przetwarzający LPO komunikuje się z wnioskodawcami w celu uzyskania informacji niezbędnych do tych działań. Inne role w LPO obejmują lidera produkcji pożyczek, specjalistę ds. Pożyczek, nadzorcę operacji i koordynatora obsługi klienta.
LPO może dostarczać klientom informacje edukacyjne na temat kredytów hipotecznych i pożyczek, albo materiałów zastrzeżonych ze swojego banku macierzystego, albo ogólnych z agencji rządowej. Jednak podmioty przetwarzające LPO nie mogą oferować ani negocjować stawek lub warunków pożyczki ani doradzać konsumentom w zakresie stawek lub warunków kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe.
Po zakończeniu zbierania i analizowania wszystkich danych biuro produkcji kredytu przekazuje wniosek do samego banku w celu podjęcia ostatecznej decyzji. Starszy podmiot przetwarzający LPO może zalecić zatwierdzenie wniosku, ale faktyczna decyzja powinna zapadać z biura głównego lub oddziału.
Jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona, LPO może również odpowiadać za przekazanie czeku lub środków bankowych na pożyczkobiorcę lub na jego rachunek.
Biuro kredytowe może działać jedynie jako oddział, zapewniając pełną obsługę kredytu, jeśli bank z powodzeniem wystąpi do państwowego komisarza bankowego o zezwolenie.
Specjalne uwagi dla biura ds. Kredytów
Ponieważ nie jest to pełny oddział banku, biuro produkcji pożyczek nie jest zobowiązane do publikowania polis lub oznakowań Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub dostępności środków i odbioru czeków (rozporządzenie CC). Biuro powinno jednak wywieszać plakat Equal Housing Lender, który jest wymagany wszędzie tam, gdzie przyjmowane są depozyty lub udzielane pożyczki.
LPO a jednostka obsługująca pożyczki
Chociaż obaj świadczą usługi wsparcia finansowego, LPO to nie to samo, co podmiot obsługujący pożyczki. W rzeczywistości oba działają na różnych końcach procesu. LPO mogą jedynie zarządzać procesem od złożenia wniosku do wypłaty pożyczki. Natomiast od momentu rozproszenia wpływów z pożyczki do momentu spłaty pożyczki zarządza nią podmiot obsługujący pożyczkę.
Zamieszanie pojawia się często, ponieważ pożyczki są obecnie często obsługiwane przez osoby trzecie niezależne od instytucji, która je udzieliła. Obsługa kredytów była tradycyjnie podstawową funkcją wykonywaną i znajdującą się w bankach. Obecnie obowiązki może pełnić podmiot pozabankowy specjalizujący się w obsłudze kredytów lub pomocniczy podmiot obsługujący, który działa jako zewnętrzny sprzedawca dla instytucji pożyczkowych.