Linia kredytowa (LOC)
Co to jest linia kredytowa (LOC)?
Linia kredytowa (LOC) to ustalony limit pożyczki, z którego można skorzystać w dowolnym momencie. Pożyczkobiorca może w razie potrzeby wypłacać pieniądze, aż do wyczerpania limitu, a po spłacie pieniędzy można je ponownie pożyczyć w przypadku otwartej linii kredytowej.
LOC to umowa między instytucją finansową – zwykle bankiem – a klientem, która określa maksymalną kwotę pożyczki, jaką klient może pożyczyć. Kredytobiorca może uzyskać dostęp do środków z linii kredytowej w dowolnym momencie, o ile nie przekraczają one maksymalnej kwoty (lub limitu kredytu ) ustalonego w umowie i spełniają wszelkie inne wymogi, takie jak terminowe dokonywanie minimalnych płatności. Może być oferowany jako obiekt.
Kluczowe wnioski
- Linia kredytowa ma wbudowaną elastyczność, co jest jej główną zaletą.
- W przeciwieństwie do zamkniętego konta kredytowego, linia kredytowa to otwarty rachunek kredytowy, który umożliwia pożyczkobiorcom wydawanie pieniędzy, ich spłatę i ponowne wydawanie w niekończącym się cyklu.
- Chociaż główną zaletą linii kredytowej jest elastyczność, potencjalne wady obejmują wysokie stopy procentowe, surowe kary za opóźnienia w płatnościach i możliwość przekroczenia wydatków.
Zrozumienie linii kredytowych
Wszystkie LOC składają się z określonej kwoty pieniędzy, które można pożyczyć w razie potrzeby, zwrócić i ponownie pożyczyć. Wysokość odsetek, wielkość spłat i inne zasady ustala pożyczkodawca. Niektóre linie kredytowe umożliwiają wypisywanie czeków (weksli), podczas gdy inne obejmują rodzaj karty kredytowej lub debetowej. Jak wspomniano powyżej, LOC może być zabezpieczony (za pomocą zabezpieczenia) lub niezabezpieczony, a niezabezpieczone LOC zazwyczaj podlegają wyższym stopom procentowym.
Linia kredytowa ma wbudowaną elastyczność, co jest jej główną zaletą. Pożyczkobiorcy mogą zażądać określonej kwoty, ale nie muszą jej w całości wykorzystać. Mogą raczej dostosować swoje wydatki na LOC do swoich potrzeb i być winni odsetki tylko od kwoty, którą pobierają, a nie od całej linii kredytowej. Ponadto pożyczkobiorcy mogą w razie potrzeby dostosowywać kwoty spłaty w oparciu o swój budżet lub przepływy pieniężne. Mogą na przykład spłacić od razu całe saldo zadłużenia lub po prostu dokonać minimalnych miesięcznych płatności.
Niezabezpieczone a zabezpieczone LOC
Większość linii kredytowych to pożyczki niezabezpieczone. Oznacza to, że pożyczkobiorca nie obiecuje pożyczkodawcy żadnego zabezpieczenia w celu zabezpieczenia LOC. Jednym godnym uwagi wyjątkiem jest linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), która jest zabezpieczona kapitałem w domu kredytobiorcy. Z punktu widzenia pożyczkodawcy zabezpieczone linie kredytowe są atrakcyjne, ponieważ dają możliwość odzyskania zaliczek w przypadku braku spłaty.
Dla osób fizycznych lub właścicieli firm zabezpieczone linie kredytowe są atrakcyjne, ponieważ zazwyczaj mają wyższy maksymalny limit kredytowy i znacznie niższe stopy procentowe niż niezabezpieczone linie kredytowe.
Karta kredytowa to domyślnie linia kredytowa, której możesz użyć do robienia zakupów za pomocą środków, których obecnie nie masz pod ręką.
Niezabezpieczone linie kredytowe mają zwykle wyższe stopy procentowe niż zabezpieczone LOC. Są również trudniejsze do uzyskania i często wymagają wyższej oceny kredytowej lub zdolności kredytowej. Pożyczkodawcy starają się zrekompensować zwiększone ryzyko, ograniczając liczbę środków, które mogą zostać pożyczone, i stosując wyższe stopy procentowe. To jeden z powodów, dla których APR na kartach kredytowych jest tak wysoki. Karty kredytowe są technicznie niezabezpieczonymi liniami kredytowymi, a limit kredytowy – kwotę, jaką można obciążyć kartę – reprezentuje jej parametry. Ale po otwarciu konta karty nie zastawiasz żadnych aktywów. Jeśli zaczniesz brakować płatności, wydawca karty kredytowej nie może zająć niczego w ramach rekompensaty.
Odwołalnej linii kredytowej jest źródłem kredytu przekazywane osobie lub firmie przez bank lub instytucję finansową, która może być cofnięta lub unieważnionego według uznania pożyczkodawcy lub w szczególnych okolicznościach. Bank lub instytucja finansowa może cofnąć linię kredytową, jeśli sytuacja finansowa klienta ulegnie znacznemu pogorszeniu lub jeśli warunki rynkowe staną się tak niekorzystne, że uzasadniają cofnięcie, na przykład w następstwie światowego kryzysu kredytowego z 2008 r. Odwołalna linia kredytowa może być niezabezpieczona lub zabezpieczona, przy czym pierwsza z nich ma zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż druga.
Odnawialne a nieodnawialne linie kredytowe
Linia kredytowa jest często uważana za rodzaj rachunku odnawialnego, znanego również jako otwarty rachunek kredytowy. Takie rozwiązanie pozwala pożyczkobiorcom wydawać pieniądze, spłacać je i ponownie wydawać w praktycznie niekończącym się, odnawialnym cyklu. Rachunki odnawialne, takie jak linie kredytowe i karty kredytowe, różnią się od kredytów ratalnych, takich jak kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe i pożyczki podpisane.
W przypadku pożyczek ratalnych, zwanych również zamkniętymi rachunkami kredytowymi, konsumenci pożyczają określoną kwotę i spłacają ją w równych miesięcznych ratach do momentu spłaty pożyczki. Po spłacie pożyczki ratalnej konsumenci nie mogą ponownie wydać środków, chyba że wystąpią o nową pożyczkę.
Nieodnawialne linie kredytowe mają te same cechy co kredyt odnawialny (lub odnawialna linia kredytowa). Ustala się limit kredytowy, fundusze mogą być wykorzystywane na różne cele, odsetki są naliczane normalnie, a płatności mogą być dokonywane w dowolnym momencie. Jest jeden poważny wyjątek: pula dostępnych kredytów nie uzupełnia się po dokonaniu płatności. Po całkowitym spłaceniu linii kredytowej konto jest zamknięte i nie można go ponownie użyć.
Na przykład osobiste linie kredytowe są czasami oferowane przez banki w formie planu ochrony w rachunku bieżącym. Klient bankowy może zarejestrować się, aby mieć kredyt w rachunku bieżącym połączony z jego kontem rozliczeniowym. Jeśli klient przekroczy kwotę dostępną podczas czeku, debet nie pozwoli mu odrzucić czeku lub odmówić zakupu. Podobnie jak w przypadku każdej linii kredytowej, debet w rachunku bieżącym musi zostać spłacony wraz z odsetkami.
Przykłady linii kredytowych
Lokalizacje LOC występują w różnych formach, z których każda należy do kategorii zabezpieczonej lub niezabezpieczonej. Poza tym każdy typ LOC ma swoje własne cechy.
Osobista linia kredytowa
Zapewnia to dostęp do niezabezpieczonych środków, które można pożyczać, spłacać i ponownie pożyczać. Otwarcie osobistej linii kredytowej wymaga historii kredytowej pozbawionej zaległości w spłacie, oceny kredytowej równej 680 lub wyższej oraz wiarygodnych dochodów. Posiadanie oszczędności pomaga, podobnie jak zabezpieczenie w postaci akcji lub płyt CD, chociaż w przypadku osobistego LOC zabezpieczenie nie jest wymagane. Osobiste LOC są używane w nagłych wypadkach, weselach i innych wydarzeniach, zabezpieczeniu przed debetem, podróżach i rozrywkach oraz w celu złagodzenia nierówności dla osób o nieregularnych dochodach.
Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)
HELOC to najpowszechniejszy typ zabezpieczonych LOC. HELOC jest zabezpieczony wartością rynkową domu pomniejszoną o kwotę zadłużenia, która staje się podstawą do określenia wielkości linii kredytowej. Zazwyczaj limit kredytowy wynosi 75% lub 80% wartości rynkowej domu, pomniejszonej o saldo zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego.
HELOCs często mają okres wykorzystania (zwykle 10 lat), podczas którego pożyczkobiorca może uzyskać dostęp do dostępnych środków, spłacić je i ponownie pożyczyć. Po okresie wypłaty saldo jest wymagalne lub pożyczka zostaje przedłużona, aby spłacić saldo w czasie. HELOC zazwyczaj mają koszty zamknięcia, w tym koszt wyceny nieruchomości wykorzystywanej jako zabezpieczenie. Po wejściu w życie ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r. Odsetki zapłacone za HELOC podlegają odliczeniu tylko wtedy, gdy fundusze zostaną wykorzystane na zakup, budowę lub znaczną poprawę nieruchomości, która służy jako zabezpieczenie dla HELOC.
Linia kredytowa na żądanie
Ten typ może być zabezpieczony lub niezabezpieczony, ale jest rzadko używany. Dzięki LOC na żądanie pożyczkodawca może zażądać wymagalności pożyczonej kwoty w dowolnym momencie. Spłata (do momentu wezwania do spłaty pożyczki) może obejmować tylko odsetki lub odsetki plus kapitał, w zależności od warunków LOC. Kredytobiorca może w dowolnym momencie wydać do wysokości limitu kredytu.
Linia kredytowa zabezpieczona papierami wartościowymi (SBLOC)
Jest to specjalny LOC zabezpieczony na żądanie, w którym zabezpieczenie stanowią papiery wartościowe pożyczkobiorcy. Zwykle SBLOC pozwala inwestorowi pożyczyć od 50% do 95% wartości aktywów na swoim koncie. Pożyczki SBLOC są pożyczkami nie przeznaczonymi do celu, co oznacza, że pożyczkobiorca nie może wykorzystywać pieniędzy na zakup papierów wartościowych lub handel nimi. Prawie każdy inny rodzaj wydatków jest dozwolony.
Umowy typu SBLOC wymagają od pożyczkobiorcy comiesięcznych, wyłącznie odsetkowych spłat, do momentu całkowitej spłaty pożyczki lub zażądania spłaty przez dom maklerski lub bank, co może się zdarzyć, jeśli wartość portfela inwestora spadnie poniżej poziomu linii kredytowej.
Linia kredytowa
Firmy wykorzystują je do zaciągania pożyczek w miarę potrzeb, zamiast zaciągania stałej pożyczki. Instytucja finansowa rozszerzająca LOC ocenia wartość rynkową, rentowność i ryzyko podejmowane przez firmę i na podstawie tej oceny rozszerza linię kredytową. LOC może być niezabezpieczona lub zabezpieczona, w zależności od wielkości wymaganej linii kredytowej i wyników oceny. Podobnie jak w przypadku prawie wszystkich LOC, stopa procentowa jest zmienna.
Ograniczenia linii kredytowych
Główną zaletą linii kredytowej jest możliwość pożyczenia tylko potrzebnej kwoty i uniknięcia spłaty odsetek od dużej pożyczki. To powiedziawszy, kredytobiorcy muszą być świadomi potencjalnych problemów przy zaciąganiu linii kredytowej.
- Niezabezpieczone LOC mają wyższe stopy procentowe i wymogi kredytowe niż te zabezpieczone zabezpieczeniem.
- Stopy procentowe (APR) dla linii kredytowych są prawie zawsze zmienne i różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy.
- Linie kredytowe nie zapewniają takiej samej ochrony regulacyjnej jak karty kredytowe. Kary za opóźnienia w płatnościach i przekroczenie limitu LOC mogą być surowe.
- Otwarta linia kredytowa może skutkować nadmiernymi wydatkami, prowadzącymi do niemożności dokonywania płatności.
- Niewłaściwe wykorzystanie linii kredytowej może zaszkodzić zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. W zależności od dotkliwości warto rozważyć usługi jednej z najlepszych firm naprawczych.