Ubezpieczenie na życie ze zwiększającym się świadczeniem z tytułu śmierci
Stałe ubezpieczenie na życie pozwala właścicielom wybrać dwieopcje świadczenia z tytułu śmierci na wypadek śmierci posiadaczapolisy: poziom świadczenia z tytułu śmierci, który jest taki sam za każdym razem, gdy dana osoba umiera, czy to krótko po zakupie polisy, czy wiele lat później, lub zwiększające się świadczenie z tytułu śmierci, który zyskuje na wartości z biegiem lat. Są one czasami nazywane odpowiednio Opcją 1 lub Opcją 2. Większość uniwersalnych polis ubezpieczeniowych na życie (UL) umożliwia właścicielom zmianę poziomu lub podwyższenia świadczeń z tytułu śmierci z kilkoma ograniczeniami.
Ubezpieczenie na życie obejmuje kilka innych opcji do rozważenia. Polisy te dają dywidendy, które można wykorzystać na zakup dodatkowego ubezpieczenia, zwiększając tym samym świadczenie z tytułu śmierci. Jednak inne opcje dywidendy obejmują przyjmowanie gotówki, zmniejszanie premii lub uzyskiwanie odsetek od skumulowanych dywidend.
W zależności od dokonanego wyboru świadczenie z tytułu śmierci z polisy może wzrosnąć wraz ze wzrostem wartości gotówki. (Przeczytaj więcej o tym, jak działa ubezpieczenie na całe życie ).
Świadczenie z tytułu śmierci na poziomie
W przypadku polisy na całe życie z określonym świadczeniem z tytułu śmierci, opłaty i prowizje od sprzedaży są odejmowane od składki, a pozostała część jest zapisywana w wartości pieniężnej. Koszt ubezpieczenia jest następnie co miesiąc odejmowany od wartości gotówkowej. Z biegiem czasu wraz z opłacaniem składek wartość gotówkowa polisy rośnie, a suma wykupywanych ubezpieczeń z miesiąca na miesiąc stopniowo maleje. Na przykład w roku drugim polisa 500 000 USD może mieć wartość gotówkową 1500 USD. W związku z tym wykupiono tylko 498 500 USD ubezpieczenia.
W przypadku śmierci ubezpieczonego towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca świadczenie z tytułu śmierci, na które składa się ubezpieczenie oraz zwrot wartości polisy w gotówce. Załóżmy, że właściciel zapłacił składkę za polisę w wysokości 500 000 USD przez 15 lat, gromadząc wartość pieniężną w wysokości 65 000 USD. Firma ubezpieczeniowa zapłaci 435 000 USD za ubezpieczenie i zwróci 65 000 USD w gotówce, co daje łączną korzyść w wysokości 500 000 USD.
Zwiększenie zasiłku z tytułu śmierci
I odwrotnie, jeśli polisa jest uniwersalnym ubezpieczeniem na życie z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci, po śmierci ubezpieczonego beneficjent otrzymuje 500 000 USD ubezpieczenia plus wszelka skumulowana wartość pieniężna.
W przypadku polis UL z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci właściciel kupuje ubezpieczenie o wartości 500 000 USD. Jednak wzrost wartości gotówkowej zależy od wysokości zapłaconej składki. Jeśli składka jest taka sama, jak wysokość składki na ubezpieczenie na wypadek śmierci, wartość pieniężna w polisie z rosnącym świadczeniem na wypadek śmierci byłaby prawdopodobnie niższa, ponieważ każdego miesiąca kupuje się więcej ubezpieczeń.
Warunki polis na całe życie różnią się tym, że dywidendy można wykorzystać na zakup dodatkowego ubezpieczenia, zwiększając w ten sposób świadczenie z tytułu śmierci o niewielkie przyrosty w miarę wykupywania dodatkowego ubezpieczenia każdego roku.
Poziom a rosnące korzyści
Istnieje wiele powodów, dla których warto wybrać zwiększenie świadczeń z tytułu śmierci w przeciwieństwie do wysokości świadczeń z tytułu śmierci:
- Właściciel polisy może tymczasowo potrzebować wyższej kwoty ubezpieczenia. Działa to szczególnie dobrze, gdy ubezpieczony jest młodszy i koszt ubezpieczenia jest niższy. Właściciel polisy może później przejść z powrotem do poziomu świadczenia z tytułu śmierci.
- Właściciel polisy może potrzebować świadczenia z tytułu śmierci, które będzie nadal rosło. Na przykład, jeśli ubezpieczenie jest wykorzystywane jako część planu sukcesji biznesowej, poziom ubezpieczenia na wypadek śmierci może nie zapewnić odpowiedniej wartości zastępczej dla rozwijającej się firmy bez rosnącego świadczenia z tytułu śmierci. (Przeczytaj więcej o ubezpieczeniu w planowaniu sukcesji.)
- Polisę kupuje się w ramach strategii oszczędzania mającej na celu uzupełnienie emerytury w celu szybkiego zwiększenia wartości gotówkowej poprzez nadmierne finansowanie polisy we wczesnych latach. Warto zauważyć, że należy zachować ostrożność przy wdrażaniu tej strategii: polisa może stać się zmodyfikowaną umową na życie i dożycie, jeśli kwota zapłaconej składki przekroczy ustaloną wysokość siedmiu wypłat bez zwiększania świadczenia z tytułu śmierci.
Podsumowanie
Po ustaleniu, że potrzebujesz stałego ubezpieczenia na życie, rozważ dokładnie swoje opcje. Istnieje wiele sposobów dostosowania zakresu ubezpieczenia do Twoich potrzeb, a doświadczony niezależny broker ubezpieczeniowy jest doskonałym źródłem informacji i pomocy.