Ubezpieczenie ze składką na poziomie

Co to jest ubezpieczenie ze składką poziomową?

Ubezpieczenie ze składką wyrównawczą to rodzaj terminowego ubezpieczenia na życie. W przypadku tego rodzaju ubezpieczenia składki są gwarantowane na niezmienionym poziomie przez cały okres obowiązywania umowy, podczas gdy kwota zapewnianego ubezpieczenia wzrasta. W rezultacie ochrona ubezpieczeniowa może być korzystna przez długi czas: ubezpieczający nadal płaci tę samą kwotę, ale ma dostęp do zwiększonego zakresu świadczeń w miarę dojrzewania polisy.

Najpopularniejsze terminy to 10, 15, 20 i 30 lat, w zależności od potrzeb ubezpieczającego. Polisy ze składką na poziomie różnią się od standardowych polis terminowych na życie, w przypadku których stawki składki rosną wraz z wiekiem polisy.

Jak działa ubezpieczenie ze składką poziomową

Składki ubezpieczeniowe na poziom składki są początkowo wyższe niż w przypadku innych polis o podobnym zakresie. Jednak pod koniec umowy składki często kończą się jako lepsza okazja. Dzieje się tak, ponieważ wyższe składki były zwykle kompensowane przez wzrost zakresu ubezpieczenia w okresie, w którym ubezpieczający ma zwykle więcej problemów zdrowotnych.

Polisy o podobnym zasięgu i niższych składkach zwykle nie zauważają wzrostu zakresu w miarę dojrzewania. W przypadku niektórych inwestorów ogranicza to wszelkie korzyści wynikające z posiadania początkowych niższych składek. Atrakcyjność lepszego pokrycia w późniejszym czasie – bez wzrostu składek – jest głównym powodem, dla którego inwestorzy czasami wybierają ubezpieczenie o poziomie składki (pod warunkiem, że są w stanie finansowo tolerować wyższe płatności).

Ta polisa jest objęta terminowym ubezpieczeniem na życie, co oznacza, że ​​zapewnia ochronę tylko przez określony czas i obejmuje tylko świadczenie z tytułu śmierci, w przeciwieństwie do składnika oszczędnościowego (jak w przypadku ubezpieczenia na całe życie). Aby określić, czy preferowane jest ubezpieczenie na poziomie składki, należy wziąć pod uwagę wymagany czas ochrony.

Na przykład, jeśli głównym celem świadczenia z tytułu śmierci jest zapewnienie dochodu na utrzymanie bardzo małych dzieci i finansowanie wydatków na studia, odpowiednia może być 20-letnia premia. Jeśli jednak te dzieci są już nastolatkami, dziesięcioletnia premia może być wystarczająca.

Niektóre rodzaje ubezpieczeń na życie są podatne na podwyżki stóp. W przypadku ubezpieczenia na poziomie składki składki są gwarantowane i nigdy nie będą podlegać zmianom (chyba że ubezpieczający zażąda zmiany). Wypłata z tytułu polisy również pozostaje taka sama przez cały okres obowiązywania polisy, chyba że ubezpieczający zażąda inaczej.

Jeśli ubezpieczający umrze w okresie obowiązywania polisy, rodzina tej osoby może otrzymać wypłatę gotówki, która zostanie wykorzystana na spłatę istniejącego kredytu hipotecznego, pomoc w opłaceniu bieżących rachunków gospodarstwa domowego oraz pomoc w zaspokojeniu innych podstawowych potrzeb – lub nawet opłacenie pogrzebu ubezpieczającego lub nabożeństwo żałobne.

Ubezpieczenie ze składką poziomową a ubezpieczenie na życie z malejącym terminem

Chociaż ubezpieczenia ze składką na poziomie i malejące ubezpieczenia na życie są podobne, istnieje kilka kluczowych różnic. Są również odpowiednie w różnych okolicznościach.

W przypadku ubezpieczenia na poziomie składki ubezpieczenie wypłaca świadczenie, jeżeli ubezpieczający zmarł w określonym czasie (niezależnie od okresu ubezpieczenia). Jeśli śmierć nastąpi poza tym terminem, nie ma wypłaty.

Wraz ze spadkiem terminowych ubezpieczeń na życie, kwota ochrony zmniejsza się z upływem czasu, podobnie jak spadek Malejące terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle kupowane w celu spłaty określonego zadłużenia, na przykład kredytu hipotecznego na spłatę. Polisa zapewnia, że ​​w przypadku śmierci spłata kredytu hipotecznego (lub innego określonego zadłużenia) zostanie uregulowana.

Inne specjalne rodzaje ubezpieczeń na życie to „ubezpieczenie na życie po pięćdziesiątce”, czyli specjalistyczny rodzaj ubezpieczenia skierowany do osób w wieku od 50 do 80 lat. Istnieje również wspólne ubezpieczenie na życie, w którym dwie osoby w związku wykupują indywidualne polisy.. Polisa obejmuje oba życia, zazwyczaj na podstawie pierwszej śmierci.

Przykład ubezpieczenia ze składką wyrównawczą

Wiek i ramy czasowe posiadacza polisy są kluczowymi czynnikami decydującymi o tym, czy gwarantowana polisa ze składką o określonej wysokości jest optymalna (w porównaniu z polisą roczną odnawialną (ART), która rośnie wraz ze starzeniem się ubezpieczającego).Średnia długość okresu i składka, którą często wybierają klienci, to odpowiednio 20 lat i 600 000 USD.

Na przykład załóżmy, że dwie koleżanki, Jen i Beth, obie w wieku 40 lat i cieszące się dobrym zdrowiem, zdecydują się kupić ubezpieczenie na życie. Jen kupuje polisę z gwarantowanym poziomem składki za 37 USD miesięcznie, z 20-letnim horyzontem, za łącznie 440 USD rocznie. Ale Beth uważa, że ​​może potrzebować planu na okres od trzech do pięciu lat lub do pełnej spłaty jej obecnych długów. Zamiast tego wybiera roczną politykę odnawialną (YRT), która zaczyna się od 20 USD miesięcznie i obowiązuje przez pierwsze pięć lat. Początkowo płaci 240 dolarów rocznie.

W latach od drugiego do piątego Jen nadal płaci 444 USD miesięcznie, a Beth nadal płaci 240 USD rocznie. Jeśli Beth zrealizuje swoją polisę w piątym roku, zaoszczędzi dużo pieniędzy w porównaniu z tym, co zapłaciła Jen. Ale co, jeśli Beth nie skończy na trzecim roku? A jeśli kupi dom i będzie chciała trochę dłużej trzymać się swojej polisy. Teraz jest w niekorzystnej sytuacji, ponieważ w szóstym roku Beth będzie miała 45 lat i należy do wyższej kategorii ryzyka.

W wielu przypadkach jej roczna stopa podskoczy blisko 200%. Więc teraz, w szóstym roku, płaci 654 dolarów rocznie, w porównaniu do 444 dolarów rocznie Jen. Po 45 roku życia stawki rosną każdego roku, czasami nawet o 10% rocznie. Po 56 roku życia mają tendencję do jeszcze większego wzrostu. Do 20 roku życia, w wieku 60 lat, wybierając i trzymając się polisy z roczną stawką odnowień, Beth może płacić ponad 2600 USD rocznie, w porównaniu z 444 USD rocznie Jen.

Przez 20 lat Jen płaciła rocznie 440 dolarów rocznie, co daje w sumie 8880 dolarów w ramach planu premium z gwarantowanym poziomem. Ale Beth, która zdecydowała się na roczny plan odnowienia, utrzymywała stały poziom 240 USD rocznie przez pierwsze pięć lat, a następnie widziała, jak jej składki rosną o 10% rocznie przez ostatnie 15 lat, ostatecznie zapłaciła ponad 24000 USD w okresie obowiązywania polisy.