Ochrona przed urzędnikami zajmującymi się pożyczkami hipotecznymi
To strasznie miło, że pożyczkodawcy oferują darmowe pożyczki. Przynajmniej tak to wygląda, jakby to robili – przynajmniej we wszystkich tych reklamach internetowych lub e-mailach, w których trąbią o pożyczki po super niskich stawkach bez dodatkowych kosztów.
Czy zastanawiałeś się kiedyś, jak pożyczkodawcy mogą to zrobić? Jeśli nie pobierają opłat, pieniądze muszą skądś pochodzić. Pomaga to wyjaśnić, gdy zrozumiesz, w jaki sposób urzędnik pożyczkowy zarabia pieniądze.
kluczowe wnioski
- Urzędnicy zajmujący się pożyczkami otrzymują wynagrodzenie „z przodu” – z opłat, które płacisz w momencie otrzymania pożyczki – i / lub „z tyłu”, w postaci prowizji od swojej instytucji (którą płacisz pośrednio poprzez wyższe oprocentowanie).
- Oszacowanie w dobrej wierze podane przez pożyczkodawcę określa RRSO Twojej pożyczki, która odzwierciedla jej całkowite roczne koszty.
- Uważaj na oficerów pożyczkowych, którzy popychają Cię do kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej lub refinansowania.
- Skorzystanie z usług pośrednika hipotecznego może przynieść lepsze warunki niż kontakt z osobą zajmującą się pożyczkami indywidualnymi.
Jak zarabiają urzędnicy zajmujący się pożyczkami hipotecznymi
Funkcjonariusze pożyczkowi otrzymują wynagrodzenie w sposób, który nazywają „z przodu” i / lub „z tyłu”. Jeśli urzędnik pożyczkowy zarabia na froncie, oznacza to, że pobiera opłaty za rzeczy, które widzisz – różne opłaty za obsługę pożyczki, często klasyfikowane jako koszty ugody lub opłaty manipulacyjne. Możesz zapłacić te opłaty z własnej kieszeni, kiedy podpiszesz dokumenty lub włączysz je do pożyczki.
Jeśli urzędnik pożyczkowy zarabia na odwrocie, oznacza to, że pieniądze są odbierane z banku jako rodzaj prowizji za złożenie pożyczki. To są pieniądze, których nie widzisz. Kiedy pożyczkodawcy twierdzą, że udzielają pożyczki „bez kieszeni” lub „bez opłat”, nadal zarabiają pieniądze, ale pobierają je „z tyłu”.
Czy nie jest to dla ciebie lepsze? Niekoniecznie. Chociaż bank płaci teraz prowizję pożyczkobiorcy, pieniądze w rzeczywistości pochodzą od ciebie, pożyczkobiorcy – w postaci wyższego oprocentowania. Kredytodawcy, którzy nie pobierają opłat z przodu, mogą pobierać wyższą stawkę, aby zrekompensować utracone opłaty. W rzeczywistości instytucja pożyczkowa mogłaby w ten sposób zarabiać znacznie więcej, ponieważ otrzymują wyższe oprocentowanie przez 30 lat lub dłużej.
Porównanie pożyczek z kosztami
Jak roczną stopą procentową (APR).
Kiedyubiegasz się opożyczkę, urzędnik ds. Pożyczki musi przedstawić ci w dobrej wierze oszacowanie – podsumowanie twojego kredytu hipotecznego i jego warunków. Oszacowanie to obejmuje RRSO Twojej pożyczki, która pokazuje całkowity koszt pożyczki w skali roku – uwzględniając koszt opłat oraz stopę procentową. Porównując szacunki w dobrej wierze i ich RRSO, możesz uzyskać lepszy obraz tego, jakie pożyczkodawcy planują Cię obciążyć.
Porównanie często jasno pokazuje, że, jak mówią, nie ma czegoś takiego jak darmowy obiad. Być może nie płacisz teraz z własnej kieszeni, ale albo zapłacisz teraz, albo w końcu zapłacisz później. Często lepiej jest uiścić opłaty teraz, aby uzyskać niższą stawkę, zamiast płacić wyższą przez 30 lat.
Oferty pożyczkowe oficera
Pamiętaj, że pomimo autorytatywnie brzmiącego nazwiska, oficerowie pożyczkowi są sprzedawcami; płacą im, sprzedając ci coś – a konkretnie pożyczkę. A pożyczka, która przyniesie im największe korzyści, może nie leżeć w twoim najlepszym interesie.
Na przykład, uważaj na oficera pożyczkowego, który chce sprzedać ci kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM), a następnie kontynuuj sprzedaż ARM po ARM dla tej samej nieruchomości. ARM to dobry wybór dla niektórych osób, zwłaszcza tych, które wiedzą, że nie będą w domu zbyt długo lub planują spłacić pożyczkę w całości w określonym czasie. Jeśli jednak planujesz pozostać w domu dłużej niż siedem lat, ARM może nie być dobrym wyborem, ponieważ stopa procentowa może dramatycznie wzrosnąć.
Funkcjonariusze powinni udzielać jak największej liczby pożyczek. Jednym ze sposobów jest przyciągnięcie ludzi do ARM, które mogą wymagać częstego refinansowania. Kiedy mówią ci, że to dobry moment na refinansowanie niezależnie od tego, czy jest to ARM, czy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu – musisz dowiedzieć się, ile ta pożyczka będzie cię kosztować. Aby to zrobić, musisz wziąć pod uwagę, ile bieżących opłat będziesz płacić, jeśli oprocentowanie pożyczki jest niższe i czy będziesz w pożyczce wystarczająco długo, aby odzyskać te wydatki. Jeśli otrzymujesz niższe oprocentowanie i nie płacisz żadnych opłat, może to być lepsza oferta niż ta, którą masz teraz.
Pośrednik hipoteczny a specjalista ds. Kredytów bankowych
Czasami osoby stojące za tymi kuszącymi reklamami nie są sami urzędnikami ds. Kredytów bankowych, ale pośrednikami kredytów hipotecznych. Brokerzy pełnią rolę pośredników między pożyczkobiorcami a pożyczkodawcami;same nie obsługują kredytów. Jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona, pośrednik hipoteczny pobiera opłatę początkową od pożyczkodawcy jako rekompensatę.
Zaletą korzystania z usług brokera dla Ciebie, pożyczkobiorcy, jest to, że brokerzy mogą szukać najniższych stawek w różnych bankach, podczas gdy urzędnik pożyczkowy może handlować tylko według stawki oferowanej przez swoją instytucję. Zaletą bezpośredniego korzystania z banku jest to, że nie musi on płacić brokerowi opłaty – której koszt, możesz postawić, ostatecznie wyjdzie z Twojej kieszeni, w ten czy inny sposób. Jeśli broker może znaleźć niższą stawkę, pobrać opłatę i nadal zaoferować najkorzystniejszą pożyczkę, może być najlepszym wyborem.
Będziesz musiał odrobić pracę domową i porównać szacunki w dobrej wierze, aby mieć pewność. Pamiętaj, pożyczkodawca decyduje, ile pieniędzy chce w pewnym stopniu zarobić; mogą mieć pokój negocjacyjny. Nie zawsze oczekuj, że brokerzy zapewnią Ci najlepszą możliwą stawkę. Mogą nie podawać najniższej stawki, jaką mogą zaoferować, ponieważ oferując stawkę, którą pierwotnie podawali, mogą otrzymywać więcej prowizji na zapleczu.
Podsumowanie
Jak możesz się najlepiej chronić? Przeprowadź swoje badania. Robić zakupy. Nie akceptuj pierwszej wyceny w dobrej wierze. Uzyskaj kilka szacunków. Porównaj RRSO na każdym z nich. Udaj się zarówno do brokerów, jak i do bankierów, aby zobaczyć, co oferują.
Uważaj na urzędnika ds. Pożyczki, który nie zapyta Cię, jak długo będziesz mieszkać w domu. Jeśli nie zadają Ci pytań, nie wiedzą, która pożyczka będzie dla Ciebie najlepsza. Jeśli planujesz przebywać w domu tylko przez krótki czas – mniej niż dziesięć lat – możesz rozważyć ARM. Jeśli zamierzasz tam zostać przez dłuższy czas, rozważ pożyczkę na 30 lat. Jeszcze lepiej, jeśli nadejdzie dzień, na który Cię stać, spłacaj co miesiąc dodatkowo 30-letnią pożyczkę i spłacaj ją za 15 lat.