Czy wyjęcie HELOC jest odpowiednie dla Ciebie?

Jeśli posiadasz więcej niż 20% kapitału własnego w swoim domu, możesz kwalifikować się do linii kredytowej pod zabezpieczenie.

Nie musisz kupować HELOC od firmy obsługującej Twój istniejący kredyt hipoteczny, więc możesz rozejrzeć się po wielu pożyczkodawcach. Nie musisz również korzystać z dostępnej linii kredytowej, ale możesz mieć spokój, wiedząc, że jest ona dostępna w nagłych wypadkach lub w celu sfinansowania dużego projektu, jeśli nadarzy się taka okazja.

Przyjrzyjmy się, jak działa HELOC i czy jego unikalne funkcje mogą sprawić, że będzie to dla Ciebie dobra lub zła opcja.

Jak działa HELOC?

Jeśli rozumiesz, jak działają karty kredytowe, masz już podstawową wiedzę o tym, jak działają HELOC. W przypadku karty kredytowej bank ustanawia limit kredytowy na podstawie dochodu gospodarstwa domowego, aktywów i oceny kredytowej. W każdym cyklu rozliczeniowym możesz wydawać tyle, ile chcesz, lub tak długo, jak długo nie przekraczasz tego limitu. Kiedy płacisz rachunek, dostępny kredyt zwiększa się o kwotę płatności.

HELOC działa podobnie, ale Twój limit kredytowy zależy również od tego, ile kapitału własnego masz w domu. Istnieje okres „losowania”, zwykle od pięciu do 10 lat, w którym masz dostęp do środków z Twojego limitu kredytowego, a następnie okres „spłaty”, zwykle od 10 do 20 lat później, kiedy nie możesz już uzyskać pieniędzy, ale zamiast tego musi spłacić zaległe saldo wraz z odsetkami.

Chociaż podstawowa koncepcja HELOC przypomina koncepcję karty kredytowej, istnieje między nimi szereg ważnych różnic. Pożyczkobiorcy powinni dokładnie zapoznać się z tymi cechami przed złożeniem wniosku o HELOC.

Standardy ubezpieczeniowe

HELOC podlegają standardom ubezpieczania od pożyczkodawców, co oznacza, że ​​będziesz musiał udokumentować swój dochód i status zatrudnienia, tak jak w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego na dom.

Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, jesteś proszony o podanie informacji o swoich dochodach i zatrudnieniu, ale zazwyczaj nie musisz tego udokumentować. Należy pamiętać, że nie wszyscy pożyczkobiorcy kwalifikują się do HELOC, a kwalifikacja do karty kredytowej może być ogólnie łatwiejsza.

Dodatkowy

Ponieważ HELOC jest zabezpieczony wartością twojego domu; jeśli jej nie spłacisz, możesz skończyć z wykluczeniem.

Z drugiej strony karta kredytowa jest formą niezabezpieczonego kredytu, więc prawdopodobieństwo utraty domu jest znacznie mniejsze, jeśli nie możesz spłacić tego, co pożyczyłeś. W przypadku niewypłacalności karty kredytowej, nawet jeśli Twoi wierzyciele pozwali Cię do sądu i musiałeś ogłosić upadłość, możesz zachować dom.

Stopy procentowe

HELOCs, podobnie jak większość kart kredytowych, mają zmienne stopy procentowe, które zmieniają się w czasie wraz ze stopami w gospodarce. W przypadku karty kredytowej Twoje oprocentowanie jest oparte na referencyjnej stopie procentowej, takiej jak stopa podstawowa lub londyńska stawka międzybankowa oferowana ( LIBOR ), plus marża lub marża oparta na Twojej ocenie kredytowej, historii spłat i ile pożyczkodawca musi pobrać, aby potencjalnie osiągnąć zysk.

Stopy procentowe HELOC są wyceniane podobnie. Jednak HELOCs często mają znacznie niższe stopy procentowe niż karty kredytowe ze względu na zabezpieczenie, które daje pożyczkodawcy amortyzację w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań. Biorąc to pod uwagę, gdy stopy procentowe rosną, ludzie, którzy myśleli, że pożyczają tanio pieniądze, mogą utknąć w HELOC, których stopy procentowe są porównywalne z oprocentowaniem kart kredytowych.

Istnieje również możliwość uzyskania HELOC z opcją stałej stawki. W takim przypadku pożyczka będzie często miała zmienną stopę procentową w początkowym okresie zaciągania, a następnie zostanie zamieniona na stałą stopę procentową na okres spłaty.

Odliczenie odsetek

W przeciwieństwie do odsetek od kart kredytowych, odsetki HELOC mogą czasami podlegać odliczeniu od podatku, ale tylko wtedy, gdy pożyczka jest „wykorzystywana na zakup, budowę lub znaczną poprawę domu podatnika, który zabezpiecza pożyczkę”, według Internal Revenue Service (IRS). Przepis ten został wprowadzony w życie w 2018r.ustawą o cięciach podatkowych i zatrudnieniu (TCJA) z 2017 r., A obecnie ma zniknąć w 2026 r., Kiedy to ma zostać przywrócona poprzednia sytuacja odsetek odliczanych od podatku na dowolny cel pożyczki..2

TCJA również prawie podwoiła standardowe odliczenie, co zmniejsza prawdopodobieństwo, że większość podatników uzna za korzystne wyszczególnienie swoich odliczeń. Jednak opcja odsetek odliczonych od podatku może w niektórych przypadkach sprawić, że HELOC będzie dodatkowo atrakcyjny.

Refinansowanie długu wysokoprocentowego

Jeśli oprocentowanie HELOC wynosi, powiedzmy, 5,5%, a odsetki można odliczyć od podatku – podczas gdy oprocentowanie zadłużenia Twojej karty kredytowej wynosi prawdopodobnie 29,9%, a płatności odsetek nie podlegają odliczeniu od podatku – łatwo to zauważyć w jaki sposób HELOC może zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy i pomóc w szybszym wyjściu z zadłużenia poprzez konsolidację zadłużenia i wykorzystanie wpływów HELOC na spłatę sald na karcie kredytowej. W efekcie zamienisz pożyczkę z wysokim oprocentowaniem na pożyczkę o niskim oprocentowaniu.

Jednak niektórzy ludzie będą używać HELOC do spłaty zadłużenia o wyższym oprocentowaniu, a następnie wykorzystają swoje nowo uzupełnione limity kart kredytowych, aby zgromadzić jeszcze więcej długów o wysokim oprocentowaniu. Jest to praktyka zwana „ przeładowywaniem ” i często nie kończy się dobrze. Rzeczywiście, pamiętaj, że jeśli nie skorzystasz z HELOC, możesz stracić dom, ale bankructwo na karcie kredytowej często nie pociąga za sobą takich konsekwencji.

Podsumowanie

Jeśli chcesz pożyczyć pod zastaw kapitału w swoim domu za pomocą HELOC, upewnij się, że rozumiesz, jak to działa. W szczególności musisz wiedzieć, kiedy i o ile Twoje oprocentowanie może się zmienić, zanim zaczniesz pożyczać. Czy będziesz w stanie zapłacić miesięczne płatności, jeśli wzrosną później? Jak duży wzrost możesz znieść? Czy rzeczy, które chcesz kupić za pieniądze z HELOC, nadal będą tego warte przy wyższej stopie procentowej i być może bez odliczenia odsetek od podatku?

Powinieneś także pomyśleć o tym, w jaki sposób planujesz wykorzystać pieniądze i swoje wcześniejsze zachowania związane z pożyczaniem, aby zdecydować, czy HELOC może pomóc, czy zaszkodzić Twoim finansom w dłuższej perspektywie. Jeśli masz zwyczaj nadużywania kredytu i nie ufasz sobie, że zmienisz swój sposób postępowania, być może lepiej będzie, jeśli zostawisz kapitał własny domu w stanie nienaruszonym i zadłużenie na kartach kredytowych.

Na koniec zachowaj czujność i regularnie sprawdzaj oświadczenie HELOC. Kradzież tożsamości jest coraz bardziej powszechna, a ludzie pozbawieni skrupułów kradną Twoją tożsamość i wykorzystują ją do usuwania funduszy z HELOC, gdy nie patrzysz.