Kurs wymiany
Co to jest kurs wymiany?
Kurs wymiany to opłata, którą sprzedawca jest zobowiązany uiścić przy każdej transakcji kartą kredytową i debetową. Firmy finansowe, znane również jako „opłaty za przelew”, pobierają tę opłatę w zamian za zaakceptowanie ryzyka kredytowego i opłat manipulacyjnych nieodłącznie związanych z transakcjami kartą kredytową.
Stawki interchange są ustalane przez firmy obsługujące karty kredytowe i okresowo aktualizowane. Stawki te różnią się nie tylko w zależności od sieci (np. Visa, MasterCard), ale także rodzaju transakcji, np. Supermarket, linia lotnicza itp. Warto zauważyć, że transakcje kartami debetowymi miały średni wskaźnik w 2019 r. 0,78%1.
Kluczowe wnioski
- Stawki interchange to opłata za jedno przeciągnięcie pobierana przez banki od handlowców korzystających z kart kredytowych lub debetowych.
- Opłata jest uzasadniona jako zabezpieczenie przed ryzykiem kredytowym konsumentów, którzy zaciągają pożyczkę w celu dokonania takich zakupów, na które narażone są przedsiębiorstwa finansowe.
- Opłata ma zwykle postać niewielkiego odsetka całkowitej kwoty transakcji i jest obecnie wyższa w przypadku kart kredytowych niż debetowych, aby uwzględnić dodatkowe ryzyko transakcji kredytowej.
Zrozumienie kursu wymiany
Kurs wymiany jest obliczany na podstawie kosztów autoryzacji, strat spowodowanych oszustwami i kredytami oraz średniego bankowego kosztu środków.
W przypadku transakcji kartą kredytową stawka ta nazywana jest również opłatą zwrotną wydawcy. W takim przypadku opłatę zwykle uiszcza bank akceptanta przyjmując weksel do banku, który wydał kartę. Ten bank z kolei przekazuje opłatę posiadaczowi karty.
Jak ustalane są stawki interchange
Stawki interchange są ustalane przez firmy obsługujące karty kredytowe, takie jak Visa, MasterCard, Discover i American Express. W przypadku kart Visa i MasterCard stawka ustalana jest co pół roku, zwykle w kwietniu, a następnie w październiku. Inne firmy obsługujące karty kredytowe mogą ustalać stawki roczne.
Każda firma obsługująca karty kredytowe ustala swoje stawki interchange, ale opłaty są uiszczane przez każdy bank akceptanta lub instytucję, która przeprowadza transakcję z konsumentem posiadającym kartę. Oprócz stawki interchange firmy obsługujące karty kredytowe mogą uwzględniać inną opłatę, która jest przekazywana detalistom jako część ich opłat manipulacyjnych.
Różne rodzaje kart, które pochodzą od tej samej firmy obsługującej karty kredytowe, mogą mieć przypisane różne kursy wymiany. Sposób zakończenia transakcji może również wpłynąć na naliczaną stawkę.
Na przykład zakup zakończony przeciągnięciem karty debetowej Visa w punkcie sprzedaży detalicznej będzie miał inny kurs wymiany niż w przypadku, gdy sprzedawca nie ma karty debetowej Visa, a informacje muszą zostać wprowadzone. Przedpłacona karta debetowa miałaby inną stawkę niż w przypadku firmowej karty kredytowej. Wielkość sprzedawcy detalicznego lub firmy może również wpływać na stawkę, ponieważ większe firmy mogą negocjować niższe stawki z firmami obsługującymi karty kredytowe.
Kurs wymiany jest zwykle wyrażany jako procent transakcji plus zryczałtowana opłata, która może wynosić nawet 0,30 USD. W zależności od rodzaju transakcji mogą zostać naliczone nawet wyższe opłaty. Detaliści nie są jedynymi, którym grożą opłaty wynikające ze stawek interchange. Niemal każdy podmiot, który akceptuje płatności kartą kredytową lub debetową, zobaczy takie opłaty. Może to nawet obejmować organizacje charytatywne, które przyjmują darowizny w formie debetu lub kredytu.
Rozporządzenie w sprawie opłat interchange
Durbin Zmiana jest częścią Wall Street Reform i Ochrony Konsumentów ustawy Dodda-Franka , który ogranicza opłaty transakcyjne nałożone na kupców przez wydawców kart debetowych. Poprawka, nazwana na cześć senatora USA Richarda J. Durbina i wprowadzona w 2010 r., Zaproponowała ograniczenie tych opłat interchange, które wynosiły średnio 0,44 USD za transakcję na podstawie 1% do 3% kwoty transakcji, do 0,12 USD za transakcję dla banków o wartości 10 mld USD. lub więcej w aktywach.
Nowelizacja opierała się na przekonaniu, że opłaty interchange nie były rozsądne i proporcjonalne do kosztów wydawców kart. Kiedy projekt wszedł w życie w 2010 r., Opłaty interchange zostały ograniczone do 0,21 USD za transakcję plus 5% kwoty transakcji. Niektóre banki wprowadziły nowe opłaty i wyeliminowały bezpłatne usługi, próbując zrównoważyć straty w przychodach z opłat interchange.