Ile powinieneś mieć przy sobie ubezpieczenia na życie?
Śmierć, podobnie jak podatki, jest nieunikniona, chociaż większość ludzi może nie chcieć się nad tym zastanawiać. Ale upewnienie się, że masz odpowiednie środki finansowe, w tym ubezpieczenie na życie, jest ważne, jeśli masz bliskich, którzy są zależni od twoich dochodów. Ubezpieczenie na życie może pomóc w pokryciu kosztów pogrzebu i pochówku, spłacie zadłużenia i sprawić, że codzienne zarządzanie kosztami utrzymania będzie mniej uciążliwe dla tych, których zostawiasz. Jeśli nie masz ubezpieczenia na życie lub je masz, ale nie masz pewności, czy Twoja polisa jest wystarczająca, oto jak ocenić swoje potrzeby w zakresie ochrony.
Kluczowe wnioski
- Twoja sytuacja finansowa i rodzinna zadecyduje o tym, czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie, a jeśli tak, to w jakiej wysokości.
- Im jesteś młodszy i zdrowszy, tym mniej zapłacisz za składki, ale osoby starsze nadal mogą otrzymać ubezpieczenie na życie.
- Warto mieć przy sobie tyle ubezpieczenia na życie, ile potrzebujesz, aby spłacić długi plus odsetki, zwłaszcza jeśli masz kredyt hipoteczny lub pożyczkę studencką z kimś innym.
- Wypłata z Twojej polisy powinna być wystarczająco duża, aby zastąpić Twój dochód, a także trochę, aby zabezpieczyć się przed wpływem inflacji na siłę nabywczą.
Co to jest ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie to umowa, w ramach której zakład ubezpieczeń zobowiązuje się zapłacić określoną kwotę po śmierci ubezpieczonego, o ile składki są opłacone i aktualne. Kwota ta nazywana jest świadczeniem z tytułu śmierci. Polisy dają ubezpieczonym pewność, że ich bliscy będą mieli spokój ducha i ochronę finansową po ich śmierci.
Ubezpieczenia na życie dzielą się na dwie różne kategorie – całe i terminowe. Polisy na całe życie to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, co oznacza, że jesteś objęty ubezpieczeniem na całe życie, o ile opłacane są składki. Niektóre stałe polisy na życie oferują składnik inwestycyjny, który pozwala budować wartość gotówkową, pobierać składki, które płacisz i inwestować je na rynku.
Z drugiej strony terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje ubezpieczenie na czas określony. Na przykład możesz wykupić 20-letnią lub 30-letnią polisę, w zależności od Twojego wieku i tego, jak długo potrzebujesz ubezpieczenia. Niektóre polisy umożliwiają odnowienie ubezpieczenia po określonym terminie wygaśnięcia, podczas gdy inne wymagają w tym celu badania lekarskiego. Między terminowym ubezpieczeniem na życie a stałym ubezpieczeniem na życie, terminowe ubezpieczenia na życie zwykle oferują tańsze składki.
Uwaga
Badanie lekarskie jest standardowym wymogiem ubezpieczeniowym w przypadku większości polis ubezpieczeniowych na życie, chociaż można wykupić ubezpieczenie na życie bez egzaminu po wyższym koszcie składki.
Kto potrzebuje ubezpieczenia na życie?
Ubezpieczenie na życie może być przydatnym narzędziem finansowym, ale kupowanie polisy nie ma sensu dla każdego. Jeśli jesteś singlem i nie masz na utrzymaniu wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie długów, a także wydatków związanych ze śmiercią – pogrzeb, majątek, honoraria adwokackie i inne wydatki – możesz nie potrzebować ubezpieczenia na życie. To samo dotyczy osób na utrzymaniu, a także wystarczającego majątku, aby je utrzymać po śmierci.
Ale jeśli jesteś głównym dostawcą usług dla osób pozostających na Twoim utrzymaniu lub masz znaczną kwotę zadłużenia, która przewyższa Twoje aktywa, ubezpieczenie może zapewnić, że Twoi bliscy będą pod dobrą opieką, jeśli coś Ci się stanie. Posiadanie polisy ubezpieczeniowej na życie może mieć również sens, jeśli jesteś właścicielem firmy lub jesteś winien współzależne długi, takie jak prywatne pożyczki studenckie, za które ktoś inny mógłby zostać pociągnięty do odpowiedzialności w przypadku Twojej śmierci.
Pamiętaj, że samo ubezpieczenie na życie nie obejmuje wszystkich sytuacji. Na przykład standardowa polisa ubezpieczeniowa na życie nie wypłaci żadnych świadczeń z tytułu inwalidztwa, jeśli staniesz się niepełnosprawny, ani nie pokryje kosztów długoterminowej opieki pielęgniarskiej. Ale możesz kupić jeźdźców niepełnosprawnych lub ubezpieczonych na wypadek opieki długoterminowej za dodatkową opłatą składki, która może pokryć tego typu scenariusze.
Wskazówka
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, zarówno Ty, jak i Twój współmałżonek możecie potrzebować ubezpieczenia na życie, nawet jeśli tylko jedno z was jest głównie odpowiedzialne za dochód gospodarstwa domowego.
Ubezpieczenie na życie i wiek
Jednym z największych mitów utrwalanych przez agentów ubezpieczeń na życie jest to, że jeśli przegapisz łódź, nie wykupisz polisy, gdy jesteś młody. Branża prowadzi nas do przekonania, że polisy ubezpieczeniowe na życie są trudniejsze do zdobycia wraz z wiekiem. Firmy ubezpieczeniowe zarabiają, stawiając na to, jak długo ludzie będą żyć.
To prawda, że ubezpieczenie jest tańsze, gdy jesteś młody. Ale to nie znaczy, że zakwalifikowanie się do polisy jest łatwiejsze. Prosty fakt jest taki, że firmy ubezpieczeniowe chcą wyższych składek, aby pokryć szanse osób starszych, ale bardzo rzadko firma ubezpieczeniowa odmówi pokrycia komuś, kto jest skłonny zapłacić składki za ich kategorię ryzyka. To powiedziawszy, wykup ubezpieczenie, jeśli go potrzebujesz i kiedy go potrzebujesz. Nie kupuj ubezpieczenia, ponieważ boisz się, że nie kwalifikujesz się w późniejszym życiu.
Czy powinieneś używać ubezpieczenia na życie jako inwestycji?
Jest to możliwe, aby Zasady wartości pieniężnej są ogólnie reklamowane jako inny sposób oszczędzania lub inwestowania pieniędzy na emeryturę. Te zasady pomagają zgromadzić kapitał, który zyskuje na oprocentowaniu. Odsetki te są naliczane, ponieważ firma ubezpieczeniowa inwestuje te pieniądze dla własnej korzyści, podobnie jak banki. Z kolei płacą ci procent za wykorzystanie twoich pieniędzy.
Ale ważne jest, aby wziąć pod uwagę stopę zwrotu, którą możesz zarobić. Jeśli weźmiesz pieniądze z programu przymusowego oszczędzania i zainwestujesz je na przykład w fundusz indeksowy, możesz osiągnąć lepsze zwroty. Dla osób, którym brakuje dyscypliny do regularnego inwestowania, korzystne może być ubezpieczenie wartości pieniężnej. Z drugiej strony zdyscyplinowany inwestor mógłby generować wyższe zyski, przeznaczając pieniądze, które zapłaciłby na premie na rynku.
Ważny
Jeśli rozważasz wykorzystanie polisy ubezpieczeniowej na życie jako inwestycji, sprawdź stopę zwrotu i profil ryzyka inwestycji bazowych, aby upewnić się, że są one zgodne z Twoimi celami finansowymi.
Jaka jest minimalna kwota potrzebnego ubezpieczenia na życie?
Dużą częścią wyboru polisy na życie jest określenie, ile pieniędzy będą potrzebować osoby pozostające na Twoim utrzymaniu. Wybór wartości nominalnej – kwoty, jaką Twoja polisa płaci w przypadku śmierci – zależy od kilku różnych czynników i jako taka minimalna kwota ubezpieczenia, jakiej potrzebujesz, może bardzo różnić się od tego, czego wymaga ktoś inny. Eksperci finansowi często zalecają zakup ubezpieczenia od 10 do 15-krotności rocznego dochodu, chociaż Twój osobisty numer może być wyższy lub niższy. Oto niektóre z najważniejszych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze minimalnej kwoty ubezpieczenia na życie.
Dług
Ubezpieczenie na życie może służyć do spłaty niespłaconych długów, w tym kredytów studenckich, kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych, kart kredytowych i pożyczek osobistych. Jeśli masz którykolwiek z tych długów, twoja polisa powinna obejmować wystarczającą ochronę, aby spłacić je w całości. Jeśli więc masz na przykład kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD i kredyt samochodowy w wysokości 4 000 USD, potrzebujesz co najmniej 204 000 USD w polisie na pokrycie długów. Ale nie zapomnij o odsetkach. Należy wykupić trochę więcej, aby uregulować również dodatkowe odsetki lub opłaty.
Zastąpienie dochodu
Jednym z najważniejszych czynników wpływających na ubezpieczenie na życie jest zastąpienie dochodu. Jeśli jesteś jedynym dostawcą świadczeń dla osób pozostających na Twoim utrzymaniu i przynosisz na przykład 40 000 USD rocznie, będziesz potrzebować wypłaty z polisy, która będzie wystarczająco duża, aby zastąpić Twój dochód, oraz trochę więcej, aby zabezpieczyć się przed inflacją.
Aby być bezpiecznym, załóżmy, że ryczałtowa wypłata Twojej polisy jest zainwestowana na poziomie 8%. Będziesz potrzebować polisy na 500 000 $ tylko po to, aby zastąpić swój dochód. Nie jest to ustalona zasada, ale dodanie rocznego dochodu z powrotem do polisy (w tym przypadku 500 000 $ + 40 000 = 540 000 $) jest dość dobrą ochroną przed inflacją. Po określeniu wymaganej wartości nominalnej polisy ubezpieczeniowej możesz zacząć robić zakupy. Istnieje wiele kalkulatorów ubezpieczenia online, które mogą pomóc w określeniu, ile ubezpieczenia będziesz potrzebować.
Ubezpieczenie innych
Oczywiście w Twoim życiu są inne osoby, które są dla Ciebie ważne i możesz się zastanawiać, czy powinieneś ich ubezpieczyć. Z zasady powinieneś ubezpieczać tylko osoby, których śmierć oznaczałaby dla Ciebie stratę finansową. Śmierć dziecka, choć jest niszczycielska emocjonalnie, nie stanowi straty finansowej, ponieważ wychowanie dzieci kosztuje. Śmierć współmałżonka uzyskującego dochody stwarza jednak sytuację, która pociąga za sobą zarówno straty emocjonalne, jak i finansowe.
W takim przypadku postępuj zgodnie z kalkulacją zastępowania dochodu z jego dochodem. Dotyczy to również partnerów biznesowych, z którymi masz powiązania finansowe. Na przykład weźmy pod uwagę osobę, z którą ponosisz wspólną odpowiedzialność za spłaty kredytu hipotecznego na współwłasności nieruchomości. Możesz rozważyć polisę dla tej osoby, ponieważ śmierć tej osoby będzie miała duży wpływ na twoją sytuację finansową.
Uwaga
Jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie w celu pokrycia umowy o partnerstwie biznesowym, możesz rozważyć zakup polisy ubezpieczeniowej Keyman w porównaniu z tradycyjnym ubezpieczeniem.
Przykład potrzeb związanych z ubezpieczeniem na życie
Większość firm ubezpieczeniowych twierdzi, że rozsądna kwota za ubezpieczenie na życie to od sześciu do dziesięciu razy więcej niż roczne wynagrodzenie. Innym sposobem obliczenia kwoty potrzebnego ubezpieczenia na życie jest pomnożenie rocznej pensji przez liczbę lat pozostałych do przejścia na emeryturę. Na przykład, jeśli 40-letni mężczyzna zarabia obecnie 20 000 dolarów rocznie, będzie potrzebował 500 000 dolarów (25 lat x 20 000 dolarów) na ubezpieczenie na życie.
Metoda standardu życia opiera się na kwocie pieniędzy, jaką osoba ubezpieczona musiałaby potrzebować, aby utrzymać swój poziom życia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Weź tę kwotę i pomnóż ją przez 20. Proces myślowy jest taki, że osoby pozostające przy życiu mogą co roku pobierać 5% wypłaty ze świadczenia z tytułu śmierci – równowartość kwoty do życia – jednocześnie inwestując kapitał podstawowy świadczenia z tytułu śmierci i zarabiając 5% lub lepszy.
Alternatywy dla ubezpieczenia na życie
Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie na życie wyłącznie w celu pokrycia długów i nie masz osób na utrzymaniu, istnieją alternatywy. Instytucje pożyczkowe widziały zyski firm ubezpieczeniowych i wkraczają do akcji. Firmy obsługujące karty kredytowe i banki oferują odliczenia z tytułu ubezpieczenia od niespłaconych sald. Często wynosi to kilka dolarów miesięcznie, aw przypadku Twojej śmierci polisa spłaci ten konkretny dług w całości. Jeśli zdecydujesz się na taką ochronę od instytucji pożyczkowej, pamiętaj, aby odjąć ten dług od wszelkich obliczeń dotyczących ubezpieczenia na życie – podwójne ubezpieczenie to niepotrzebny koszt.
Podsumowanie
Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, ważne jest, aby wiedzieć, ile i jakiego rodzaju potrzebujesz. Chociaż generalnie odnawialne ubezpieczenie terminowe jest wystarczające dla większości ludzi, musisz spojrzeć na swoją własną sytuację. Jeśli zdecydujesz się kupić ubezpieczenie za pośrednictwem agenta, zdecyduj z wyprzedzeniem, czego będziesz potrzebować, aby uniknąć utknięcia z niewystarczającym lub kosztownym ubezpieczeniem, którego nie potrzebujesz. Podobnie jak w przypadku inwestowania, edukacja jest niezbędna, aby dokonać właściwego wyboru. Dlatego upewnij się, że przeprowadziłeś badania, aby upewnić się, że uzyskasz najlepsze możliwe ubezpieczenie na życie.