Zrozumienie ubezpieczenia a ubezpieczenie nadwyżki a reasekuracja
Ubezpieczenie, ubezpieczenie udziału własnego, reasekuracja: przegląd
Istnieje wiele rodzajów polis ubezpieczeniowych, a każda z nich ma swoje własne zasady i wymagania. Typowa polisa ubezpieczeniowa to zazwyczaj podstawowa polisa ubezpieczeniowa, która pokrywa koszt finansowy roszczenia ubezpieczeniowego do określonego limitu. Ubezpieczenie udziału własnego obejmuje określone kwoty wykraczające poza limity określone w polisie podstawowej. Reasekuracja ma miejsce, gdy ubezpieczyciele przekazują część swoich polis innym ubezpieczycielom w celu zmniejszenia kosztów finansowych w przypadku wypłaty odszkodowania.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie podstawowe to polisa obejmująca odpowiedzialność finansową ubezpieczającego w wyniku zdarzenia inicjującego.
- Ubezpieczenie podstawowe włącza się jako pierwsze, nawet jeśli istnieją inne polisy ubezpieczeniowe.
- Ubezpieczenie nadwyżki obejmuje roszczenie po wyczerpaniu lub wyczerpaniu podstawowego limitu ubezpieczenia.
- Reasekuracja to sposób na przekazanie przez ubezpieczyciela polisy innemu towarzystwu ubezpieczeniowemu w celu zmniejszenia ryzyka wypłaty odszkodowań.
Ubezpieczenie
Polisa ubezpieczeniowa to umowa, w ramach której ubezpieczający otrzymuje odszkodowanie lub ochronę przed niekorzystnym zdarzeniem objętym polisą. W zamian za tę ochronę ubezpieczający płaci towarzystwu ubezpieczeniowemu w formie składek. Istnieją różne odpowiedzialnością, która wiąże się z ryzykiem pozwu.
Większość polis ubezpieczeniowych kupowanych przez osoby fizyczne lub firmy nazywa się ubezpieczeniami podstawowymi. Ubezpieczenie podstawowe to polisa obejmująca odpowiedzialność finansową ubezpieczającego w wyniku zdarzenia inicjującego. Ubezpieczenie podstawowe włącza się jako pierwsze, nawet jeśli istnieją inne polisy ubezpieczeniowe. Dopiero po przekroczeniu ustalonego z góry limitu pokrycia wszelkie inne polisy mogą spowodować wypłatę. Ubezpieczenie podstawowe to polisa, która obejmuje roszczenie w pierwszej kolejności przed wszelkimi innymi obowiązującymi polisami.
Na przykład podstawowa ochrona ubezpieczeniowa od pożaru domu lub firmy zaczęłaby obowiązywać, gdyby ubezpieczony majątek ucierpiał w wyniku pożaru, a ubezpieczający złożył roszczenie.
Podstawowe wymagania ubezpieczeniowe
Mogą istnieć pewne zastrzeżenia dotyczące czasu i okoliczności, takich jak terminowość zgłoszenia szkody, ale generalnie obowiązki ubezpieczyciela mają podobny wzór w każdym przypadku. Każda polisa podstawowa ma limit nałożony na kwotę dostępnego ubezpieczenia i zwykle określa limity podlegające odliczeniu dla klienta. Podstawowe polisy wypłacane są z tytułu roszczeń niezależnie od tego, czy istnieją dodatkowe nierozliczone polisy obejmujące to samo ryzyko.
Podstawowe ubezpieczenie i opieka zdrowotna
Ubezpieczenie podstawowe w medycynie zwykle odnosi się do pierwszego płatnika roszczenia, do pewnego limitu ubezpieczenia, powyżej którego płatnik wtórny jest zobowiązany do pokrycia dodatkowych kwot.
Na przykład osoby z prywatnymi polisami ubezpieczeniowymi, które mają również ubezpieczenie w ramach Medicare jako polisa drugorzędna, otrzymałyby swoje podstawowe ubezpieczenie dla roszczeń do wysokości limitu. Poza tym limitem, Medicare uruchomiłoby i pokryłoby roszczenia (zakładając, że była to polisa drugorzędna). Innymi słowy, Medicare pokrywałby koszty tylko wtedy, gdyby istniały koszty, których nie pokrył główny ubezpieczyciel.
Ubezpieczenie udziału własnego
Ubezpieczenie nadwyżki obejmuje roszczenie po wyczerpaniu lub wyczerpaniu podstawowego limitu ubezpieczenia. Na przykład, jeśli podstawowy limit ubezpieczenia wynosił 50 000 USD, a polisa dodatkowa obejmowała kolejne 25 000 USD, roszczenie w wysokości 60 000 USD skutkowałoby wypłatą 50 000 USD z podstawowego ubezpieczenia i 10 000 USD z tytułu ubezpieczenia własnego.
Polisy nadwyżkowe, zwane także polisami drugorzędnymi, wydłużają limit ochrony ubezpieczeniowej polisy podstawowej lub polisy odpowiedzialności cywilnej. Innymi słowy, podstawowa polisa jest odpowiedzialna za spłatę dowolnej części roszczenia w pierwszej kolejności, zanim polisa zostanie wykorzystana. Jednak podstawowa polisa może nie być podstawową polisą ubezpieczeniową, ale zamiast tego może być inną polisą dodatkową. Niezależnie od rodzaju polisy ubezpieczeniowej, z polisy podstawowej płaci się przed polisą własną.
Polityka parasolowa
Polisy ubezpieczeniowe typu „parasol” obejmują kilka różnych zasad odpowiedzialności cywilnej. Na przykład rodzina może wykupić osobistą parasolową polisę ubezpieczeniową od firmy ubezpieczeniowej, aby rozszerzyć dodatkowe pokrycie zarówno na polisę samochodową, jak i polisę właścicieli domów. Ubezpieczenie parasolowe nie ogranicza się do zapewnienia ochrony wyłącznie ubezpieczającemu. Na przykład polisa parasolowa może obejmować również członków rodziny i osoby mieszkające w gospodarstwie domowym.
Polisy parasolowe są uważane za polisy dodatkowe, ponieważ są uważane za dodatkowe pokrycie roszczeń, które przekraczają wypłaty i limity pokrycia polisy podstawowej lub bazowej. Chociaż polisy parasolowe są polisami dodatkowymi, nie wszystkie polisy dodatkowe są polisami parasolowymi. Jeśli polisa udziałowa dotyczy tylko jednej podstawowej polisy, nie jest ona uważana za polisę parasolową.
Korzyści z polisy parasolowej
Polisy parasolowe mogą być tańsze, co oznacza niższe składki dla ubezpieczonych, w porównaniu z zakupem kilku podstawowych polis ubezpieczeniowych. Jeśli polisa parasolowa jest kupowana za pośrednictwem istniejącego ubezpieczyciela, który obejmuje polisy podstawowe, całkowity koszt jest zwykle niższy, a ubezpieczony jest objęty kompleksową ochroną. Polisy parasolowe mogą również zapewniać dodatkowe zabezpieczenie, które nie jest oferowane w polisie podstawowej, takie jak ochrona przed oszczerstwami i zniesławieniem.
Reasekuracja
Firmy ubezpieczeniowe są zawsze narażone na dochodzenie roszczeń w związku ze zdarzeniem. Jeśli zdarzenie jest powszechne i jednocześnie zgłoszono wiele roszczeń, składki otrzymane z tych polis mogą nie wystarczyć na pokrycie łącznej kwoty roszczeń. Firmy ubezpieczeniowe są opłacalne tylko wtedy, gdy składki otrzymane za polisy są więcej niż wystarczające na pokrycie roszczeń w całym okresie ich obowiązywania.
W rezultacie firmy ubezpieczeniowe mogą znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej, jeśli nie zarządzają ryzykiem roszczeń w oparciu o rodzaje ubezpieczeń, które mają w swoim portfelu. Reasekuracja to sposób, w jaki ubezpieczyciel przekazuje lub sprzedaje polisy innym towarzystwom ubezpieczeniowym w celu zmniejszenia ekspozycji lub ryzyka wypłaty odszkodowań. Firma ubezpieczeniowa przyjmująca polisy nazywana jest firmą reasekuracyjną, podczas gdy ubezpieczyciel wystawiający polisę nazywany jest firmą ubezpieczeniową cedującą, ponieważ ceduje ryzyko roszczeń związanych z cedowanymi polisami.
W zamian reasekurator otrzymuje składki z polis scedowanych na niego pomniejszone o opłatę (zwaną prowizją cedingową ), która jest płacona pierwotnemu ubezpieczycielowi (ubezpieczycielowi cedującemu). Innymi słowy, reasekuracja to ubezpieczenie dla towarzystw ubezpieczeniowych, które ma pomóc ubezpieczycielom w utrzymaniu rentowności i kontynuowaniu działalności. O ile nie jesteś właścicielem lub nie pracujesz dla firmy ubezpieczeniowej, jest mało prawdopodobne, że spotkasz się z reasekuracją na rynku.
Roszczenia z reasekuracją
Podstawowe cechy operacyjne reasekuracji są podobne do ubezpieczeń podstawowych. Cedent ubezpieczyciel opłaca składkę reasekuratorowi i tworzy potencjalne roszczenie z tytułu niepożądanych przyszłych ryzyk. Gdyby nie dodatkowa ochrona firm reasekuracyjnych, większość ubezpieczycieli pierwotnych albo opuściłaby bardziej ryzykowne rynki, albo naliczyłaby wyższe składki na swoje polisy.
Czasami jednak reasekurator nie wywiązuje się z odstąpionej polisy, co oznacza, że nie może pokryć roszczenia z powodu trudnej sytuacji finansowej. W rezultacie cedent może nadal mieć zobowiązanie i może być zmuszony do pokrycia roszczeń, pomimo scedowania polisy na reasekuratora.
Reasekuracja w przypadku katastrof
Jednym z typowych przykładów reasekuracji jest „cat policy”, czyli polisa reasekuracji nadwyżki katastroficznej. Polisa ta obejmuje określony limit szkód z tytułu katastrofalnych okoliczności, takich jak huragan, które zmusiłyby ubezpieczyciela pierwotnego do jednoczesnej wypłaty znacznych kwot odszkodowań. O ile nie istnieją inne szczególne przepisy dotyczące wezwania do zapłaty, które wymagają płatności gotówkowych od reasekuratora, reasekurator jest zobowiązany do zapłaty dopiero po wypłacie przez pierwotnego ubezpieczyciela roszczeń z jego własnych polis.
Chociaż katastrofy zdarzają się rzadko, kwota wypłacona przez ubezpieczyciela może wystarczyć do bankructwa firmy. Na przykład huragan Andrew w 1992 r. Kosztował stan Floryda 15,5 miliarda dolarów, co według Insurance Information Institute zmusiło kilka firm ubezpieczeniowych do upadłości finansowej. Reasekuracja katastroficzna pomaga rozłożyć ryzyko i niektóre koszty katastrofy.