Okres stawki początkowej
Co to jest okres stawki początkowej?
Początkowy okres oprocentowania kredytu hipotecznego lub innej pożyczki obejmuje wstępną stopę procentową (czasami nazywaną stopą zwiastuna ), która wygasa z końcem okresu. Okres oprocentowania początkowego jest uwzględniony tylko w przypadku tych pożyczek, które oferują wstępną stopę procentową, która różni się w zależności od rodzaju pożyczki i może wynosić nawet jeden miesiąc lub kilka lat.
Pożyczki teaserowe to przykład kredytów hipotecznych o początkowych okresach oprocentowania, które oferują bardzo niskie stawki początkowe, wykorzystywane w celach promocyjnych, aby zachęcić nowych pożyczkobiorców. Pożyczkobiorcy muszą być świadomi stawek, które będą obowiązywać po wygaśnięciu początkowego okresu stopy procentowej.
Kluczowe wnioski
- Okres spłaty początkowej to okres spłaty pożyczki, takiej jak kredyt hipoteczny lub karta kredytowa, który obejmuje wstępną stopę procentową niższą niż pozostała część pożyczki lub linii kredytowej.
- Te stawki teaserowe służą do zwiększania popytu pożyczkobiorców i często są uwzględniane w niektórych kredytach hipotecznych o regulowanym oprocentowaniu (ARM), gdzie są one znane jako „stawki teaserowe”.
- Okres spłaty początkowej może trwać od kilku dni do kilku lat i należy o nim poinformować pożyczkobiorcę z wyprzedzeniem.
- Po początkowym okresie stopy procentowe będą dostosowywać się w górę do normalnego poziomu, który może wówczas stać się dla niektórych kredytobiorców nieosiągalny.
Zrozumienie okresu stawki początkowej
Okres spłaty początkowej to czas, w którym oprocentowanie jest niższe, zwykle na początku okresu spłaty kredytu. Kredytobiorcy powinni zachować ostrożność przy wyborze kredytu lub kredytu hipotecznego z atrakcyjnym, niskim początkowym okresem oprocentowania. Podczas gdy pożyczka z niską początkową stopą procentową może wydawać się korzystna, niskie początkowe stopy procentowe zostaną przywrócone do wyższych stóp po wygaśnięciu okresu początkowej stopy procentowej. Konieczne jest rozważenie oprocentowania pożyczki w czasie i dokładna analiza stóp i kosztów pożyczki.
Kredyty hipoteczne o skorygowanej stopie procentowej (ARM) mają początkowe okresy oprocentowania. Te kredyty hipoteczne mają stopę procentową stosowaną do niespłaconego salda pożyczki, która zmienia się w okresie trwania pożyczki. Zwykle początkowa stopa procentowa jest stała na pewien okres, po czym jest resetowana okresowo, często co roku lub nawet co miesiąc. Resety kursów opierają się na benchmarku lub indeksie. Będą również obowiązywać dodatkowe opłaty zwane marżą ARM.
Pożyczki teaserowe z niskimi początkowymi stopami procentowymi mogą pomóc pożyczkobiorcom zaoszczędzić znaczne kwoty pieniędzy na wcześniejszych kosztach odsetek. Jednak pożyczkobiorcy muszą być również świadomi stawek, które będą obowiązywać po wygaśnięciu stawki teaserowej. Przed zaakceptowaniem warunków pożyczki zwiastuna powinni dokładnie zapoznać się z warunkami i wymaganiami dotyczącymi płatności wyszczególnionymi w umowie pożyczki.
Okres początkowej stopy procentowej i kredyty hipoteczne o skorygowanej stopie procentowej
Niektóre specyficzne pożyczki ARM, takie jak kredyty hipoteczne 3-2-1, mają początkowe okresy oprocentowania, które są niższe, po których stopa procentowa rośnie stopniowo. Tymczasowy kredyt hipoteczny 3-2-1 pozwala kupującemu na niższy początkowy okres oprocentowania i zapewnia dodatkową gotówkę z góry podczas procesu zamknięcia.
Oferując wyższą zaliczkę w momencie zamknięcia, kupujący może zablokować niższy okres początkowej stopy procentowej i zmniejszyć koszty pożyczki długoterminowej. Termin otrzymuje określony tytuł z relacji między okresem obowiązywania stawki początkowej a stałą stawką. W pierwszym roku oprocentowanie będzie o 3% niższe od stawki stałej. W drugim roku będzie o 2% mniej, aw trzecim o 1% mniej.
Uwagi specjalne
Jeśli kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego na 6%, ale chciałbyś zmniejszyć spłaty kredytu hipotecznego przez kilka pierwszych lat, możesz zdecydować się na zakup kredytu hipotecznego 3-2-1. Jednak koszty zamknięcia z tego rodzaju pożyczką są wyższe. W pierwszym roku, czyli początkowym okresie oprocentowania, zapłaciłbyś 3% odsetek od pożyczonego kapitału. W drugim roku oprocentowanie wzrasta do 4%. W ostatnim roku 3-2-1 Twoje odsetki wynoszą 5%. Pożyczka jest następnie udzielana na 6% przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego.
Kluczem jest tutaj przeprowadzenie badań, aby upewnić się, że nie płacisz więcej pieniędzy za niższy okres początkowej stawki, niż ostatecznie oszczędzasz.