Jak inwestować, gdy jesteś bankrutem
Stare powiedzenie, że zarabianie pieniędzy wymaga pieniędzy, jest prawdą. Dla tych, którzy żyją od wypłaty do wypłaty, często brakuje pieniędzy na inwestycje. Kiedy potrzebujesz pieniędzy teraz, myślenie o emerytalnych IRA i giełdzie może być daleko na twojej liście priorytetów. Jednak czytając ten artykuł i zdobywając wiedzę, podejmujesz jeden z niezbędnych pierwszych kroków w budowaniu gniazda emerytalnego.
Potrzebujesz pieniędzy
Faktem jest, że musisz odłożyć pieniądze na późniejsze lata lub stawić czoła możliwej katastrofalnej sytuacji. Któregoś dnia nie będziesz w stanie pracować, a ubezpieczenie społeczne nie wystarczy do życia – zakładając, że fundusz będzie dostępny za 20 lub 30 lat. Możesz zacząć inwestować już teraz, mając mniej pieniędzy, niż myślisz, że to zajmie.
Po pierwsze, musimy rozwiązać ten problem ograniczonych funduszy, a porady nie są nowe ani rewolucyjne. Coś w twoim życiu musi odejść, ale nie musi to być duża zmiana w życiu. Proste zmiany, które pozwalają zaoszczędzić 1 USD tutaj i 5 USD tam, mogą się sumować i wywrzeć duży wpływ.
Zebraliśmy kilka pomysłów dla osób, które nie widzą żadnych dostępnych środków na inwestycje.
KAPELUSZE
Plany reinwestycji dywidend (DRIPS) umożliwiają inwestowanie niewielkich kwot w akcje wypłacające dywidendę poprzez zakup bezpośrednio od firmy. Firmy takie jak GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot i Johnson & Johnson to tylko kilka z firm, które pozwalają na dokonywanie regularnych zakupów bardzo małych ilości akcji i reinwestowanie dywidend. Może to z czasem doprowadzić do dużej inwestycji, a gdy uzyskasz większe saldo, możesz rozważyć przeznaczenie części tych funduszy na inne inwestycje.
Będziesz musiał założyć konto u brokera, a lista najlepszych brokerów rabatowych Investopedia to świetny punkt wyjścia.
Fundusze ETF
Fundusze ETF, czyli fundusze podlegające obrotowi giełdowemu, to produkty finansowe, które śledzą wyniki określonego sektora rynku inwestycyjnego. Możesz kupić tylko jedną akcję ETF za pośrednictwem brokera, a niektóre z tych funduszy ETF śledzą wyniki całego rynku akcji, rynku obligacji i wielu innych. Wiele funduszy ETF również wypłaca dywidendę, dokonując zakupu w funduszu takim jak ETF Vanguard Total Stock Market (VTI) z natychmiastowym zdywersyfikowanym portfelem, który również zapewnia dywidendę.
Fundusze na datę docelową
Fundusze na datę docelową, jak sama nazwa wskazuje, kierują się na datę przejścia na emeryturę, zmieniając procent akcji i obligacji, aby zapewnić, że Twoje pieniądze pozostaną bezpieczne, gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego. Niektóre z tych funduszy wymagają minimum 1000 USD, ale mogą służyć jako świetne produkty dla inwestorów, którzy nie chcą samodzielnie zarządzać swoim portfelem. Zachowaj ostrożność przy wyborze docelowego funduszu dat ze względu na wysokie opłaty pobierane przez niektóre fundusze.
401 (k)
Jeśli masz 401 (k), który będzie odpowiadał Twoim wkładom, zainwestuj tam najpierw. Ponieważ Twoja firma daje Ci darmowe pieniądze na inwestycje, powinieneś zawsze sfinansować 401 (k) przed inwestycjami zewnętrznymi.
Inwestowanie w zadłużeniu
Jeśli masz zaoszczędzone lub zainwestowane pieniądze, chcesz, aby z czasem rosły. Istnieje wiele czynników, które mogą temu zapobiec, ale dla niektórych osób jedną z największych przeszkód jest zadłużenie. Jeśli masz do czynienia z pokaźną kwotą zadłużenia – czy to hipoteka, linia kredytowa, pożyczka studencka czy karta kredytowa – nadal możesz dowiedzieć się, jak zbilansować swój dług oszczędzaniem i inwestowaniem.
Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie długu może bardzo utrudniać inwestorom zarabianie pieniędzy. W niektórych przypadkach inwestowanie w dług jest jak próba ratowania tonącego statku filiżanką kawy. Innymi słowy, jeśli masz dług na linii kredytowej z 7-procentowym oprocentowaniem, zainwestowane pieniądze będą musiały zarobić więcej niż siedem procent – po uwzględnieniu podatków i opłat – aby uczynić je bardziej opłacalnym niż zwykła spłata dług. Są inwestycje, które przynoszą tak wysokie zyski, ale musisz być w stanie je znaleźć, wiedząc, że jesteś obciążony długiem.
Ważne jest, aby krótko rozróżnić różne rodzaje długów, które mogą powstać.
Dług wysokoprocentowy
To jest twoja karta kredytowa. Duże zainteresowanie jest względne, ale wartości powyżej 10% są dobrym kandydatem do tej kategorii. Posiadanie dowolnego salda na karcie kredytowej lub podobnym, wysoce oprocentowanym pojeździe sprawia, że spłata tego salda jest priorytetem przed rozpoczęciem inwestowania.
Dług niskooprocentowany
Ten rodzaj niskooprocentowanego długu może być często kredytem samochodowym, linią kredytową lub osobistą pożyczką w banku. Stopy procentowe są zwykle określane jako prime plus lub minus określony procent, więc nadal istnieje pewna presja na wyniki związana z inwestowaniem w tego typu dług. Jednak tworzenie portfela, który zwraca 12 procent, jest znacznie mniej zniechęcające niż takiego, który musi zwracać 25 procent.
Dług podlegający odliczeniu od podatku
Jeśli istnieje dobry dług, to jest to. Długi podlegające odliczeniu od podatku obejmują kredyty hipoteczne, kredyty studenckie, kredyty biznesowe, kredyty inwestycyjne i wszystkie inne pożyczki, od których zapłacone odsetki są zwracane w formie ulg podatkowych. Ponieważ ten dług jest na ogół również nisko oprocentowany, możesz łatwo zbudować portfel spłacając go.
Rodzaje długów, na których się tutaj skupimy, to zadłużenie długoterminowe o niskim oprocentowaniu i odliczeniu od podatku (takie jak pożyczki osobiste lub spłaty kredytu hipotecznego). Jeśli masz dług o wysokim oprocentowaniu, prawdopodobnie będziesz chciał skupić się na jego spłacie, zanim zaczniesz swoją przygodę z inwestowaniem.
Składanie na wzrost pieniędzy
Eliminacja długów, szczególnie takich jak pożyczka, która pochłonie kapitał długoterminowy, pozbawia Cię czasu i pieniędzy. W dłuższej perspektywie, czas (w warunkach mieszania czasie inwestycji), co tracisz jest warte dla Ciebie więcej niż pieniądze, które faktycznie płaci (w kategoriach pieniędzy i odsetek, które płacą do kredytodawcy).
Chcesz dać swoim pieniądzom jak najwięcej czasu na ich złożenie. To jeden z powodów, dla których warto uruchomić portfel pomimo zadłużenia, ale nie jedyny. Twoje inwestycje mogą być małe, ale opłacą się więcej niż inwestycje, które dokonasz w późniejszym życiu, ponieważ te małe inwestycje będą miały więcej czasu na dojrzewanie.
Tworzenie planu inwestycji
Zamiast tworzyć tradycyjny portfel z inwestycjami o wysokim i niskim ryzyku, które są dostosowywane zgodnie z Twoją tolerancją i wiekiem, chodzi o to, aby spłacać pożyczkę w miejsce inwestycji o niskim ryzyku i / lub o stałym dochodzie. Oznacza to, że zamiast dwóch do ośmiu procent zwrotu z obligacji lub podobnej inwestycji zobaczysz „zwroty” wynikające ze zmniejszenia obciążenia długiem i spłat odsetek.
Reszta twojego portfela powinna skupiać się na inwestycjach o wyższym ryzyku i wysokim zysku, takich jak akcje. Jeśli twoja tolerancja na ryzyko jest bardzo niska, większość twoich pieniędzy z inwestycji będzie nadal przeznaczana na spłaty pożyczki, ale będzie procent, który wejdzie na rynek i przyniesie ci zwrot.
Nawet jeśli masz wysoką tolerancję na ryzyko, możesz nie być w stanie wpłacić tyle, ile chcesz, do swojego portfela inwestycyjnego, ponieważ w przeciwieństwie do obligacji, pożyczki wymagają określonej kwoty w miesięcznych płatnościach. Twoje zadłużenie może zmusić Cię do stworzenia konserwatywnego portfela, w którym większość pieniędzy zostanie „zainwestowana” w pożyczki, a tylko niewielka część zostanie przeznaczona na inwestycje o wysokim ryzyku i zwrotach. W miarę zmniejszania się długu możesz odpowiednio dostosować swoje rozkłady.
Podsumowanie
Możesz inwestować pomimo zadłużenia. Ważnym pytaniem jest, czy powinieneś. Odpowiedź na to pytanie jest dostosowana do Twojej sytuacji finansowej i tolerancji na ryzyko. Jak najszybsze wprowadzenie pieniędzy na rynek z pewnością przynosi korzyści, ale nie ma również gwarancji, że Twój portfel będzie działał zgodnie z oczekiwaniami. Te rzeczy zależą od strategii inwestowania i wyczucia rynkowego.
Największa korzyść z inwestowania w zadłużeniu ma charakter psychologiczny – podobnie jak większość finansów. Spłacanie długów długoterminowych może być żmudne i przygnębiające, jeśli nie jesteś typem osoby, która wkłada twoje ramię w jakieś zadanie i naciska, aż się skończy. Wydaje się, że wielu osobom obsługującym zadłużenie trudno dojść do punktu, w którym może rozpocząć się ich normalne życie finansowe – czyli oszczędzanie i inwestowanie.
Dług staje się stanem zawieszenia, w którym wydaje się, że wszystko dzieje się w zwolnionym tempie. Mając nawet skromne portfolio do śledzenia, możesz powstrzymać entuzjazm związany z wzrostem osobistych finansów. Niektórym osobom budowanie portfela zadłużonego zapewnia bardzo potrzebny promień światła.