Jak działa system SWIFT
SWIFT do przelewów elektronicznych
Chcesz przesłać pieniądze za granicę? Dziś łatwo jest wejść do banku i przelać pieniądze w dowolne miejsce na świecie, ale jak to się dzieje? Za większością międzynarodowych przelewów pieniężnych i zabezpieczeń kryje się system Towarzystwa Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej (SWIFT). SWIFT to rozległa sieć komunikacyjna używana przez banki i inne instytucje finansowe do szybkiego, dokładnego i bezpiecznego wysyłania i odbierania informacji, takich jak instrukcje dotyczące przelewów pieniężnych.
W 2019 roku ponad 11 000 instytucji członkowskich SWIFT wysyłało przez sieć około 33,6 mln transakcji dziennie. W tym artykule przyjrzymy się, czym zajmuje się SWIFT, jak działa i jak zarabia.
Kluczowe wnioski
- Towarzystwo Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej (SWIFT) jest spółdzielnią będącą własnością członka, która zapewnia swoim członkom bezpieczne transakcje finansowe.
- Ta sieć płatności umożliwia osobom fizycznym i firmom przyjmowanie płatności elektronicznych lub kartą, nawet jeśli klient lub sprzedawca korzysta z innego banku niż odbiorca.
- SWIFT działa poprzez przypisanie każdej instytucji członkowskiej niepowtarzalnego kodu identyfikacyjnego, który identyfikuje nie tylko nazwę banku, ale także kraj, miasto i oddział.
Wewnątrz transakcji SWIFT
SWIFT to sieć przesyłania wiadomości, której instytucje finansowe używają do bezpiecznego przesyłania informacji i instrukcji za pomocą znormalizowanego systemu kodów.
SWIFT przypisuje każdej organizacji finansowej unikalny kod składający się z ośmiu lub 11 znaków. Kod jest zamiennie nazywany kodem identyfikacyjnym banku (BIC), kodem SWIFT, SWIFT ID lub kodem ISO 9362. Aby zrozumieć, w jaki sposób przypisany jest kod, spójrzmy na włoski bank UniCredit Banca z siedzibą w Mediolanie. Posiada 8-znakowy kod SWIFT UNCRITMM.
- Pierwsze cztery znaki: kod instytutu (UNCR dla UniCredit Banca)
- Następne dwa znaki: kod kraju (IT dla kraju Włochy)
- Następne dwa znaki: kod lokalizacji / miasta (MM dla Mediolanu)
- Ostatnie trzy znaki: opcjonalne, ale organizacje używają go do przypisywania kodów do poszczególnych oddziałów.
Załóżmy, że klient oddziału Bank of America ( BAC ) w Nowym Jorku chce wysłać pieniądze swojemu znajomemu, który prowadzi banki w oddziale UniCredit Banca w Wenecji. Klient z Nowego Jorku może wejść do swojego oddziału Bank of America z numerem konta przyjaciela i unikalnym kodem SWIFT UniCredit Banca dla swojego oddziału w Wenecji.
Bank of America prześle komunikat SWIFT przelewu płatniczego do oddziału UniCredit Banca za pośrednictwem bezpiecznej sieci SWIFT. Gdy Unicredit Banca otrzyma wiadomość SWIFT o przychodzącej płatności, dokona rozliczenia i zaksięguje pieniądze na koncie włoskiego przyjaciela.
Tak potężny jak SWIFT, należy pamiętać, że jest to tylko system przesyłania wiadomości. SWIFT nie posiada żadnych funduszy ani papierów wartościowych, ani nie zarządza rachunkami klientów.
Świat przed SWIFT
Przed SWIFT Telex był jedynym dostępnym sposobem potwierdzania wiadomości dla międzynarodowego przelewu środków. Telex był utrudniony przez niską prędkość, obawy dotyczące bezpieczeństwa i darmowy format wiadomości;innymi słowy, Telex nie miał ujednoliconego systemu kodów, takich jak SWIFT, do nadawania nazw bankom i opisywania transakcji. Nadawcy teleksów musieli opisywać każdą transakcję zdaniami, które były następnie interpretowane i wykonywane przez odbiorcę. Doprowadziło to do wielu ludzkich błędów.
Aby obejść te problemy, w 1973 r. Utworzono system SWIFT. Sześć głównych banków międzynarodowych utworzyło spółdzielnię w celu obsługi globalnej sieci, która przesyła informacje finansowe w bezpieczny i terminowy sposób.
Dlaczego SWIFT jest dominujący?
Według London School of Economics, „wsparcie dla wspólnej sieci… zaczęło przybierać formę instytucjonalną… pod koniec lat 60., kiedy Société Financière Européenne (SFE, konsorcjum sześciu głównych banków z siedzibą w Luksemburgu i Paryżu, zainicjował „projekt zmiany wiadomości”. „
SWIFT został następnie założony w 1973 roku wraz z 239 bankami w 15 krajach. Do 1977 roku rozszerzył się do 518 instytucji w 22 krajach.
Chociaż istnieją inne usługi przesyłania wiadomości, takie jak Fedwire, Ripple i Clearing House Interbank Payments System (CHIPS), SWIFT nadal utrzymuje dominującą pozycję na rynku. Jego sukces przypisuje się ciągłemu dodawaniu nowych kodów komunikatów do przesyłania różnych transakcji finansowych.
Podczas gdy SWIFT zaczynał głównie od prostych instrukcji płatniczych, obecnie wysyła komunikaty dla szerokiej gamy działań, w tym transakcji bezpieczeństwa, transakcji skarbowych, transakcji handlowych i transakcji systemowych. Prawie 50% ruchu SWIFT nadal dotyczy komunikatów opartych na płatnościach, 47% to transakcje zabezpieczające, a pozostały ruch trafia do Skarbu Państwa, transakcji handlowych i transakcji systemowych.
Kto używa SWIFT?
Na początku założyciele SWIFT zaprojektowali sieć tak, aby ułatwić komunikację wyłącznie o transakcjach skarbowych i korespondencyjnych. Solidność projektu formatu wiadomości umożliwiła ogromną skalowalność, dzięki której SWIFT stopniowo rozszerzał się, aby świadczyć usługi w następujących obszarach:1011
- Banki
- Instytuty maklerskie i domy handlowe
- Dealerzy papierów wartościowych
- Firmy zarządzające aktywami
- Izby rozliczeniowe
- Depozyty
- Wymiany
- Korporacyjne domy biznesowe
- Uczestnicy rynku skarbowego i dostawcy usług
- Pośrednicy wymiany walut i pieniądze
Usługi oferowane przez SWIFT
System SWIFT oferuje wiele usług, które pomagają firmom i osobom fizycznym w przeprowadzaniu bezproblemowych i dokładnych transakcji biznesowych. Niektóre z oferowanych usług obejmują:
Aplikacje
Połączenia SWIFT umożliwiają dostęp do różnorodnych aplikacji, w tym kojarzenia poleceń w czasie rzeczywistym dlatransakcjiskarbowych i walutowych, infrastruktury rynku bankowego do przetwarzania instrukcji płatniczych między bankami oraz infrastruktury rynku papierów wartościowych do przetwarzania instrukcji rozliczeniowych i rozrachunkowych dla płatności, papierów wartościowych, forex, oraztransakcje na instrumentach pochodnych.
Business Intelligence
Firma SWIFT niedawno wprowadziła kokpity i narzędzia do raportowania, które umożliwiają klientom dynamiczny, w czasie rzeczywistym widok monitorowania wiadomości, aktywności, przepływu transakcji i raportowania. Raporty umożliwiają filtrowanie na podstawie regionu, kraju, typów wiadomości i powiązanych parametrów.
Usługi zgodności
Skierowany do usług związanych z przestrzeganiem przepisów dotyczących przestępstw finansowych, SWIFT oferuje raportowanie i narzędzia, takie jak Poznaj swojego klienta ( KYC ), Sankcje i Przeciwdziałanie praniu pieniędzy ( AML ).
Komunikacja, łączność i rozwiązania programowe
Podstawą działalności SWIFT jest zapewnienie bezpiecznej, niezawodnej i skalowalnej sieci do płynnego przesyłania wiadomości. Poprzez swoje różne węzły komunikacyjne, oprogramowanie i połączenia sieciowe, SWIFT oferuje wiele produktów i usług, które umożliwiają klientom końcowym wysyłanie i odbieranie wiadomości transakcyjnych.
Jak SWIFT zarabia pieniądze?
SWIFT jest spółdzielnią, której właścicielami są jej członkowie. Członkowie są podzieleni na klasy w oparciu o posiadanie udziałów. Wszyscy członkowie płacą jednorazową opłatę członkowską plus roczne opłaty za wsparcie, które różnią się w zależności od klasy członków.
SWIFT pobiera również opłaty od użytkowników za każdą wiadomość na podstawie typu i długości wiadomości. Opłaty te różnią się również w zależności od wielkości wykorzystania banku;istnieją różne poziomy opłat dla banków, które generują różne ilości komunikatów.
Ponadto SWIFT uruchomił dodatkowe usługi. Są one poparte długą historią danych przechowywanych przez SWIFT. Obejmują one analizę biznesową, dane referencyjne i usługi zgodności, a także oferują inne źródła dochodów dla SWIFT.
Wyzwania dla SWIFT
Większość klientów SWIFT ma ogromne wolumeny transakcji, dla których ręczne wprowadzanie instrukcji nie jest praktyczne. Potrzeba automatyzacji tworzenia, przetwarzania i transmisji komunikatów SWIFT rośnie. Jednak wiąże się to z kosztami i zwiększonymi kosztami operacyjnymi.
Chociaż SWIFT odniósł sukces w dostarczaniu oprogramowania do automatyzacji, to również wiąże się z kosztami. SWIFT może być zmuszony do zajęcia się tymi problematycznymi obszarami w przypadku większości swoich klientów. Zautomatyzowane rozwiązania w tej przestrzeni mogą przynieść nowy strumień dochodów dla SWIFT i utrzymać zaangażowanie klientów w dłuższej perspektywie.
Podsumowanie
SWIFT zachował dominującą pozycję w globalnym przetwarzaniu komunikatów transakcyjnych. Niedawno zaatakował inne obszary, takie jak oferowanie narzędzi do raportowania i danych dla wywiadu gospodarczego, co wskazuje na jej chęć pozostania innowacyjnym. Wydaje się, że w perspektywie krótko- i średnioterminowej SWIFT będzie nadal dominował na rynku.