Zakładanie funduszu emerytalnego: jak zacząć oszczędzać
Jeśli nie jesteś niezależnym bogaczem, odkładanie pieniędzy dzisiaj, aby zobaczyć, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na kolejne lata, zakładając fundusz emerytalny, nie jest opcją – jest obowiązkowe.
Niestety, bezwładność może być potężną siłą, a przejście od nie oszczędzania do oszczędzania może być dla większości ludzi zniechęcające. Tak wiele porad inwestycyjnych i finansowych jest przeznaczonych dla osób, które już zaczęły oszczędzać i inwestować na przyszłość. Poniżej znajduje się kilka strategii dla osób, które chcą rozpocząć proces.
Uruchomienie funduszu emerytalnego
Jeśli zarabiasz pieniądze, płacisz podatki na Ubezpieczenia Społeczne, ale oczekuje się, że fundusze wykorzystane do wypłaty świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych wyczerpią się w 2034 roku, zgodnie z Social Security Administration. W związku z tym nie jest jasne, w jakim stopniu jego świadczenia pokryją faktyczne koszty utrzymania. Wystarczy wziąć pod uwagę dzisiejszą debatę na temat łańcuchowego wskaźnika CPI, nowszego sposobu pomiaru inflacji i tego, co to może oznaczać dla wartości przyszłych korzyści.
Należy również zauważyć, że rząd (i wiele firm) oferuje zachęty do oszczędzania. Odkładanie pieniędzy na odpowiedni kwalifikowany plan emerytalny, taki jak indywidualne konto emerytalne (IRA) lub 401 (k), obniża rachunek podatkowy w roku, w którym pieniądze zostały zaoszczędzone i może gromadzić się bez podatku przez dziesięciolecia.3 Podobnie wiele firm wpłaci środki, jeśli pracownik wpłaci środki na konto emerytalne. Wkład pracodawcy to darmowe pieniądze, a większość doradców finansowych zachęciłaby swoich klientów do maksymalnego wykorzystania tej możliwości.
Wyzwania na starcie
Większość ludzi, którzy jeszcze nie oszczędzają, uważa, że nie mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć codzienne wydatki, nie mówiąc już o tym, że pozostały im do zaoszczędzenia. Jednak płacenie sobie powinno być równie ważnym priorytetem, jak płacenie innym ludziom. Oczywiście nierozsądne jest niespłacanie pożyczek lub przeterminowanie rachunków, ale jeśli nie zadbasz o siebie, kto to zrobi?
Nadejdą miesiące, kiedy nie będziesz miał zbyt wiele do zaoszczędzenia. Przekonasz się również, że twoje wybory inwestycyjne mogą być ograniczone. Ważne jest, aby się nie zniechęcać, ale oszczędzać tak często, jak tylko możesz.
Kluczowe wnioski
- Najważniejszym krokiem do oszczędzania na przyszłość jest rozpoczęcie oszczędzania.
- Rząd i wiele firm oferuje zachęty do oszczędzania, takie jak konta IRA lub 401 (k), które pozwalają posiadaczom kont gromadzić oszczędności bez podatku przez wiele lat.
- Składka pracodawcy na konto emerytalne to wolne pieniądze, a korzyść powinna być zmaksymalizowana.
Zacznij od małego
Branża finansów osobistych została stworzona, aby zaspokoić potrzeby tych, którzy mają znaczny majątek – praktycznie każdy bank i dom maklerski wolałby mieć do czynienia z 10 milionerami niż 10 000 ludzi, z których każdy ma 1000 dolarów. Niemniej jednak twoje plany oszczędnościowe i emerytalne powinny być oparte na tym, co spełnia twoje potrzeby, a nie potrzeby finansistów.
W tym celu warto zacząć od nawet 250 lub 500 dolarów oszczędności emerytalnych. Wszelkie oszczędności kształtują nawyk i proces. Obecnie istnieje wielu brokerów, którzy oferują konta emerytalne bez minimalnych kwot i opłat. Kluczem do oszczędzania na emeryturę jest konsekwencja. Powinien to być stały nawyk na całe życie.
W ten sposób pomaga osiągnąć sukces. Na przykład nie próbuj zbierać gotówki na wpłatę w ostatniej chwili do IRA w kwietniu, tuż przed złożeniem zeznania podatkowego. Zamiast tego oszczędzaj trochę każdego miesiąca, najlepiej używając konta oszczędnościowego online i korzystaj z niego tylko w ekstremalnych sytuacjach awaryjnych.
Większość z tych kont internetowych pozwoli Ci co miesiąc automatycznie pobierać określoną kwotę z Twojego zwykłego konta. Jeśli Twój pracodawca oferuje program 401 (k), możesz automatycznie dokonywać potrąceń z każdej wypłaty.
Firmy maklerskie powinny być wybierane na podstawie pobieranych opłat oraz ich zakresu funduszy ETF i funduszy inwestycyjnych.
Wybór firmy maklerskiej
Coraz więcej dużych, ogólnopolskich, znanych (reklamują się w telewizji) domów maklerskich i towarzystw funduszy inwestycyjnych jest skłonnych otwierać małe rachunki bez opłat lub minimów. Otwarcie kont w tych większych firmach to dobry pomysł. Często mają szeroki wybór opcji inwestycyjnych (fundusze inwestycyjne, fundusze giełdowe lub ETF ) oraz najbardziej przejrzyste i rozsądne opłaty.
Ponadto te duże firmy dysponują infrastrukturą umożliwiającą oferowanie dodatkowych usług (w tym osobistych doradców inwestycyjnych ), gdy Twoje potrzeby zmieniają się w czasie.
Ważne jest, aby poświęcić trochę czasu na dokonanie dobrego wyboru. Większość firm, jeśli nie wszystkie, pobiera opłaty za przenoszenie rachunków, a częsta zmiana firmy zmniejszy Twoje oszczędności. Skoncentruj się na opłatach i asortymencie ETF-ów i funduszy inwestycyjnych, które oferują. Nie przejmuj się zbytnio narzędziami handlowymi i usługami, które zapewniają, ponieważ handel nie jest mądry, gdy oszczędzasz i masz ograniczone fundusze.
Podejmij ryzyko realistycznie
Ci, którzy dopiero zaczynają oszczędzać na emeryturę, również muszą wziąć pod uwagę ryzyko inwestycyjne. Podczas gdy naukowcy i specjaliści inwestycyjni mają trudności z określeniem i pomiarem ryzyka, większość zwykłych ludzi dość dobrze je rozumie: Jakie jest prawdopodobieństwo, że stracę znaczną część moich pieniędzy (przy czym „znaczna” będzie różna w zależności od osoby)?
Sugeruję, aby początkujący oszczędzający i inwestorzy realistycznie podchodzili do ryzyka. Chociaż jakakolwiek kwota oszczędności to dobry początek, małe kwoty pieniędzy nie przyniosą w przyszłości dochodów, które można by przeżyć. Oznacza to, że nie ma sensu inwestować na początku w inwestycje o stałym dochodzie lub inne konserwatywne inwestycje. Podobnie, nie chcesz od razu niszczyć tych początkowych oszczędności, więc unikaj najbardziej ryzykownych obszarów rynku – żadnych biotechnologii, złota, lewarowanych funduszy i tak dalej.
Podstawowy fundusz indeksowy (fundusz, który pasuje do popularnego indeksu, takiego jak Dow Jones Industrials lub S&P 500 ) jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. Z pewnością istnieje ryzyko, że cena spadnie, ale szanse na całkowitą utratę cen są bliskie zeru i sprzyjają rozsądnemu wzrostowi.
Najlepsze pierwsze inwestycje są w fundusze inwestycyjne i ETF, które są tanie i wymagają niewielkiego wysiłku.
Twoje pierwsze inwestycje
Jako nowy oszczędzający / inwestor, Twoje pierwsze inwestycje będą najprawdopodobniej dotyczyć funduszy ETF lub funduszy inwestycyjnych. Fundusze ETF i fundusze inwestycyjne pozwalają zainwestować prawie każdą kwotę (od niewielkiej do dużej) przy niewielkim wysiłku i kosztach. Mając fundusz inwestycyjny lub ETF, możesz wziąć 500 $ i zasadniczo kupić niewielkie stawki w dziesiątkach (jeśli nie setkach lub tysiącach) akcji naraz, co daje większe prawdopodobieństwo uzyskania dodatnich zwrotów i mniejszych strat.
Indeksowe fundusze ETF stały się popularne w ostatnich latach. Za minimalny koszt (prowizja początkowa i niewielka opłata roczna, która jest płacona lub odejmowana automatycznie od samych akcji), inwestor może skutecznie kupić cały indeks S&P 500 lub inne popularne indeksy. Rosnąca liczba funduszy ETF umożliwia inwestorom inwestowanie w szerokich kategoriach, takich jak „wzrost” lub „wartość”, które są dostępne dla inwestorów funduszy wspólnego inwestowania od dziesięcioleci.
Jednak fundusze powiernicze nadal mają swoje miejsce. Często dają one inwestorom korzyści z aktywnego zarządzania ze strony zarządzającego funduszem, który na co dzień podejmuje decyzje, starając się uzyskać wyższe zyski dla inwestorów. Dla porównania, większość funduszy ETF działa na autopilocie – posiada określoną listę akcji (zwykle pasujących do indeksu) i zmienia się tylko wtedy, gdy indeks się zmienia.
Szukając funduszy inwestycyjnych, określ opłaty i wydatki (im mniej tym lepiej), a także spójrz na wyniki. Idealnie byłoby, gdybyś chciał funduszu, który nie tylko ogólnie osiągnął dobre wyniki w porównaniu z innymi firmami, ale także stracił mniej pieniędzy w złych czasach.
Jeśli chodzi o pierwsze inwestycje, rozważ dwie lub trzy fundusze ETF. Większość funduszy inwestycyjnych ma minimalne kwoty inwestycji wynoszące 1000 USD lub więcej, więc mogą jeszcze nie być dostępne. Rozważ zakup jednego lub dwóch z następujących funduszy ETF:
- Vanguard Total Stock Market (VTI)
- SPDR S&P 500 (SZP)
- Uznanie dywidendy Vanguard (VIG)
- Wartość awangardy (VTV)
- Rozwój awangardy (VUG)
- Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU)
- Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
- SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
- Dywidenda SPDR S&P (SDY)
- Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)
Jeśli możesz sobie pozwolić na posiadanie dwóch lub trzech, postaraj się uzyskać dobrą mieszankę. Na przykład jeden duży fundusz rynkowy (VTI, SPY), fundusz międzynarodowy (VEU) oraz fundusz wzrostu (VUG, RPG) lub fundusz wartości (VTV, PWV), w zależności od osobistych preferencji.
5000 $
Sugerowana kwota oszczędności emerytalnych przed zainwestowaniem w akcje.
Gromadzenie więcej
Miejmy nadzieję, że z czasem nawyk oszczędzania utrwali się. Co więcej, może się okazać, że Twoje zarobki wzrosną i możesz więcej zaoszczędzić. Gdy to zrobisz, a wartość Twoich początkowych inwestycji wzrośnie, zobaczysz, że masz coraz więcej opcji inwestycyjnych.
Mając więcej pieniędzy do zainwestowania, minima inwestycyjne funduszy wspólnego inwestowania mogą być mniej restrykcyjne i możesz być w stanie posiadać więcej funduszy i funduszy ETF. Może się również okazać, że możesz sobie pozwolić na większe ryzyko (inwestowanie więcej w akcje wzrostowe lub bardziej agresywne akcje wzrostowe) lub kierowanie się na określone rodzaje inwestycji (inwestowanie w określone sektory lub obszary geograficzne). W takim przypadku należy uważać, aby nie zdywersyfikować nadmiernie. O wiele lepiej jest mieć pięć świetnych pomysłów niż 15 przeciętnych.
Niektórzy czytelnicy mogą się już zastanawiać, kiedy będą mogli zacząć kupować poszczególne akcje. Nie ma tutaj sztywnej reguły, ale sugerowałbym, że łączne oszczędności w wysokości 5000 USD to dobra liczba do wykorzystania jako minimum. Nie ma nic złego w inwestowaniu 1000 USD w jedną lub dwie akcje, a resztę w funduszach lub, jeśli czujesz się komfortowo, zwiększaniu alokacji do poszczególnych akcji.
Inwestowanie w poszczególne akcje różni się znacznie od inwestowania w fundusze lub fundusze ETF. Wymaga to wzięcia większej odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne, co wymaga zainwestowania znacznej ilości czasu i badań. Nagrody mogą być większe, ale bez możliwości inwestowania na bieżąco niezbędnego czasu, rozsądniej jest wybierać fundusze i ETF-y na dłuższą metę.
Gdy Twoje zarobki rosną i pod koniec miesiąca pozostanie Ci więcej pieniędzy, spróbuj maksymalnie zwiększyć swoje roczne składki do 401 (k), IRA, SEP IRA lub innych dostępnych opcji oszczędzania. Wpłać do maksymalnej rocznej kwoty dozwolonej przez prawo.
Inne opcje
Oszczędzanie na zorganizowanych kontach emerytalnych to tylko jeden rodzaj oszczędzania, ale opcji jest znacznie więcej. Rząd ma określone zasady i ograniczenia dotyczące tego, ile możesz zaoszczędzić każdego roku na kontach chronionych podatkowo. Nie ma jednak żadnych ograniczeń dotyczących oszczędności, które można wpłacić na zwykłe podlegające opodatkowaniu rachunki maklerskie. Chociaż dywidendy mogą podlegać opodatkowaniu i będziesz płacić podatki od zysków kapitałowych, nadal oszczędzasz i budujesz bogactwo.9
Podsumowanie
Najważniejszą częścią każdego planu oszczędnościowego lub emerytalnego jest po prostu rozpoczęcie. Nie ma jednego właściwego sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy ani jednego właściwego sposobu inwestowania. Po drodze popełnisz błędy i prędzej czy później zobaczysz, że wartość niektórych (jeśli nie wszystkich) Twoich zasobów spada.
Chociaż nie jest to pożądane, jest to normalne. Ważne jest, abyś nadal oszczędzał, uczył się i szukał możliwości budowania bogactwa na przyszłość. Jeśli wypracujesz nawyk oszczędzania co miesiąc, poświęcisz czas na mądre lokowanie swoich pieniędzy i cierpliwie pozwolisz budować swoje bogactwo, zrobisz ogromny krok naprzód, aby uczynić swoją finansową przyszłość bezpieczniejszą.