Jak niepłacenie rachunków za telewizję może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej
Niektóre rachunki, które płacisz, są zgłaszane do biur informacji kredytowej, a inne nie. Na przykład płatności za karty kredytowe, kredyty hipoteczne i inne pożyczki są zgłaszane co miesiąc, więc spłacanie ich w terminie może pomóc zwiększyć lub utrzymać Twoją zdolność kredytową.
Opłaty za rachunki za media, w tym opłaty za telewizję kablową i telefon komórkowy lub telefon stacjonarny, na ogół nie są zgłaszane, chyba że stają się poważnymi zaległościami i są wysyłane do windykacji – jest to posunięcie, które może mieć poważny negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Kluczowe wnioski
- Rachunki za telewizję kablową, telefon i inne rachunki za media zwykle nie są zgłaszane biurom kredytowym ani nie są uwzględniane w Twojej ocenie kredytowej.
- Jeśli jednak masz poważne zaległości w opłacaniu rachunku za telewizję, może to pojawić się w Twoim raporcie kredytowym.
- Możesz poprosić o uwzględnienie płatności za media w raporcie kredytowym, jeśli chcesz pokazać, że płacisz rachunki w terminie.
Wyjątki od reguły
Jest jednak kilka wyjątków. FICO, firma zajmująca się najczęściej stosowanymi modelami oceny zdolności kredytowej, oferuje jeden wynik, zwany FICO XD 2, który uwzględnia pewne nietradycyjne dane, takie jak opłaty za media. Celem jest stworzenie ocen kredytowych dla konsumentów, którzy w przeciwnym razie mogliby nie mieć wystarczających danych w swoich rejestrach, aby potencjalni pożyczkodawcy mogli ocenić swoją zdolność kredytową.
Konsumenci mogą również zdecydować, aby ich rachunki za media były odzwierciedlane w raportach kredytowych w Experian, jednym z trzech głównych krajowych biur kredytowych, rejestrując się w programie Experian Boost i umożliwiając firmie dostęp do historii płatności rachunków za media i telekomunikację. Ktoś może chcieć to zrobić, na przykład, jeśli nie ma wystarczającej liczby innych kont w swoich raportach kredytowych i próbuje zbudować solidną zdolność kredytową, pokazując, że płacą rachunki na czas.
Jaka jest wartość płatności?
Historia płatności jest najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. Na przykład podstawowy wynik FICO składa się z:
- Historia płatności (35%)
- Wykorzystanie kredytu (30%)
- Wiek konta (15%)
- Zapytania / nowe konta (10%)
- Miks kredytów (10%)
VantageScore, model punktacji kredytowej opracowane przez trzech głównych agencji kredytowych sprawozdawczości jako alternatywa dla Fico, opiera się na podobnych kryteriach:
- Historia płatności
- Wiek i rodzaj kredytu
- Wykorzystanie kredytu
- Wielkość sald
- Zapytania / nowe konta
- Kwota dostępnego kredytu
VantageScore jest nieprzejrzysty, jeśli chodzi o dokładną wagę przypisywaną do każdej kategorii. Nie pozostawia jednak wątpliwości, jak ważne jest terminowe opłacanie rachunków. Historia płatności konsumenta jest jedynym czynnikiem, który VantageScore ocenia jako „niezwykle wpływowy”.
Opóźnione płatności i Twój kredyt
Wszyscy wierzyciele chcą wiedzieć, że pożyczkobiorca spłaci swój dług zgodnie z ustaleniami. Korzystają z raportów kredytowych i ocen w sposób retrospektywny, aby ocenić, jakie ryzyko może stanowić konsument. Jeśli dana osoba ustaliła schemat terminowego regulowania rachunków, jest postrzegana jako odpowiedzialna osoba korzystająca z kredytu i nie jest prawdopodobne, aby spowodowała ona jakiekolwiek straty finansowe wierzycielowi. Z drugiej strony posiadanie historii opóźnień w płatnościach sygnalizuje zawodność, niestabilność finansową i większe ryzyko finansowe.
Konsekwencje opóźnień w płatnościach stają się coraz poważniejsze, w miarę jak zaległości na koncie stają się coraz większe. Raport kredytowy konsumenta przedstawia historię płatności wraz ze stopniami spóźnień: terminowe, 30-dniowe, 60-dniowe, 90-dniowe, 120-dniowe. Każdy stopień spóźnienia powoduje coraz większe szkody w ocenie kredytowej niż poprzedni.
Windykacja, przejęcie, umorzenie, upadłość i inne zapisy świadczące o niewypełnieniu zobowiązania finansowego mogą być również wymienione i skutkują jeszcze większym ciosem dla wyniku konsumenta niż opóźnienia w płatnościach.
Jak wspomniano wcześniej, rachunek za kabel lub inny rachunek za media generalnie nie będzie w ogóle zgłaszany, chyba że dotyczy poważnych przestępstw i nie zostanie pobrany. Zwykle dzieje się to około 90 dni po nieodebranej płatności. Wcześniej konsument może zostać obciążony opóźnionymi opłatami, a ostatecznie zawieszeniem usługi.
Im dłużej nie zapłacisz rachunku, tym więcej szkód może to wyrządzić Twojej zdolności kredytowej.
Jak długo boli opóźnienia w płatnościach?
Raporty kredytowe ujawniają historię płatności na wszystkich kontach (otwartych lub zamkniętych), które obejmują, ale wpływ jakiejkolwiek konkretnej opóźnionej płatności na twoją zdolność kredytową będzie z czasem malał. Niedawne i wielokrotne spóźnione płatności wyrządzą więcej szkody Twojemu wynikowi niż pojedyncza spóźniona płatność, która zniknęła z pamięci.
VantageScore dalej wyjaśnia, że największe szkody dotyczą oceny kredytowej konsumenta w pierwszym miesiącu po zgłoszeniu opóźnienia w płatności. Następnie jego wpływ maleje w ciągu około dwóch lat, po czym przestaje wywierać duży wpływ (choć opóźnienie płatności pozostaje w teczce konsumenta przez siedem lat). Jeśli zmagasz się z kilkoma ostatnimi opóźnionymi płatnościami w raporcie kredytowym, jedna z najlepszych firm naprawczych może być w stanie naprawić szkody w Twojej zdolności kredytowej.