Ile kart kredytowych powinieneś mieć?

---

Czy posiadanie wielu kart kredytowych jest złe? Nie, jeśli mądrze obchodzisz się ze swoim kredytem, ​​utrzymuj wskaźnik wykorzystania linii kredytowej poniżej 30% i śledź terminy płatności.

Abypoprawić swoją zdolność kredytową, większość ekspertów kredytowych zaleca unikanie wykorzystywania więcej niż 30% dostępnego kredytu na kartę w dowolnym momencie. Rozłożenie zakupów o wartości 1800 USD na kilka kart ułatwia utrzymanie niskiego wskaźnika wykorzystania kredytu. Współczynnik ten jest tylko jednym z czynników, które model punktacji kredytowej FICO bierze pod uwagę w składniku „kwoty zadłużenia” Twojego wyniku, ale ten składnik stanowi 30% Twojej oceny kredytowej. Tylko historia płatności jest ważona bardziej (przy 35%) przy określaniu zdolności kredytowej.

FICO ostrzega, że ​​otwieranie kont, których nie potrzebujesz tylko w celu zwiększenia całkowitego dostępnego kredytu, może przynieść odwrotny skutek i obniżyć Twój wynik. (Płacenie tych stawek może mieć wpływ na dochód do dyspozycji i zwroty z inwestycji. Więcej informacji można znaleźć w artykule Omówienie odsetek od karty kredytowej. )

Ile kart kredytowych powinieneś mieć?

Nie ma magicznej liczby w tym pytaniu, ponieważ sytuacja każdego jest inna. Można argumentować za posiadaniem co najmniej jednej karty kredytowej, aby wykorzystać nieodłączną wygodę, bezpieczeństwo i inne korzyści. Uzasadnienie posiadania więcej niż jednej karty kredytowej może zależeć od tego, czy potrzebujesz dodatkowych linii kredytowych, aby pokryć swój miesięczny budżet uznaniowy, czy też chcesz wykorzystać swoje codzienne wydatki do zdobycia różnego rodzaju nagród, takich jak zwrot gotówki, punkty lub mile lotnicze.

Ile kart kredytowych to za dużo?

Nawet posiadanie dwóch kart kredytowych może być o jedną za dużo, jeśli nie możesz sobie pozwolić na opłacenie rachunków, nie potrzebujesz jej lub nie planujesz jej używać w jakimś celu. Chociaż uzyskanie nowej karty kredytowej może czasami poprawić twoją zdolność kredytową, potencjalnie obniżając całkowite wykorzystanie linii kredytowej, nie zaleca się uzyskiwania dużej liczby kart w krótkim czasie. Wielu wydawców kart ma nawet zasady mające na celu zwalczanie tego zjawiska, które pojawiło się w przypadku klientów, którzy próbują grać w system, rejestrując się na wiele kart kredytowych, aby zdobyć bonusy, a następnie anulować po spełnieniu wymagań dotyczących wydatków. Na przykład Chase ma polisę o nazwie 5/24, która nie zezwala na zatwierdzenie, jeśli złożyłeś wniosek o więcej niż 5 kart kredytowych (niezależnie od wystawcy) w ciągu ostatnich 24 miesięcy. Inną potencjalną wadą posiadania dużej liczby kart jest to, że może to sprawić, że będziesz wyglądać ryzykownie dla pożyczkodawców i obniżyć zdolność kredytową. Nawet jeśli spłaciłeś je wszystkie, sam fakt, że masz dużo otwartych i dostępnych linii kredytowych, może sprawić, że będziesz wyglądać jak potencjalne zobowiązanie wobec następnego pożyczkodawcy. Tak więc, chociaż nie ma liczby absolutnej, która jest uważana za zbyt dużą, najlepiej jest ubiegać się o i mieć przy sobie tylko te karty, których potrzebujesz i które możesz uzasadnić na podstawie wyników kredytowych, zdolności do spłacania sald i aspiracji do nagrody.

Różne karty, różne korzyści

Posiadanie szeregu kart kredytowych może pozwolić ci zdobyć maksymalne dostępne nagrody przy każdym zakupie dokonanym za pomocą karty kredytowej.

Na przykład możesz mieć kartęDiscover it Cash Back, aby skorzystać z jej rotacyjnych 5% kategorii cash back, dzięki czemu w niektórych miesiącach możesz zarobić 5% zwrotu na zakupach, takich jak artykuły spożywcze, hotele, restauracje i paliwo (z zastrzeżeniem limit 1500 USD łącznych wydatków na kwartał). Możesz mieć inną kartę, która zawsze daje 2% zwrotu na paliwo – używaj tej karty przez dziewięć miesięcy w roku, kiedy Discover nie zwraca 5% zwrotu gotówki za paliwo.

Wreszcie, możesz mieć kartę, która oferuje zryczałtowany zwrot 1% na wszystkie zakupy. Ta karta jest Twoją podstawową kartą do każdego zakupu, w przypadku którego wyższa nagroda nie jest dostępna. Na przykład dzięki karcie Discover możesz zarobić 5% na wszystkich zakupach odzieży w październiku, listopadzie i grudniu; przez pozostałą część roku, kiedy nie był dostępny żaden specjalny bonus, używałbyś 1% karty cash back.

Oczywiście nie chcesz przesadzać – jeśli masz zbyt wiele kont, łatwo zapomnieć o opłaceniu rachunku lub nawet zgubić kartę. Problemy, które mogą wyniknąć z takiego niedopatrzenia, szybko zrujnują wszelkie oszczędności, które mogłeś zarobić

Naruszone karty

Czasami wystawca karty kredytowej zamrozi lub anuluje Twoją kartę nieoczekiwanie, jeśli wykryje potencjalnie oszukańczą działalność lub podejrzewa, że ​​Twój numer konta mógł zostać przejęty.

W najlepszym przypadku nie będziesz mógł korzystać z karty, dopóki nie porozmawiasz z wystawcą karty kredytowej i nie potwierdzisz, że rzeczywiście jesteś na wakacjach na Bermudach i Twoja karta nie została skradziona. Nie jest to jednak rozmowa telefoniczna, którą możesz wykonać z kasy fiskalnej, ponieważ będziesz musiał podać poufne dane osobowe, aby potwierdzić swoją tożsamość. Jeśli chcesz dokończyć zakup, będziesz potrzebować innego sposobu płatności.

W najgorszym przypadku firma wyda Ci nowy numer konta i będziesz bez tej karty przez kilka dni, aż otrzymasz pocztą nową kartę. Inną możliwością jest zgubienie karty lub kradzież. Aby się przygotować, możesz mieć co najmniej trzy karty: dwie, które nosisz ze sobą, i jedną, którą przechowujesz w bezpiecznym miejscu w domu. W ten sposób zawsze powinieneś mieć przynajmniej jedną kartę, której możesz użyć.

Ze względu na takie możliwości warto mieć co najmniej dwie lub trzy karty kredytowe. Jeśli chcesz mieć tylko jedną kartę kredytową, upewnij się, że zawsze masz do dyspozycji zastępczą metodę płatności, czy to gotówkę, czy kartę debetową. (Te karty zapewniają wygodę i bezpieczeństwo, ale czy są tego warte? Więcej informacji można znaleźć w artykule Przedpłacone karty kredytowe: wygoda za cenę ).

Czy powinieneś mieć przy sobie kartę kredytową w nagłych wypadkach?

Najlepiej byłoby, gdybyś nie musiał używać karty kredytowej w nagłych wypadkach – a na rachunku płynnym, takim jak konto oszczędnościowe, dysponowałbyś wystarczającą ilością pieniędzy do wykorzystania w takiej sytuacji. Pobyt na wakacjach i brak pieniędzy na pokrycie kosztów naprawy samochodu lub innego rodzaju nieoczekiwanych wydatków poza domem może być przykładem sytuacji, w której na ratunek może przyjść karta kredytowa. Inne sytuacje, takie jak niespodziewany rachunek za leczenie lub utrata pracy, mogą często wyczerpać wszelkie awaryjne oszczędności, a posiadanie co najmniej dwóch lub trzech kart kredytowych może być przydatne w czasach kryzysu (dobrym przykładem jest obecna pandemia Covid-19). W idealnym przypadku karty te nie powinny mieć rocznej opłaty, stosunkowo wysoki limit kredytowy i niskie oprocentowanie.

Podsumowanie

Posiadanie wielu kart kredytowych ma wiele zalet, ale tylko wtedy, gdy zarządzasz nimi w sposób odpowiedzialny. Aby mieć pewność, że posiadanie kilku kont kart kredytowych będzie działać dla Ciebie, a nie przeciwko Tobie, bądź świadomy korzyści, jakie oferuje każda karta, limitu kredytowego na każdym koncie, a zwłaszcza terminów płatności.

Wykorzystaj każdą kartę na swoją najlepszą korzyść, upewnij się, że saldo jest niskie i, jeśli to możliwe, zawsze spłacaj saldo w całości w terminie płatności lub przed terminem. (Informacje na ten temat można znaleźć w artykule Czy należy zamknąć kartę kredytową? )