Jak obniżyć koszty zamknięcia refinansowania
Kiedy stopy procentowe są niskie, zwykle spieszy się do refinansowania kredytów hipotecznych. Jednak niektórzy właściciele domów powstrzymują się przed uzyskaniem niższej stopy procentowej ze względu na koszty zamknięcia. Ale jest dobra podszewka: pożyczkobiorcy niekoniecznie muszą płacić pełną cenę, jeśli chodzi o refinansowanie kosztów zamknięcia.
Kluczowe wnioski
- Kredytobiorcy powinni się rozejrzeć, jeśli chcą obniżyć koszty zamknięcia refinansowania.
- Refinansowanie bez kosztów zamknięcia jest możliwe, ale może wiązać się z wyższymi stopami procentowymi, które często okazują się droższe niż natychmiastowe opłacenie kosztów zamknięcia.
- Zamiast tego pożyczkobiorcy mogą próbować wynegocjować obniżenie niektórych lub wszystkich opłat pożyczkodawcy, takich jak opłaty za wniosek i opłaty manipulacyjne.
Typowe koszty zamknięcia refinansowania
Koszty zamknięcia to wszelkie opłaty, które ponoszą pożyczkobiorcy przy zawieraniu transakcji dotyczącej nieruchomości. Są to opłaty przekraczające całkowitą cenę zakupu nieruchomości. Koszty zamknięcia są płacone po zakończeniu transakcji iprzeniesieniu tytułu własnościz kupującego na sprzedającego. Są również opłacane przy refinansowaniu kredytu hipotecznego. Koszty zamknięcia zwykle mieszczą się w przedziale od 3% do 6% całkowitej ceny zakupu domu i mogą zostać zapłacone przez kupującego lub sprzedającego – lub jedno i drugie.
Koszty zamknięcia obejmują między innymi:
- Opłaty początkowe
- Opłaty za wycenę
- Tytuł ubezpieczenia
- Opłaty za wyszukiwanie tytułów
- Koszty ankiety
- Opłaty za raporty kredytowe
- Podatki
Pożyczkodawcy są zobowiązani do dostarczenia szacunkowego formularza pożyczki, który zawiera koszty zamknięcia wraz z listą oczekiwanych opłat.
Porównaj kredytodawców hipotecznych
Większość konsumentów nie zastanawia się dwa razy nad zakupami, jeśli chodzi o dokonanie dużego zakupu, takiego jak samochód lub telewizor, więc dlaczego nie zrobić tego samego w przypadku kredytu hipotecznego? Pożyczkobiorcy potrzebują tej samej dyscypliny, gdy szukają refinansowania kredytu hipotecznego, jak wtedy, gdy szukają świetnej okazji na nowej sofie. Ponieważ każdy pożyczkodawca oferuje różne stopy procentowe, warunki i koszty pożyczania pieniędzy, pożyczkobiorcy muszą rozejrzeć się, aby uzyskać najniższe koszty zamknięcia.
Zacznij od istniejącego pożyczkodawcy hipotecznego. Ponieważ jesteś lojalnym klientem, mogą Ci pomóc. Jeśli wspomnisz, że zamierzasz się rozejrzeć, istnieje duża szansa, że Twój obecny pożyczkodawca zrobi wszystko, co w jego mocy, aby utrzymać Twoją firmę.
Zanim jednak podpiszesz, sprawdź, co ma do zaoferowania konkurencja. Pamiętaj, aby uwzględnić w swojej analizie spółdzielczą spółkę kredytową, lokalny bank, a nawet pożyczkodawcę internetowego. Spróbuj uzyskać co najmniej trzy oferty porównujące te same opłaty i wydatki. Jak wspomniano powyżej, pożyczkodawcy są zobowiązani do dostarczenia szacunkowego formularza pożyczki zawierającego koszty zamknięcia. Mając tę liczbę pod ręką, możesz dokonać dokładnego porównania opłat innych pożyczkodawców za zamknięcie.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Biurze Ochrony Finansów Konsumentów lub Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Stanów Zjednoczonych.
Poproś o refinansowanie bez kosztu zamknięcia
Właściciele domów, którzy nie mają zaoszczędzonych pieniędzy na koszty zamknięcia, mogą poprosić pożyczkodawcę o rezygnację z kosztów zamknięcia. Nazywa się to „refinansowaniem bez kosztu zamknięcia”. Chociaż nie będziesz musiał przynosić pieniędzy do stołu podczas zamykania nowej pożyczki, na dłuższą metę może Cię to kosztować więcej. Aby zrezygnować z kosztów zamknięcia, pożyczkodawca zwykle pobiera wyższe oprocentowanie przez cały okres trwania pożyczki. Często okazuje się, że jest to droższe niż natychmiastowe opłacenie kosztów zamknięcia.
Ta strategia może działać na Twoją korzyść, jeśli planujesz ponownie refinansować lub nie planujesz pozostać w domu dłużej niż pięć lat. W końcu odzyskanie kosztów zamknięcia może zająć tyle czasu. Dodatkowe płatności z tytułu odsetek często nie będą tak duże, jak koszty zamknięcia, jeśli zaczniesz działać wcześniej niż później.
Lojalność ma swoje zalety
Rekordowo niskie stopy procentowe prowadzą do ostrej konkurencji na rynku kredytów hipotecznych. Jak wspomniano powyżej, oznacza to, że Twój obecny pożyczkodawca będzie chciał zachować Twój biznes. Aby to zrobić, pozostanie pożyczkodawcą hipotecznym może zająć dużo czasu. Jednak pożyczkodawca nie zaoferuje Ci zniżek, jeśli o nie nie poprosisz.
Aby potencjalnie zmniejszyć niektóre koszty zamknięcia refinansowania, poproś o zniesienie kosztów zamknięcia. Bank lub pożyczkodawca może chcieć zrzec się niektórych opłat, a nawet zapłacić je za Ciebie, aby zatrzymać Cię jako klienta.
Jak negocjować obniżenie opłat pożyczkodawcy
Nie wszystkie opłaty są sobie równe; jeden pożyczkodawca będzie naliczał różne stawki w porównaniu z innym pożyczkodawcą. Chociaż niektórych kosztów zamknięcia nie można negocjować, są obszary, w których można uzyskać obniżoną stawkę.
Możesz na przykład poprosić pożyczkodawcę o zniesienie opłat aplikacyjnych i opłat manipulacyjnych. Opłata za zgłoszenie pokrywa koszty administracyjne, które pochodzą z nakładania na refinansowanie, natomiast opłata manipulacyjna jest koszt umieścić pożyczki przez.
Pożyczkodawcy mogą nie chcieć obniżać swoich opłat początkowych, ale wiedza o tym, ile średnio zapłacisz, może również pomóc podczas zakupów. Opłata za udzielenie kredytu wynosi zazwyczaj od 0,5% do 1% kwoty pożyczki. W przypadku refinansowania w wysokości 300 000 USD opłata za udzielenie kredytu powinna wynosić maksymalnie 3000 USD. Jeśli masz do czynienia z pożyczkodawcami, którzy pobierają więcej niż 1%, zdecydowanie warto się rozejrzeć.
Pożyczkodawcy mogą pobierać od Ciebie maksymalną opłatę za udzielenie pożyczki w wysokości 2% kwoty pożyczki.
Możesz nawet obniżyć kwotę, jaką płacisz za ubezpieczenie tytułu, robiąc zakupy. Jasne, pożyczkodawca będzie miał preferowanego ubezpieczyciela, z którego chce, abyś korzystał, ale to tylko sugestia. Jedynym obszarem, w którym nie będziesz w stanie negocjować niższej ceny, jest wycena, ponieważ pożyczkodawca zamawia ją za Ciebie.
Podsumowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego o niższym oprocentowaniu pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, ale tak jak wszystko inne nie zostanie zrealizowane za darmo. Nadal musisz pokryć koszty zamknięcia – tak samo, jak przy zaciąganiu pierwszego kredytu hipotecznego. Wysokość opłat za zamknięcie różni się w zależności od pożyczkodawcy, dlatego robienie zakupów jest prawie zawsze wymagane. Proszenie o rabaty i sprawdzanie, jaką lojalność daje Ci dotychczasowy pożyczkodawca, może również pomóc w obniżeniu kwoty, jaką płacisz za refinansowanie.