Jak naliczane są odsetki od większości linii kredytowych?
Linia kredytowa (LOC) jest formą elastyczną, bezpośrednie pożyczki pomiędzy instytucją finansową -usually bank-i indywidualnego lub biznesowego. Podobnie jak karty kredytowe, linie kredytowe mają z góry określone limity zadłużania, a pożyczkobiorca może dokonać wypłaty z konta w dowolnym momencie, pod warunkiem, że limit ten nie zostanie przekroczony.
Podobnie jak w przypadku kart kredytowych, linie kredytowe mają zwykle stosunkowo wysokie stopy procentowe i pewne roczne opłaty, ale odsetki nie są naliczane, chyba że na koncie znajduje się zaległe saldo.
Kluczowe wnioski
- Linia kredytowa (LOC) zapewnia dostęp do pożyczonych pieniędzy, kiedy i kiedy ich potrzebujesz i może być zabezpieczona – na przykład HELOC – lub niezabezpieczona – na przykład karta kredytowa.
- W przypadku opłat odsetkowych od LOC stosuje się zwykle prostą metodę odsetkową (w przeciwieństwie do odsetek składanych).
- Średnie saldo dzienne często oblicza się jako 1/365 pomnożone przez liczbę dni w okresie rozliczeniowym.
Linie kredytowe
Linie kredytowe mają te same funkcje, co kredyt odnawialny, taki jak karta kredytowa. Ustala się limit kredytowy, a fundusze mogą być wykorzystywane do różnych celów. Odsetki są naliczane w regularnych odstępach czasu, a płatności mogą być dokonywane w dowolnym momencie.
Jest jeden poważny wyjątek: pula dostępnych kredytów nie uzupełnia się po dokonaniu płatności. Po całkowitym spłaceniu linii kredytowej konto jest zamknięte i nie można go ponownie użyć.
Na przykład: osobiste linie kredytowe są czasami kontem rozliczeniowym. Jeśli klient przekroczy kwotę dostępną podczas czeku, debet nie pozwoli mu odrzucić czeku lub odmówić zakupu. Podobnie jak w przypadku każdej linii kredytowej, debet w rachunku bieżącym musi zostać spłacony wraz z odsetkami.
Większość linii kredytowych to pożyczki niezabezpieczone. Oznacza to, że pożyczkobiorca nie obiecuje pożyczkodawcy żadnego zabezpieczenia w celu zabezpieczenia LOC. Jednym godnym uwagi wyjątkiem jest linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), która jest zabezpieczona kapitałem w domu kredytobiorcy. Z punktu widzenia pożyczkodawcy zabezpieczone linie kredytowe są atrakcyjne, ponieważ dają możliwość odzyskania zaliczek w przypadku braku spłaty. Niezabezpieczone linie kredytowe mają zwykle wyższe stopy procentowe niż zabezpieczone LOC. Są też trudniejsze do uzyskania i często wymagają wyższej zdolności kredytowej. Pożyczkodawcy starają się zrekompensować zwiększone ryzyko, ograniczając liczbę środków, które mogą zostać pożyczone, i stosując wyższe stopy procentowe. To jeden z powodów, dla których APR na kartach kredytowych jest tak wysoki. Karty kredytowe są technicznie niezabezpieczonymi liniami kredytowymi, a limit kredytowy – kwotę, jaką można obciążyć kartę – reprezentuje jej parametry.
Obliczanie odsetek dla linii kredytowych
Większość linii kredytowych, nawet linii kredytowych pod zastaw kapitału własnego, wykorzystuje prostą metodę oprocentowania, a nie odsetki składane. Niektóre linie kredytowe wymagają również pożyczek o strukturze umożliwiającej pożyczkodawcy wezwanie do natychmiastowej spłaty całkowitej kwoty należnej (łącznie z odsetkami) w dowolnym momencie.
Odsetki od linii kredytowej są zwykle naliczane co miesiąc za pomocą metody średniego salda dziennego. Ta metoda służy do pomnożenia kwoty każdego zakupu dokonanego na linii kredytowej przez liczbę dni pozostałych w okresie rozliczeniowym. Kwota jest następnie dzielona przez całkowitą liczbę dni w okresie rozliczeniowym, aby znaleźć średnie saldo dzienne każdego zakupu. Średnie zakupy są sumowane i dodawane do wcześniej istniejącego salda, a następnie odejmowana jest średnia dzienna kwota płatności na koncie. Reszta to średnie saldo pomnożone przez roczną stopę procentową (APR).
Stopy procentowe to zazwyczaj stawki okresowe, które są obliczane jako 1/365 RRSO pomnożona przez liczbę dni w okresie rozliczeniowym. Istnieje wiele innych sposobów naliczania i kredytowania odsetek, ale większość instytucji finansowych stosuje powyższe metody w odniesieniu do linii kredytowych.