Jak zatrudnić doradcę emerytalnego

Prawdopodobnie najbardziej ignorowaną częścią twojego codziennego życia finansowego jest emerytura. Dla niektórych emerytura jest za dziesięcioleciami, więc po co o tym myśleć teraz? Inni uważają, że są tak daleko w tyle w zakresie oszczędności, że ich sytuacja jest beznadziejna. Żadne nie jest prawdą. Nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać. Równie prawdziwe: nigdy nie jest za wcześnie.

Planowanie emerytury jest skomplikowane. Wczesne uzyskanie pomocy może być kluczem do wygodnego przejścia na emeryturę, ale nawet jeśli jesteś starszy i zalegasz z oszczędnościami,  doradca emerytalny może zidentyfikować nieoczekiwane obszary wymagające poprawy.

Kogo powinieneś zatrudnić?

Prostą odpowiedzią jest doradca finansowy, ale istnieje wiele rodzajów doradców. Jeśli szukasz pomocy w budowaniu gniazda emerytalnego, prawdopodobnie potrzebujesz kogoś, kto specjalizuje się w planowaniu finansowym. Planista Certified Financial, CFP za krótkie, byłoby idealnie pasuje do Twoich potrzeb, choć inni doradcy mogą specjalizować się w planowaniu, jak również.

Innych doradców finansowych, którzy specjalizują się w planowaniu emerytur, można zidentyfikować na podstawie innych danych uwierzytelniających występujących po ich nazwiskach – na przykład: Chartered Retirement Plan Specialist ( CRPS ); Emerytura Certified Professional ( RICP ); Certyfikowany starszy konsultant ( CSC ); lub Chartered Retirement Planning Counselor ( CRPC ), by wymienić tylko kilka.

Aby znaleźć doradcę finansowego, najpierw określ swoje konkretne wymagania i cele, a następnie poszukaj doradcy, który do nich pasuje. Skorzystaj z rekomendacji osób, którym ufasz, poproś o referencje i rozważ znalezienie doradcy płatnego zamiast prowizji.

Niezależny doradca czy prywatny bank?

Jeśli masz duże (i mamy na myśli duże) saldo na koncie bankowym, możesz wybrać opcję bankowości prywatnej o wysokiej wartości netto. Jeśli jesteś bardziej rodziną z klasy średniej i wolisz zostać w dużym przedsiębiorstwie, możesz porozmawiać ze swoim bankiem. Uważaj jednak. Doradcy bankowi mogą jedynie rekomendować fundusze inwestycyjne swoich banków, a opłaty mogą być wysokie. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących produktów inwestycyjnych należy zapoznać się ze wskaźnikami kosztów.

Istnieją również doradcy powiązani z dużymi firmami inwestycyjnymi, takimi jak Fidelity, oraz niezależni doradcy, którzy pracują pod własnym nazwiskiem i przechowują Twoje pieniądze u powiernika.

Jak więc wybierasz? Największą przeszkodą, która może zmniejszyć Twoje oszczędności emerytalne, oprócz niewystarczających oszczędności, są opłaty inwestycyjne. Kiedy rozmawiasz z potencjalnymi doradcami emerytalnymi, zapytaj ich, jak są opłacani. Jeśli są opłacane z opłat od Ciebie (zazwyczaj w oparciu o to, jaką kwotą zarządzają Twoimi pieniędzmi), zapytaj ich, ile i czy produkty inwestycyjne, które Ci wprowadzili, również będą miały opłaty. Doradcy płacący wyłącznie za opłatą prawdopodobnie naliczą od Ciebie opłatę w wysokości około 1,5%.

Niektórzy doradcy mają minimalne wymagania dotyczące konta. Jeśli dopiero zaczynasz, możesz nie mieć wystarczająco wysokiego salda, aby kwalifikować się do stałego doradztwa. Z drugiej strony, wielu doradców opartych na prowizjach będzie przyjmować klientów z niskimi saldami – po prostu upewnij się, że nie próbują wpychać Cię w nieodpowiednie lub nadmiernie drogie fundusze. Nie zapomnij również skorzystać z bezpłatnych porad, które często są dostępne w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę, na przykład 401 (k). Plan może nie oferować pełnego planowania finansowego, ale doradca może przynajmniej wyjaśnić wybór funduszy i pomóc w ustaleniu opłat.

Czego oczekiwać

Pierwszą rzeczą, której powinieneś się spodziewać, rozmawiając z doradcą emerytalnym, jest szczegółowe spojrzenie na swój pełny obraz finansowy. Jakie są Twoje atuty? Czy masz inwestycje, nieruchomości, oczekujące spadki lub inne wartościowe zasoby? Jakie masz długi? Czy masz kredyt hipoteczny, spłatę samochodu, karty kredytowe, pożyczki studenckie, zobowiązania dla małych firm lub inne pożyczki? Jak obsługujesz swój dług, jednocześnie oszczędzając na emeryturę?

A skoro mowa o emeryturze, jakie masz plany na nią? Czy planujesz pracować, aż nie będziesz mógł już dłużej, czy chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Ile będziesz co miesiąc pobierać z Ubezpieczeń Społecznych i kiedy najlepiej zacząć pobierać świadczenia? A co z ubezpieczeniem? Czy jesteś odpowiednio objęty ubezpieczeniem?

Gdy doradca emerytalny zbierze wszystkie Twoje informacje, zazwyczaj zostanie sporządzony raport zawierający szczegółowe informacje finansowe dotyczące Twojej emerytury. Raport ten będzie zawierał informacje o tym, ile pieniędzy będziesz mógł wypłacać z konta każdego miesiąca i ile będziesz musiał oszczędzać co miesiąc, aby osiągnąć ten cel.

Twój doradca emerytalny powinien również przeprowadzić Cię przez różne kwestie podatkowe związane z Twoją sytuacją finansową. Jeśli masz tradycyjną IRA, czy powinieneś rozważyć zrobienie z niej Rotha? Jak możesz zminimalizować podatki, które zapłacisz od innych aktywów? A co z twoją podatki od nieruchomości?

Jeśli doradca jest doświadczonym menedżerem portfela, może utworzyć portfel, który będzie pasował do Twoich celów. Jeśli Twój doradca nie jest w stanie tego zrobić, może polecić kogoś, kto może. Rozważ zalecenia, ale nie zapomnij przeprowadzić wywiadu z każdym, kto może dołączyć do Twojego zespołu planowania emerytalnego. Porozmawiaj z więcej niż jedną osobą i zapytaj swojego doradcę, czy pobiera opłatę za polecenie.

Podsumowanie

Idealnie byłoby, gdyby Twoja emerytura nie była samodzielnym przedsięwzięciem, chyba że masz specjalistyczną wiedzę i doświadczenie w planowaniu emerytury. Nawet najbardziej utalentowani doradcy czasami korzystają z pomocy kogoś innego, ponieważ trudno jest zachować obiektywizm za własne pieniądze.

Tak szybko, jak to możliwe, skorzystaj z pomocy doradcy finansowego. Jeśli saldo jest niskie lub dopiero zaczynasz, poproś o pomoc administratora planu sponsorowanego przez pracodawcę.