Jak określić wartość nominalną polisy ubezpieczeniowej na życie?
Polisa na życie ma wartość nominalną i wartość pieniężną i są to dwie różne liczby.
- Wartość nominalna to świadczenie z tytułu śmierci. Jest to kwota w dolarach, którą otrzymają beneficjenci posiadacza polisy w przypadku śmierci ubezpieczonego. Liczba ta jest zapisywana w harmonogramie świadczeń dla polisy.
- Wartość pieniężna to kwota, którą otrzymałeś, gdybyś wyrzekł się wcześniej polisy, tracąc świadczenie z tytułu śmierci w zamian za gotówkę z góry. Jest to odnotowywane na miesięcznych wyciągach, które ubezpieczyciele przesyłają swoim klientom.
Wartość gotówkową można również określić jako wartość wykupu netto.
O wartości nominalnej ubezpieczeń na życie
Aby obliczyć pełne świadczenie, które zostanie wypłacone uprawnionym w przypadku śmierci ubezpieczonego, należy zapoznać się z tabelą świadczeń w polisie.
Większość firm oferujących ubezpieczenia na życie również oferuje pasażerom dodatkowe świadczenia, które można uwzględnić w planie. Na przykład niektórzy zawodnicy zastrzegają, że wartość nominalna podwaja się, jeśli ubezpieczony umrze w wyniku określonego rodzaju wypadku.
W sumie wartość nominalna powiększona o wartość wszelkich dodatkowych świadczeń stanowi całkowite świadczenie z tytułu śmierci na podstawie polisy.
W większości przypadków wartość nominalna ubezpieczenia na życie jest przekazywana beneficjentom bez podatku.
Kluczowe wnioski
- Wartością nominalną polisy ubezpieczenia na życie jest świadczenie z tytułu śmierci, natomiast wartość pieniężna to kwota, która byłaby wypłacona, gdyby ubezpieczający zdecydował się na wcześniejszą rezygnację z polisy.
- Wartość nominalna jest głównym czynnikiem określającym miesięczne należne składki.
- Wartość nominalną można znaleźć w zestawieniu świadczeń, natomiast wartość pieniężną na wyciągu miesięcznym otrzymywanym przez ubezpieczających.
Jak wartość nominalna wpływa na koszty
Wartość nominalna jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na koszt polisy na życie.
Na przykład osoba, która chce kupić terminową polisę ubezpieczeniową na życie od firmy XYZ, spodziewałaby się, że zapłaci więcej za polisę o wartości nominalnej 500 000 USD niż za polisę o wartości nominalnej 100 000 USD.
Co może spowodować zmianę wartości nominalnej?
Istnieje wiele zdarzeń, które mogą spowodować zmianę w górę lub w dół wartości nominalnej polisy.
Z drugiej strony wartość gotówki może wzrosnąć na tyle, że faktycznie spowoduje odpowiedni wzrost wartości nominalnej polisy.
Po stronie ujemnej niespłacone pożyczki pobrane z salda polisy przez ubezpieczającego zostaną odjęte od wartości nominalnej polisy.
Wszelkie potencjalne zmiany wartości nominalnej polisy zostaną uwzględnione w warunkach polisy.
Wgląd doradcy
Steve Kobrin, LUTCF Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Kluczową sprawą jest określenie wartości nominalnej do kupienia. Aby to obliczyć, zacznij od zadania sobie następujących pytań:
- Ile pieniędzy będą potrzebować mój współmałżonek i dzieci, aby utrzymać obecną jakość życia?
- Ile będą musieli spłacić moje długi, podatki i inne koszty związane z majątkiem?
- Ile moje ulubione organizacje charytatywne będą musiały zastąpić moje darowizny?
- Następnie określ maksymalny czas, przez jaki ochrona będzie potrzebna. Na przykład, jeśli Twoje najmłodsze dziecko ma teraz dwa lata, chcesz upewnić się, że ma wystarczające dochody na studiach. To kolejne 20 lat.
Bardziej opłacalne może być zastosowanie kilku polis o różnych kwotach nominalnych i gwarancji okresów na pokrycie tych różnych potrzeb. A może prościej jest mieć jedną grubą polisę obejmującą wszystko.