Jak porównać stałe ubezpieczenia na życie
Wybór polisy na życie może być mylący. Należy wziąć pod uwagę tak wiele różnych zasad. Musisz pomyśleć o składkach i świadczeniach, które wiążą się z polisami, a także o firmach, które je obejmują. Następnie jest rodzaj polisy. Który jest dla Ciebie odpowiedni – życie na czas czy na stałe? Obie mają swoje zalety i wady, w zależności od Twojej sytuacji osobistej.
Jeśli zastanawiasz się nad stałą polisą na życie, musisz wziąć pod uwagę kilka rzeczy. Ilustracje są trudne do rozszyfrowania, a produkty każdej firmy mają różne opłaty, co utrudnia bezpośrednie porównanie polis. Oto przewodnik dotyczący porównywania polis ubezpieczeniowych na życie.
Kluczowe wnioski
- Stałe polisy na życie nie wygasają i oferują świadczenia z tytułu śmierci oraz część oszczędności.
- Aby porównać różne polityki stałego życia, użyj wewnętrznej stopy zwrotu świadczenia z tytułu śmierci jako narzędzia oceny.
- Ogólnie rzecz biorąc, polisa z najwyższą IRR jest prawdopodobnie najlepszą do wyboru.
Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?
Zanim przyjrzymy się, jak porównać polisy, ważne jest, aby zrozumieć, czym jest stałe ubezpieczenie na życie. Stałe ubezpieczenie na życie to rodzaj polisy bez terminu wygaśnięcia, co jest charakterystyczne dla terminowego ubezpieczenia na życie – umowy, która wygasa, gdy ubezpieczony żyje po określonym wieku.
Stałe ubezpieczenie na życie ma zazwyczaj dwa składniki lub korzyści. Pierwsza to świadczenie z tytułu śmierci, czyli kwota wypłacana beneficjentom ubezpieczonego po śmierci. Drugi to wartość gotówkowa, która narasta w czasie. Ubezpieczający może zaciągnąć pożyczkę na tę kwotę lub nawet po pewnym czasie wycofać się z oszczędności.
Rodzaje stałych ubezpieczeń na życie
Na rynku dostępne są przede wszystkim dwa różne rodzaje stałych ubezpieczeń na życie. Obie oferują świadczenie z tytułu śmierci, a także część oszczędności. Ale jest między nimi subtelna różnica. Część oszczędności dla całej polisy na życie jest zwykle gwarantowana, podczas gdy ta oferowana przez uniwersalną polisę na życie waha się w zależności od sytuacji na rynku. Uniwersalne polisy oferują również ubezpieczającym elastyczne opcje składek. Jedno zastrzeżenie do obu z nich: musisz opłacać składki lub ryzykować utratę polisy.
Jak więc wybrać odpowiednią dla siebie polisę? Spróbuj użyć wewnętrznej stopy zwrotu (IRR) – powszechnej miary używanej do oceny inwestycji lub projektów.
Wewnętrzna stopa zwrotu
Większość ludzi decydując się na to, jaką stałą polisę na życie chce wykupić, bierze pod uwagę dwa czynniki – wartość bieżąca netto (NPV) zapłaconej składki jest równa bieżącej wartości netto świadczenia z tytułu śmierci. Ogólny konsensus jest taki, że polisy, które mają takie same składki i wysoką wewnętrzną stopę zwrotu, są znacznie bardziej pożądane.
Ubezpieczenie na życie ma bardzo wysoką wewnętrzną stopę zwrotu we wczesnych latach polisy – często ponad 1000%. Z czasem maleje. Ta wewnętrzna stopa zwrotu jest bardzo wysoka na początku obowiązywania polisy, ponieważ gdybyś dokonał tylko jednej miesięcznej płatności składki, a następnie nagle zmarł, Twoi beneficjenci nadal otrzymywaliby jednorazowe świadczenie.
Najlepszym sposobem na prawdziwą ocenę polityki jest zażądanie opcjonalnego raportu, który pokazuje IRR polityki.
Inne uwagi dotyczące Twojej polityki
Kupując ubezpieczenie, najlepiej jest współpracować z niezależnym brokerem, który może udzielić wskazówek dotyczących ubezpieczania i przedstawić scenariusze z różnych firm. Oto kilka kwestii, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie ubezpieczenia:
Niezależny broker może przeprowadzić Cię przez proces ubezpieczania i przedstawić prognozy od różnych ubezpieczycieli.
Świadczenie z tytułu śmierci
Ile zasiłku z tytułu śmierci jest potrzebne? Zależy to od Twojej sytuacji finansowej i tego, co musisz zostawić swoim beneficjentom. Weź pod uwagę swoje zadłużenie, roczny dochód i wszelkie inne czynniki wpływające na Twoje życie finansowe. Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś wykupić polisę ze świadczeniem z tytułu śmierci równym 4-5-krotności rocznego wynagrodzenia.
Kolejne pytanie, które należy sobie zadać: Kiedy potrzebne jest świadczenie z tytułu śmierci – przy pierwszej śmierci, drugiej śmierci czy przy obu zgonach? W wielu przypadkach polisa na życie przy życiu, która zapewnia dwoje żyć, ma niższą składkę i wyższą wewnętrzną stopę zwrotu niż polisa indywidualna.
Twój wiek i zdrowie
Ubezpieczyciele mają różne preferowane profile klientów i różnie oceniają kwestie zdrowotne, co wpływa na koszt ubezpieczenia. Im jesteś młodszy, tym niższe są składki. To dlatego, że firmy ubezpieczeniowe zakładają, że będziesz żyć dłużej. Dlatego ubezpieczenie osób starszych jest zwykle droższe. Jeśli jesteś palaczem lub masz śmiertelną chorobę, Twoje składki również będą wyższe.
Towarzystwo Ubezpieczeniowe
Rating finansowy i stabilność firmy ubezpieczeniowej. To jest proste. Jeśli wybierzesz firmę, która jest na krawędzi, możesz nie otrzymać świadczeń, za które zapłaciłeś, dlatego warto zagłębić się w finanse ubezpieczyciela.
Kto podejmuje ryzyko?
Polityki z gwarancją trwałości ustalają składki i koszty, ale budują niewielką wartość gotówkową. Dopóki składka jest opłacana terminowo, ubezpieczyciel gwarantuje, że świadczenie z tytułu śmierci będzie obowiązywać do określonego wieku. W przypadku polis niegwarantowanych ryzyko jest dzielone. Składka jest częściowo określana przez zakładaną stopę zwrotu. Zatem im wyższa założona stopa zwrotu, tym niższa zilustrowana składka. Jeśli jednak zakładany zwrot nie zostanie osiągnięty lub ubezpieczyciel podwyższy opłaty w polisie, wówczas mogą być wymagane dopłaty składki lub polisa wygaśnie.
Co zrobic nastepnie?
Następnym krokiem jest wybranie listy firm i zażądanie ilustracji. Ilustracje to prognozy, które dają pogląd na temat polityki na cały okres jej obowiązywania. Aby były spójne, wszystkie ilustracje powinny:
- Mieć premię na tym samym poziomie lub świadczenie z tytułu śmierci
- Trwać do określonego wieku
- Użyj tego samego trybu płatności premium – miesięcznego, kwartalnego lub rocznego
- Używaj spójnej zakładanej stopy procentowej dla polis niegwarantowanych
- Wyklucz wszystkich kierowców, którzy mają dodatkowy koszt
- Dołącz raport IRR
Oto jak ocenić ilustracje:
- Podejmij decyzję o gwarantowanym lub niegwarantowanym świadczeniu z tytułu śmierci
- Przejrzyj ratingi finansowe ubezpieczyciela
- Określ, która polisa oferuje najwyższą IRR przy najniższej składce
Podsumowanie
Zakładając, że wszystkie inne czynniki są równe, takie jak składka, świadczenie z tytułu śmierci, ratingi finansowe firmy ubezpieczeniowej itp., Prawdopodobnie lepszym wyborem będzie polisa o najwyższej wewnętrznej stopie zwrotu z tytułu śmierci w czasie. Po dokonaniu wyboru musisz złożyć wniosek i przejść przez ubezpieczenie. W niektórych przypadkach oferta ubezpieczyciela może mieć inny rating. Jeśli tak się stanie, Twój broker może pomóc w przedstawieniu sprawy innym firmom, aby sprawdzić, czy dostępna jest korzystniejsza oferta.