W jaki sposób Cashback jest opłacalny dla firm obsługujących karty kredytowe?

Firmy obsługujące karty kredytowe zarabiają pieniądze, ale często reklamują zachęty obejmujące nagrody, takie jak zwrot gotówki za zakupy kartą kredytową. Wielu konsumentów jest zalewanych ofertami online i przesyłkami pocztowymi, obiecującymi wspaniałe zachęty, od zerowych do niskich początkowych stóp procentowych po jednorazowe oferty premiowe, po oferty cash back za każdym razem, gdy używają swoich kart.

W dzisiejszych czasach nie jest niczym niezwykłym, że banki oferują posiadaczom kart coś, co wydaje się bardzo hojne, nawet po zakończeniu okresu premiowego. Na przykład Chase oferuje do 5% zwrotu gotówki na karcie Chase Freedom Rewards, podobnie jak karta Discover. Jak więc te firmy mogą oferować konsumentom tak pozornie lukratywne oferty i nadal osiągać zyski?

Programy nagród pieniężnych: drobny druk

Po pierwsze, ważne jest, aby przeczytać drobny druk. Większość programów nagród pieniężnych ma roczny maksymalny limit, więc chociaż mogą oferować hojną nagrodę w wysokości 5%, może istnieć roczny limit lub maksymalny limit, który możesz osiągnąć. Inne karty oferują zwrot gotówki tylko za pewne kategorie zakupów, na przykład w restauracjach lub na stacjach benzynowych.

Karta cash back w Discover to jedna z tych, które mogą pochwalić się 5% nagrodą za zakupy. Jednak od 2018 roku umowa posiadacza karty stanowi, że ta oferta obejmuje tylko określone kategorie przydzielone do różnych kwartałów roku. I wiąże się z limitem zakupów w wysokości 1500 USD na kwartał. W ujawnieniu stwierdzono również, że korzystanie z karty kredytowej z technologią NFC lub z wirtualnego portfela, takiego jak Portfel Google, może nie wliczać się do programu.

Podobnie, karta Chase Freedom również ma ograniczenia wydatków i limity. Posiadacze kart mogą otrzymać 5% premii cashback za wydatki w niektórych kategoriach. Chase ogranicza limit wydatków co kwartał do 1500 USD, podobnie jak Discover. Wszelkie inne zakupy w każdym kwartale i powyżej limitu zarabiają 1%.

W przypadku programu kart kredytowych z limitem zwrotu gotówki w wysokości 1500 USD rocznie na poziomie 5%, jakiekolwiek wydatki powyżej 30 000 USD nie przyczynią się do zgromadzenia dalszych nagród cashback.

Ponieważ większość konsumentów nie poświęca czasu na przeczytanie drobnego druku, mogą otworzyć konto karty kredytowej, mając wrażenie, że programy lojalnościowe są znacznie bardziej hojne i uniwersalne niż w rzeczywistości.

To nie jest darmowa gotówka

Gdy handlowcy akceptują płatność kartą kredytową, są zobowiązani do uiszczenia procentu kwoty transakcji jako opłaty firmie obsługującej kartę kredytową. Jeśli posiadacz karty ma uczestniczący w programie program nagród cash back, wystawca karty kredytowej  po prostu dzieli się z konsumentem niektórymi opłatami handlowymi. Celem jest zachęcenie ludzi do korzystania z kart kredytowych podczas dokonywania płatności, a nie kart gotówkowych lub debetowych, co nie przynosi im żadnych korzyści. Im częściej konsument korzysta z karty kredytowej, tym więcej opłat handlowych może zarobić wystawca karty kredytowej.

Ponadto firmy obsługujące karty kredytowe zarabiają pieniądze, pobierając wysokie oprocentowanie kredytu i wystawiając opłaty za opóźnienie w przypadku sald przenoszonych z miesiąca na miesiąc. Im częściej konsumenci używają swoich kart kredytowych, tym większe jest prawdopodobieństwo, że przegapią płatność lub będą mieli saldo, za które będą winni opłaty i odsetki.

Według Rezerwy Federalnej średnie oprocentowanie kart kredytowych na pierwszy kwartał 2020 r. Wynosi 16,61%. Rezerwa Federalna zgłosiła również prawie 1,07 bln USD niespłaconych ankiety na temat finansów konsumenckich przez Rezerwę Federalną.

Karty kredytowe, które oferują najbardziej hojne programy nagród, często mają również najwyższe opłaty i stopy procentowe w porównaniu do podobnej karty z niższym programem nagród lub wcale.

Podsumowanie

Nagrody Cash Back brzmią zachęcająco i mogą pomóc niektórym konsumentom zaoszczędzić trochę na zakupach kartą kredytową. Jednak gdy ograniczenia i kwalifikacje zostaną określone drobnym drukiem, w tym wszelkie ograniczenia dotyczące tego, ile użytkownicy kart kredytowych mogą zarobić w ciągu roku, programy te nie wydają się tak hojne, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka.

Ponieważ programy te stanowią zachętę dla konsumentów do korzystania z kart kredytowych zamiast gotówki lub kart debetowych, generują one zwiększone opłaty handlowe dla firmy obsługującej karty kredytowe i mogą również powodować zwiększenie zadłużenia niektórych konsumentów, stanowiąc kolejne źródło przychodów z kredytu firma wydająca karty. Według Visa USA, średnia kwota transakcji jest 4 razy większa w przypadku karty kredytowej w porównaniu z gotówką i prawie dwa razy więcej w porównaniu z kartą debetową, co znacznie zwiększa przychody z opłat akceptanta. A ponieważ karty kredytowe cash back niosą ze sobą subtelną psychologiczną motywację do zarabiania pieniędzy podczas wydawania, ludzie wydają na nie nawet więcej niż karty bez nagrody. Tak więc, zamiast drenować zyski firm, programy nagród cash back w rzeczywistości dramatycznie zwiększają wyniki finansowe firm obsługujących karty kredytowe.