Proste odsetki a odsetki złożone: jaka jest różnica?
Proste odsetki a odsetki złożone: przegląd
Analizując warunki kredytu, należy wziąć pod uwagę nie tylko stopę procentową. Dwie pożyczki mogą mieć identyczną kwotę główną, stopy procentowe i okres spłaty, ale mogą mieć znaczące różnice w kwocie odsetek, które płacisz, zwłaszcza jeśli jedna pożyczka korzysta z odsetek prostych, a druga z oprocentowaniem składanym.
Kluczowe wnioski
- Proste odsetki są obliczane przy użyciu tylko salda kapitału pożyczki w każdym okresie.
- W przypadku odsetek składanych odsetki za okres obliczane są na podstawie salda kwoty głównej powiększonej o wszelkie należne odsetki już naliczone. Zainteresowanie rośnie wraz z upływem czasu.
- Ustawa Truth in Lending Act (TILA) wymaga, aby pożyczkodawcy ujawnili warunki pożyczki potencjalnym pożyczkobiorcom, w tym całkowitą kwotę odsetek w dolarach do spłaty w okresie trwania pożyczki oraz informację, czy odsetki narastają po prostu, czy są skumulowane.
Proste zainteresowanie
Proste odsetki są obliczane na podstawie jedynie salda kapitału pożyczki. Zwykłe odsetki zapłacone lub otrzymane w określonym okresie to na ogół stały procent pożyczonej lub pożyczonej kwoty głównej. Załóżmy na przykład, że student otrzymuje pożyczkę o prostym oprocentowaniu na opłacenie rocznego czesnego w college’u, która kosztuje 18 000 USD, a roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 6%. Pożyczkę spłacają w ciągu trzech lat.
Ustawa Truth in Lending Act (TILA) wymaga, aby pożyczkodawcy ujawnili warunki pożyczki potencjalnym pożyczkobiorcom, w tym całkowitą kwotę odsetek w dolarach do spłaty w okresie trwania pożyczki oraz informację, czy odsetki narastają po prostu, czy też są kumulowane.
Odsetki złożone
W przypadku odsetek składanych odsetki za okres obliczane są na podstawie salda kwoty głównej powiększonej o wszelkie należne odsetki już naliczone. Zainteresowanie rośnie wraz z upływem czasu. Podczas obliczania odsetek składanych liczba okresów składanych ma znaczenie. Ogólnie rzecz biorąc, im większa liczba okresów składanych, tym większa kwota odsetek składanych. Tak więc za każde 100 dolarów pożyczki w określonym okresie kwota odsetek naliczonych w wysokości 10% rocznie będzie niższa niż odsetki naliczane w wysokości 5% półrocznie, które z kolei będą niższe niż odsetki naliczone w wysokości 2,5% kwartalny.
Oprócz zbadania prawdy w oświadczeniu kredytowym, szybkie obliczenia matematyczne pokazują, czy patrzysz na odsetki proste, czy składane.
72
Odsetki składane prowadzą do „ reguły 72 ”, szybkiej, użytecznej formuły, która jest powszechnie stosowana do oszacowania liczby lat potrzebnych do podwojenia zainwestowanych pieniędzy przy danej rocznej stopie zwrotu.
Kluczowe różnice
Załóżmy, że pożyczasz 10 000 USD z oprocentowaniem w wysokości 10% w skali roku, a kapitał i odsetki są należne w formie ryczałtu za trzy lata. Korzystając z prostego obliczenia odsetek, 10% salda kapitału zostanie dodane do kwoty spłaty w każdym z trzech lat. To daje 1000 dolarów rocznie, co daje łącznie 3000 dolarów odsetek przez cały okres trwania pożyczki. W momencie spłaty należna kwota wynosi 13 000 USD.
Teraz załóżmy, że zaciągasz tę samą pożyczkę na tych samych warunkach, ale odsetki są naliczane corocznie. W pierwszym roku oprocentowanie w wysokości 10% jest obliczane tylko od kwoty głównej 10 000 USD. Gdy to nastąpi, łączne saldo zadłużenia, kwota główna plus odsetki, wyniesie 11 000 USD. Różnica pojawia się w drugim roku. Odsetki za ten rok są oparte na pełnej kwocie 11 000 USD, którą obecnie jesteś winien, a nie tylko na saldzie głównym w wysokości 10 000 USD. Pod koniec drugiego roku jesteś winien 12 100 USD, co stanowi podstawę naliczania odsetek w trzecim roku. Kiedy pożyczka staje się wymagalna, zamiast być dłużnym 13 000 USD, w końcu jesteś winien 13 310 USD. Chociaż możesz nie uważać 310 $ za ogromną różnicę, ten przykład to tylko trzyletnia pożyczka; odsetki składane narastają i stają się uciążliwe przy dłuższych okresach pożyczki.
Innym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę, jest częstotliwość naliczania odsetek. W powyższym przykładzie jest to raz w roku. Jeśli jednak jest on naliczany częściej, np. Półrocznie, kwartalnie lub miesięcznie, różnica między odsetkami składanymi a prostymi wzrasta. Częstsze łączenie kosztów oznacza, że podstawa, na podstawie której naliczane są nowe odsetki, rośnie szybciej.
Jednym z bardziej prosty sposób ustalić, czy pożyczka wykorzystuje prosty lub związek zainteresowanie jest porównanie jej stopę procentową do swojej rocznej stopy oprocentowania, którą TILA wymaga również kredytodawców do ujawnienia. roczna stopa oprocentowania (APR) zamienia koszty finansowe z kredytu, które obejmują wszystkie odsetki i opłaty, o prostym oprocentowaniu. Istotna różnica między stopą procentową a RRSO oznacza jedną lub obie z dwóch rzeczy: Twoja pożyczka wykorzystuje składane odsetki lub obejmuje wysokie opłaty za pożyczkę oprócz odsetek.
Podsumowanie
W prawdziwych sytuacjach odsetki składane są często czynnikiem w transakcjach biznesowych, inwestycjach i produktach finansowych, które mają obowiązywać przez wiele okresów lub lat. Proste odsetki są używane głównie do łatwych obliczeń: te generalnie na jeden okres lub krócej niż rok, chociaż mają również zastosowanie do sytuacji otwartych, takich jak salda na karcie kredytowej.
Wykorzystaj magię łączenia środków, inwestując regularnie i zwiększając częstotliwość spłat pożyczek. Zapoznanie się z podstawowymi pojęciami odsetek prostych i składanych pomoże Ci podejmować lepsze decyzje finansowe, oszczędzając tysiące dolarów i zwiększając z czasem swoją wartość netto.