Jak uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego – PMI?

egzekucji. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli potrzebujesz finansowania na zakup domu i wpłacenia zaliczki w wysokości mniejszej niż 20% jego kosztu, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki. Chociaż kosztuje to dodatkowo, PMI pozwala kupującym, którzy nie mogą wpłacić znacznej zaliczki (lub tym, którzy zdecydują się tego nie robić), na uzyskanie finansowania po przystępnych cenach.

Jak nie płacić PMI

Jednym ze sposobów ceny zakupu domu; mówiąc językiem hipotecznym, współczynnik kredytu do wartości kredytu hipotecznego (LTV) wynosi 80%. Jeśli na przykład Twój nowy dom kosztuje 180 000 USD, musisz odłożyć co najmniej 36 000 USD, aby uniknąć płacenia PMI. Chociaż jest to najprostszy sposób na uniknięcie PMI, zaliczka na taką kwotę może być niewykonalna.

Ponadto, jeśli wartość Twojego domu wzrośnie do kwoty, która obniży LTV poniżej 80%, niektóre banki pozwolą Ci złożyć wniosek o anulowanie PMI. Jednak w tym scenariuszu prawdopodobne jest, że bank wymagałby profesjonalnej oceny towarzyszącej wnioskowi, którego koszt ponosi kredytobiorca.

Inną opcją dla wykwalifikowanych pożyczkobiorców jest hipoteka typu piggyback. W takiej sytuacji drugi kredyt hipoteczny lub pod zastaw domu zaciągany jest w tym samym czasie, co pierwszy kredyt hipoteczny. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego „80-10-10” 80% ceny zakupu jest pokrywane przez pierwszą hipotekę, 10% jest pokrywane przez drugą pożyczkę, a ostatnie 10% jest pokrywane z wpłaty zaliczkowej. Obniża to wartość kredytu do wartości (LTV) pierwszego kredytu hipotecznego do poniżej 80%, eliminując potrzebę stosowania wskaźnika PMI. Na przykład, jeśli nowy dom kosztuje 180 000 dolarów, pierwszy kredyt hipoteczny będzie wynosił 144 000 dolarów, drugi – 18 000 dolarów, a zaliczka – 18 000 dolarów.

Ostatnią opcją jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LMPI), w którym koszt PMI jest uwzględniony w oprocentowaniu kredytu hipotecznego przez cały okres trwania pożyczki. Dlatego może się zdarzyć, że przez cały okres spłaty pożyczki będziesz płacić więcej odsetek.

Wczesne zakończenie PMI

Gdy już masz kredyt hipoteczny przez kilka lat, możesz pozbyć się PMI poprzez refinansowanie – to znaczy zastąpienie obecnego kredytu nowym – chociaż będziesz musiał porównać koszt refinansowania z kosztami dalszego opłacania składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Możesz również zrezygnować z tego wcześniej, spłacając z góry swój kapitał hipoteczny, aby mieć co najmniej 20% kapitału własnego (własności) w swoim domu. Gdy zgromadzisz już taką ilość kapitału, możesz zażądać od pożyczkodawcy anulowania PMI.

Zakładając, że będziesz na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego, PMI ostatecznie kończy się w większości przypadków. Gdy współczynnik LTV kredytu hipotecznego spadnie do 78% – co oznacza twoją przedpłatę plus spłacony kapitał, równa się 22% ceny zakupu domu – federalna ustawa o ochronie domów wymaga od pożyczkodawcy automatycznego anulowania ubezpieczenia.