Jak działa 401 (k) po przejściu na emeryturę
Opcje 401 (k) po przejściu na emeryturę
Sposób działania planu 401 (k) po przejściu na emeryturę zależy od tego, co z nim zrobisz. W zależności od wieku na emeryturze (i zasad obowiązujących w Twojej firmie) możesz zdecydować się na korzystanie z kwalifikowanych wypłat.
Alternatywnie, możesz pozwolić, aby Twoje konto nadal gromadziło zarobki do czasu, aż będziesz musiał rozpocząć wypłaty zgodnie z warunkami swojego planu. Oto kilka opcji.
Kluczowe wnioski
- To, jak działa Twój 401 (k) po przejściu na emeryturę, zależy w dużej mierze od Twojego wieku.
- Jeśli przejdziesz na emeryturę po 59½, możesz rozpocząć wypłaty bez płacenia kary za wcześniejsze wypłaty.
- Jeśli nie potrzebujesz jeszcze dostępu do swoich oszczędności, możesz pozwolić im pozostać – chociaż nie będziesz w stanie wnieść wkładu.
- Aby kontynuować wnoszenie wkładu, musisz przenieść swoje 401 (k) do IRA.
- W przypadku zarówno 401 (k), jak i tradycyjnego IRA, będziesz musiał skorzystać z minimalnych wypłat, zaczynając od wieku 72 lat.
Weź kwalifikowane dystrybucje
Jeśli przejdziesz na emeryturę po osiągnięciu wieku 59 lat, Internal Revenue Service (IRS) umożliwia rozpoczęcie pobierania wypłat z 401 (k) bez płacenia 10%kary za wcześniejszą wypłatę. W zależności od zasad Twojej firmy, możesz zdecydować się na regularne wypłaty w formie renty, na określony okres lub w przewidywanym okresie życia, lub podejmowanie nieokresowych lub ryczałtowych wypłat.
Kiedy pobierasz wypłaty z 401 (k), pozostała część salda twojego konta pozostaje inwestowana zgodnie z twoimi poprzednimi alokacjami. Oznacza to, że długość czasu, w którym można dokonać płatności, lub kwota każdej płatności, zależy od wyników twojego portfela inwestycyjnego.
Jeśli weźmiesz kwalifikowane wypłaty z tradycyjnego 401 (k), wszystkie wypłaty podlegają bieżącej zwykłejstawce podatku dochodowego. Jeśli jednak masz wyznaczone konto Roth, zapłaciłeś już podatek dochodowy od swoich składek, więc wypłaty nie podlegają opodatkowaniu przy wypłacie. Konta Roth umożliwiają również dystrybucję zarobków bez podatku, o ile posiadacz konta ma ponad 59½ i posiada konto przez co najmniej pięć lat.
Wczesne pieniądze: skorzystaj z „zasady wieku 55 lat”
Jeśli przejdziesz na emeryturę – lub stracisz pracę – mając 55 lat, ale jeszcze nie 59 lat, możesz uniknąć 10% kary za wcześniejsze wycofanie się za zabranie pieniędzy z 401 (k). Dotyczy to jednak tylko 401 (k) od pracodawcy, którego właśnie opuściłeś. Pieniądze, które nadal znajdują się w planie wcześniejszego pracodawcy, nie kwalifikują się do tego wyjątku – ani pieniądze na indywidualnym koncie emerytalnym (IRA).
Jeśli Twoje konto ma wartość od 1000 do 5000 USD, Twoja firma jest zobowiązana do przeniesienia środków do IRA, jeśli zmusi Cię to do opuszczenia planu.
Niech to kłamie
Nie musisz pobierać wypłat ze swojego konta zaraz po przejściu na emeryturę. Chociaż nie możesz nadal wpłacać środków do 401 (k) posiadanego przez poprzedniego pracodawcę, administrator planu jest zobowiązany do utrzymania Twojego planu, jeśli zainwestowałeś więcej niż 5000 USD. Wartość niższa niż 5000 USD spowoduje zryczałtowaną wypłatę, ale większość osób zbliżających się do emerytury ma większe oszczędności.
Jeśli nie potrzebujesz swoich oszczędności natychmiast po przejściu na emeryturę, nie ma powodu, aby nie pozwolić, aby Twoje oszczędności nadal przynosiły dochód z inwestycji. Dopóki nie pobierasz żadnych wypłat z 401 (k), nie podlegasz żadnemu opodatkowaniu.
Zapamiętaj wymagane minimalne wypłaty
Chociaż nie musisz rozpoczynać pobierania wypłat z 401 (k) w chwili zakończenia pracy, musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD) do 1 kwietnia po roku, w którym skończysz 72 lata. Niektóre plany sponsorowane przez pracodawcę mogą pozwalają na odroczenie wypłat do 1 kwietnia roku następującego po przejściu na emeryturę, jeśli przejdziesz na emeryturę po ukończeniu 72 lat, ale nie jest to powszechne. Pamiętaj, że ten wyjątek nie dotyczy planów, które możesz mieć u poprzednich pracodawców, dla których już nie pracujesz.
Jeśli czekasz, aż będziesz musiał odebrać swoje RMD, musisz zacząć wycofywać regularne, okresowe dystrybucje obliczone na podstawie oczekiwanej długości życia i salda konta. Chociaż możesz wypłacić więcej w danym roku, nie możesz wypłacić mniej niż Twój RMD.
Wiek dla RMD wynosił kiedyś 70½, ale po wejściu w życie ustawy o przygotowaniukażdej społeczności do podwyższenia poziomuemerytury (SECURE) w grudniu 2019 r., Został podniesiony do 72 lat.
Nie przestawaj pomagać
Jeśli chcesz nadal przyczyniać się do swoich oszczędności emerytalnych, ale po przejściu na emeryturę w tej firmie nie możesz wnieść wkładu do swoich 401 (k), możesz zdecydować się na Roth IRA na czas nieokreślony, ale nie można było wnosić wkładu do tradycyjnego IRA po ukończeniu 70½ roku życia. Jednak zgodnie z nową ustawą SECURE, możesz teraz przyczyniać się do tradycyjnego IRA tak długo, jak chcesz.
Pamiętaj, że możesz wpłacać zarobki tylko do dowolnego typu IRA, więc ta strategia będzie działać tylko wtedy, gdy nie przeszedłeś całkowicie na emeryturę i nadal otrzymujesz „wynagrodzenie podlegające opodatkowaniu, takie jak pensje, pensje, prowizje, napiwki, premie lub dochód netto od siebie. -zatrudnienie ”, jak to ujął IRS. Nie możesz wnosić pieniędzy zarobionych z inwestycji lub z czeku z alimentów mogą się do tego kwalifikować.
Aby dokonaćprzeniesienia 401 (k), możesz zdecydować, że administrator planu rozdzieli Twoje oszczędności bezpośrednio na nowy lub istniejący IRA. Alternatywnie możesz zdecydować się na samodzielne przejęcie dystrybucji. Musisz jednak zdeponować środki na koncie IRA w ciągu 60 dni, aby uniknąć płacenia podatków od dochodu. Tradycyjne konta 401 (k) można przenieść na tradycyjny IRA lub Roth IRA. Jednak wyznaczone konta Roth 401 (k) muszą zostać przeniesione do Roth IRA. Pamiętaj jednak, że jeśli przeniesiesz aktywa z tradycyjnego 401 (k) na Roth IRA, będziesz winien podatek dochodowy od pełnej kwoty przeniesienia.
Podobnie jak w przypadku tradycyjnychwypłat 401 (k),wypłaty z tradycyjnego IRA podlegają normalnej stawce podatku dochodowego w roku, w którym dokonujesz wypłaty. Wypłaty z Roth IRA są całkowicie wolne od podatku, jeśli zostaną podjęte po osiągnięciu wieku 59½. Tradycyjne IRA podlegają tym samym przepisom RMD, co 401 (k) i inne programy emerytalne sponsorowane przez pracodawcę. Jednak nie ma wymogu RMD dla Roth IRA, co może stanowić znaczną korzyść dla przejścia na emeryturę.2
Podsumowanie
Zasady kontrolujące, co możesz zrobić ze swoim 401 (k) po przejściu na emeryturę, są bardzo skomplikowane, ukształtowane zarówno przez IRS, jak i przez firmę, która utworzyła plan. Aby uzyskać szczegółowe informacje, skontaktuj się z administratorem planu w swojej firmie. Przed podjęciem ostatecznych decyzji warto też porozmawiać z doradcą finansowym.