Ustawa o ujawnianiu kredytów hipotecznych (HMDA)
Co to jest ustawa o ujawnianiu kredytów hipotecznych (HMDA)?
Ustawa o ujawnianiu kredytów hipotecznych (HMDA) jest ustawą federalną zatwierdzoną w 1975 r., Która nakłada na pożyczkodawców hipotecznych obowiązek prowadzenia rejestrów kluczowych informacji dotyczących ich praktyk kredytowych, które muszą przedłożyć organom regulacyjnym. Został wdrożony przez Rezerwę Federalną na mocy rozporządzenia C. W 2011 r. Uprawnienie do sporządzania przepisów rozporządzenia C zostało przeniesione do Biura Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB).
Kluczowe wnioski
- Ustawa o ujawnianiu kredytów hipotecznych (HMDA) to ustawa uchwalona w 1975 r., Która zobowiązuje kredytodawców hipotecznych do prowadzenia pewnych rejestrów.
- Celem jest zapewnienie większej przejrzystości i ochrona kredytobiorców na rynku kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe.
- Dane te pozwalają również organom regulacyjnym, urzędnikom publicznym i organom nadzorującym konsumentów monitorować trendy w zaciąganiu i udzielaniu kredytów hipotecznych pod kątem zgodności z uczciwymi warunkami mieszkaniowymi i innymi przepisami oraz kierować inwestycje mieszkaniowe i finansowanie rządowe na obszary, w których jest to potrzebne.
Objaśnienie ustawy o ujawnianiu kredytów hipotecznych
Ustawa o ujawnianiu informacji o hipotece mieszkaniowej i rozporządzenie C zawierają wymogi dotyczące składania oświadczeń regulacyjnych i ujawniania informacji publicznych. Cała ustawa o ujawnianiu kredytów hipotecznych znajduje się w tytule 12, rozdziale 29 Kodeksu Stanów Zjednoczonych. Regulacja C jest również ważnym elementem ustawy. Przepis C został utworzony przez Rezerwę Federalną, aby pokryć wymogi ustawy i wyznaczyć pewne dodatkowe wymagania, których muszą przestrzegać banki.
Ogólnie rzecz biorąc, głównym celem ustawy o ujawnianiu kredytów hipotecznych i rozporządzenia C jest monitorowanie celów geograficznych kredytodawców hipotecznych, co umożliwia identyfikację drapieżnych lub dyskryminujących praktyk kredytowych oraz przekazywanie rządowi statystyk dotyczących rynku kredytów hipotecznych. HMDA pomaga również wspierać finansowane przez rząd inicjatywy inwestycyjne społeczności, zapewniając środki do analizy alokacji zasobów.
Dane są wykorzystywane przez agencje rządowe, grupy konsumenckie i egzaminatorów bankowych w celu ustalenia zgodności z różnymi federalnymi przepisami dotyczącymi sprawiedliwego mieszkalnictwa i kredytów, w tym z ustawą o równych możliwościach kredytowych, ustawą o uczciwych warunkach mieszkaniowych i ustawą o reinwestycji społeczności (CRA), a także z przepisami stanowymi.
W 1980 r. Federalna Rada Egzaminacyjna dla Instytucji Finansowych (FFIEC) została zobowiązana do ułatwienia publicznego dostępu do informacji o kredytach hipotecznych z instytucji finansowych zgodnie z ustawą o ujawnianiu informacji o hipotece mieszkaniowej z 1975 r.
HMDA prosi pożyczkodawców o określenie płci, rasy i dochodów osób ubiegających się o kredyt hipoteczny lub go otrzymujących, ale dane są anonimizowane w prowadzonej dokumentacji. Dane te pozwalają FFIEC na monitorowanie trendów w zakresie zaciągania i udzielania kredytów mieszkaniowych i hipotecznych, takich jak odnotowany wzrost zaciągania kredytów hipotecznych przez Czarnych i Latynosów od 1993 roku.
Raportowanie HMDA
Zgodnie z HMDA i rozporządzeniem C niektórzy kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do prowadzenia ewidencji określonych informacji o kredytach hipotecznych do celów sprawozdawczych. W 2019 roku 5496 pożyczkodawców zgłosiło udzielenie 8,1 mln pożyczek, co stanowi 88% łącznej szacowanej liczby udzielonych pożyczek w Stanach Zjednoczonych3.
W kwietniu 2020 r. CFPB wydała ostateczną zasadę podnoszącą progi raportowania danych do gromadzenia i raportowania danych o zamkniętych kredytach hipotecznych w ramach HMDA z 25 do 100 kredytów obowiązujących od 1 lipca 2020 r.
Raportowanie HMDA pozwala organom regulacyjnym analizować informacje o kredytach hipotecznych i trendach w udzielaniu kredytów hipotecznych w wielu kategoriach, takich jak liczba dokonanych wstępnych zatwierdzeń, liczba udzielonych kredytów hipotecznych, kwoty kredytów i cele poszczególnych kredytów. Raporty federalne również bardzo szczegółowo opisują zezwolenia na różne rodzaje pożyczek sponsorowanych przez rząd, w tym pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa, Agencji Usług Rolniczych, Usług Mieszkaniowych na Wiejskich i Spraw Weteranów.
Federalne rozporządzenie C wymaga, aby pożyczkodawcy umieszczali w widocznym miejscu plakat w lobby każdego repozytorium danych CFPB.
Chociaż statystyki te są naturalne dla potencjalnych pożyczkobiorców, mogą być również ważnym narzędziem badawczym dla inwestorów badających akcje bankowe i pożyczkowe. Porównując statystyki z ostatnich kilku lat, inwestor może łatwo stwierdzić, czy pożyczkodawca rozwija swoją podstawową działalność.