Stosunek front-end

Jaki jest współczynnik front-end?

Wskaźnik front-end, znany również jako stosunek kredytów hipotecznych do dochodów, to wskaźnik, który wskazuje, jaka część dochodu osoby jest przeznaczona na spłaty kredytu hipotecznego. Wskaźnik front-end jest obliczany poprzez podzielenie przewidywanej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego danej osoby przez jej miesięczny dochód brutto. Na spłatę kredytu hipotecznego składa się zazwyczaj kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PITI). Pożyczkodawcy używają wskaźnika front-end w połączeniu ze wskaźnikiem back-end, aby określić, ile pożyczyć.

Zrozumienie stosunku front-end

Podejmując decyzję o przedłużeniu kredytu hipotecznego, kredytodawcy uważają, że stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) jest ważniejszy niż posiadanie stabilnego dochodu, terminowe opłacanie rachunków i wysoki wynik FICO. Jednym z rodzajów współczynnika DTI jest współczynnik front-end. Oprócz ogólnej spłaty kredytu hipotecznego uwzględnia również inne powiązane koszty, takie jak składki na stowarzyszenie właścicieli domów (HOA), jeśli ma to zastosowanie. Na przykład przewidywane wydatki związane z kredytem hipotecznym osoby wynoszą 2000 USD (1700 USD spłaty kredytu hipotecznego i 300 USD opłat HOA), a jej miesięczny dochód wynosi 9000 USD; w rezultacie stosunek front-endu wynosi około 22%.

Stosunek front-end a back-end

Wskaźnik front-end określa, jaka część dochodu danej osoby jest przeznaczana na wydatki związane z kredytem hipotecznym, w tym PITI. Natomiast wskaźnik back-end mierzy, jaka część dochodu danej osoby jest przeznaczana na wszystkie inne miesięczne długi. Jest to suma wszystkich innych zobowiązań dłużnych podzielona przez sumę dochodu danej osoby. Inne długi zwykle obejmują spłaty kredytu studenckiego, płatności kartą kredytową, spłaty pożyczki inne niż hipoteczne.

Pożyczkodawcy wolą, aby odsetek konsumentów nie przekraczał 36% ze względu na związane z tym ryzyko niewypłacalności. Wysokie wskaźniki back-end wskazują, że większa część dochodu kredytobiorcy jest przeznaczana na inne zobowiązania dłużne, przez co mniejszy dochód jest dostępny na kredyt hipoteczny. W przypadku niekorzystnego wpływu na dochody kredytobiorcy istnieje większe prawdopodobieństwo, że nie będzie on w stanie wywiązać się ze zobowiązań, w tym spłaty kredytu hipotecznego.

Zalecane współczynniki front-end

Pożyczkodawcy preferują wskaźnik początkowy nie wyższy niż 28% dla większości pożyczek i 31% lub mniej dla pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA), a wskaźnik końcowy nie większy niż 36%. Wyższe wskaźniki wskazują na zwiększone ryzyko niewypłacalności. Jednak pożyczkodawcy mogą zaakceptować wyższe wskaźniki, gdy występują pewne czynniki (np. Znaczne zaliczki, znaczne oszczędności i korzystne wyniki kredytowe). Na przykład, jeśli pożyczkobiorca z wysokim wskaźnikiem front-end zapłaci połowę ceny zakupu jako zaliczkę lub znacznie zwiększy swoje oszczędności, pożyczkodawcy mogą być coraz bardziej skłonni do oferowania kredytu hipotecznego.

W przypadku niezatwierdzenia pożyczkobiorca może zmniejszyć zadłużenie, aby obniżyć wskaźnik. Kredytobiorca może również rozważyć zaciągnięcie kredytu hipotecznego przez cosignera. Na przykład pożyczki FHA pozwalają krewnym z wystarczającymi dochodami i dobrą oceną kredytową na wspólne pożyczki.

Uwagi specjalne

Znaczny dług studencki uniemożliwia wielu konsumentom kupowanie domów. Nawet mając doskonałe wyniki kredytowe, wielu zdaje sobie sprawę, że ich wskaźniki początkowe są zbyt wysokie dla pożyczkodawców. Jednak pożyczkobiorcy mogą restrukturyzować zadłużenie, tak aby miało to mniejszy wpływ na DTI potencjalnego właściciela domu. Na przykład mogą być w stanie obniżyć miesięczną spłatę kredytu studenckiego. Ponadto federalne pożyczki studenckie mogą zezwalać na płatności, które wykorzystują tylko 10% dochodu pożyczkobiorcy.