Stała stopa procentowa
Co to jest stała stopa procentowa?
Stała stopa procentowa to niezmienna stopa naliczana od zobowiązania, takiego jak pożyczka lub hipoteka. Może obowiązywać przez cały okres spłaty kredytu lub tylko przez jego część, ale pozostaje niezmienna przez cały ustalony okres. hybrydy ”.
Kluczowe wnioski
- Stała stopa procentowa pozwala uniknąć ryzyka, że spłata kredytu hipotecznego lub pożyczki może znacznie wzrosnąć w czasie.
- Stałe stopy procentowe mogą być wyższe niż zmienne.
- Kredytobiorcy chętniej decydują się na pożyczki o stałym oprocentowaniu w okresach niskich stóp procentowych.
Zrozumienie stałych stóp procentowych
Stała stopa procentowa jest atrakcyjna dla pożyczkobiorców, którzy nie chcą, aby ich stopy procentowe zmieniały się w czasie trwania ich pożyczki, potencjalnie zwiększając koszty odsetek, a co za tym idzie, spłaty kredytu hipotecznego. Ten rodzaj stopy pozwala uniknąć ryzyka związanego ze zmienną lub zmienną stopą procentową, w przypadku której oprocentowanie zobowiązania dłużnego może się zmieniać w zależności od referencyjnej stopy procentowej lub indeksu, czasami w sposób nieoczekiwany.
Oprocentowanie pożyczki o stałym oprocentowaniu pozostaje takie samo przez cały okres trwania pożyczki. Ponieważ płatności pożyczkobiorców pozostają takie same, łatwiej jest zaplanować budżet na przyszłość.
Stałe a zmienne stopy procentowe
Zmienne stopy procentowe kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej (ARM) zmieniają się okresowo. Pożyczkobiorca zazwyczaj otrzymuje wstępną stopę procentową na określony czas – często na rok, trzy lub pięć lat. Po tym momencie kurs jest okresowo dostosowywany. Takie korekty nie występują w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu, która nie jest oznaczona jako hybryda.
W naszym przykładzie bank przyznaje pożyczkobiorcy wstępną stopę procentową w wysokości 3,5% od 30-letniego kredytu hipotecznego o wartości 300 000 USD z hybrydowym ARM 5/1. Ich miesięczne spłaty wynoszą 1347 USD w ciągu pierwszych pięciu lat pożyczki, ale te płatności wzrosną lub spadną, gdy stopa zostanie skorygowana, w oparciu o stopę procentową ustaloną przez Rezerwę Federalną lub inny indeks odniesienia.
Jeśli stopa oprocentowania spadnie do 6%, miesięczna rata pożyczkobiorcy wzrośnie o 452 do 1799 dolarów, co może być trudne do opanowania. Ale miesięczne płatności spadłyby do 1265 USD, gdyby stopa spadła do 3%.
Z drugiej strony, gdyby stopa 3,5% została ustalona, pożyczkobiorca musiałby płacić taką samą kwotę 1347 USD co miesiąc przez 30 lat. Miesięczne rachunki mogą się różnić w zależności od zmiany podatków od nieruchomości lub dostosowania składek ubezpieczeniowych właściciela domu, ale spłata kredytu hipotecznego pozostaje taka sama.
Można liczyć na pożyczki o stałym oprocentowaniu, ale ze zmiennymi stopami zawsze wiąże się pewna niepewność. Zdecydowana większość konsumentów zdecydować się na pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Zalety i wady stałych stóp procentowych
Stawki są zwykle wyższe niż stawki regulowane. Pożyczki o regulowanej lub zmiennej stopie procentowej zwykle oferują niższe początkowe stopy procentowe niż pożyczki o stałym oprocentowaniu, dzięki czemu są one bardziej atrakcyjne niż pożyczki o stałym oprocentowaniu, gdy stopy procentowe są wysokie.
Pożyczkobiorcy chętniej wybierają stałe stopy procentowe w okresach niskich stóp procentowych, kiedy zablokowanie stopy procentowej jest szczególnie korzystne. Koszt alternatywny jest wciąż znacznie mniej niż w okresach wysokich stóp procentowych, jeżeli stopy procentowe zejść niżej.
Uwagi specjalne
przedział stóp procentowych można się spodziewać w każdej chwili w zależności od lokalizacji. Stawki są aktualizowane co dwa tygodnie i możesz wprowadzić informacje, takie jak ocena kredytowa, zaliczka i rodzaj pożyczki, aby uzyskać dokładniejszy obraz stałej stopy procentowej, którą możesz zapłacić w danym momencie, i zważyć to na ARM.