Pięć C kredytu

Jakie jest pięć C kredytu?

Pięć C kredytu to system używany przez pożyczkodawców do oceny  zdolności kredytowej  potencjalnych pożyczkobiorców. System waży pięć cech pożyczkobiorcy i warunków pożyczki, próbując oszacować prawdopodobieństwo spłaty, a co za tym idzie, ryzyko straty finansowej dla pożyczkodawcy.

Pięć C kredytu to charakter, zdolność, kapitał, zabezpieczenie i warunki.

Podstawy pięciu k kredytów

Metoda jakościowe, jak i ilościowe. Pożyczkodawcy mogą przeglądać raporty kredytowe pożyczkobiorców, wyniki kredytowe, zestawienia wyników i inne dokumenty związane z sytuacją finansową pożyczkobiorcy. Biorą pod uwagę również informacje o samej pożyczce.

1. Charakter

Chociaż nazywa się to charakterem, pierwsze C odnosi się bardziej szczegółowo do historii kredytowej : reputacji pożyczkobiorcy lub historii spłaty długów. Ta informacja pojawia się w raportach kredytowych pożyczkobiorcy. Raporty kredytowe generowane przez trzy główne biura kredytowe Experian, TransUnion i Equifax – zawierają szczegółowe informacje o tym, ile wnioskodawca pożyczył w przeszłości i czy spłacił pożyczki w terminie. Raporty te zawierają również informacje o kontach windykacyjnych i upadłościach, a większość informacji przechowują przez siedem do 10 lat. (Uwaga: pożyczkodawcy mogą również zapoznać się z raportem o zastawie i orzeczeniach, takim jak LexisNexis RiskView, w celu dalszej oceny ryzyka pożyczkobiorcy przed wydaniem nowej zgody na pożyczkę).

Informacje zawarte w tych raportach pomagają pożyczkodawcom ocenić ryzyko kredytowe pożyczkobiorcy. Na przykład  FICO (wcześniej znana jako Fair Isaac Corporation), wiodąca firma oceniająca zdolność kredytową, wykorzystuje informacje zawarte w raporcie kredytowym konsumenta do tworzenia oceny kredytowej, narzędzia używanego przez pożyczkodawców do szybkiej oceny zdolności kredytowej przed spojrzeniem na raporty kredytowe.. Wyniki FICO wahają się od 300–850 i mają na celu pomóc pożyczkodawcom przewidzieć prawdopodobieństwo, że wnioskodawca spłaci pożyczkę w terminie.

Inne firmy, takie jak Vantage, system punktacji stworzony we współpracy Experian, Equifax i TransUnion, również dostarczają informacji pożyczkodawcom.

Wielu pożyczkodawców wymaga minimalnej oceny kredytowej, zanim wnioskodawca będzie mógł kwalifikować się do nowego zatwierdzenia pożyczki. Minimalne wymagania dotyczące zdolności kredytowej będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy i od jednego produktu pożyczkowego do następnego. Ogólna zasada jest taka, że ​​im wyższa ocena kredytowa pożyczkobiorcy, tym większe prawdopodobieństwo otrzymania zgody. Pożyczkodawcy również regularnie polegają na ocenach kredytowych jako sposobie ustalania oprocentowania i warunków pożyczki. Rezultatem są często bardziej atrakcyjne oferty pożyczek dla pożyczkobiorców, którzy mają dobry lub doskonały kredyt.

Biorąc pod uwagę kluczową rolę, jaką w zabezpieczeniu pożyczki odgrywają dobre oceny i raporty kredytowe, warto rozważyć jedną z najlepszych usług monitorowania kredytów, aby zapewnić bezpieczeństwo tych informacji.

2. Pojemność

Zdolność mierzy zdolność pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki, porównując dochód z  powtarzającymi się długami  i oceniając stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) pożyczkobiorcy . Pożyczkodawcy obliczają DTI, sumując łączne miesięczne spłaty zadłużenia pożyczkobiorcy i dzieląc je przez miesięczny dochód brutto pożyczkobiorcy. Im niższy DTI wnioskodawcy, tym większa szansa na zakwalifikowanie się do nowej pożyczki. Każdy pożyczkodawca jest inny, ale wielu pożyczkodawców woli, aby DTI wnioskodawcy wynosił około 35% lub mniej przed zatwierdzeniem wniosku o nowe finansowanie.

Warto zauważyć, że czasami pożyczkodawcom zabrania się udzielania pożyczek również konsumentom z wyższymi DTI. Na przykład zakwalifikowanie się do nowego kredytu hipotecznego wymaga zazwyczaj, aby kredytobiorca miał DTI wynoszący 43% lub niższy, aby upewnić się, że kredytobiorca będzie mógł wygodnie płacić miesięczne spłaty nowej pożyczki, zgodnie z informacją Consumer Financial Protection Bureau. Oprócz badania dochodów, pożyczkodawcy zwracają uwagę na czas, przez jaki kandydat był zatrudniony na ich obecnym stanowisku oraz na stabilność zatrudnienia w przyszłości.

3. Kapitał

Pożyczkodawcy biorą również pod uwagę kapitał, który pożyczkobiorca włoży w potencjalną inwestycję. Duży wkład pożyczkobiorcy zmniejsza prawdopodobieństwo spłaty. Kredytobiorcom, którzy mogą na przykład wpłacić zaliczkę na dom, zazwyczaj łatwiej jest otrzymać kredyt hipoteczny. Nawet specjalne kredyty hipoteczne mające na celu udostępnienie mieszkań większej liczbie osób, takie jak pożyczki gwarantowane przez  Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA) i Amerykański Departament Spraw Weteranów (VA), wymagają od kredytobiorców obniżenia wartości swoich domów o 2% do 3,5%. Zaliczki wskazują na stopień powagi pożyczkobiorcy, co może sprawić, że pożyczkodawcy będą wygodniej udzielać kredytu.

Wielkość zaliczki może również wpływać na oprocentowanie i warunki pożyczki pożyczkobiorcy. Ogólnie rzecz biorąc, większe zaliczki skutkują lepszymi stawkami i warunkami. Na przykład w przypadku kredytów hipotecznych zaliczka w wysokości 20% lub więcej powinna pomóc kredytobiorcy uniknąć konieczności wykupienia dodatkowego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).

4. Zabezpieczenie

Zabezpieczenie  może pomóc pożyczkobiorcy w zabezpieczeniu pożyczki. Daje to pożyczkodawcy pewność, że jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, pożyczkodawca może odzyskać coś, odbierając zabezpieczenie. Często zabezpieczenie jest przedmiotem, na który pożycza się pieniądze: na przykład kredyty samochodowe są zabezpieczone samochodami, a kredyty hipoteczne są zabezpieczone domami. Z tego powodu, kredyty zabezpieczenia oparciem są czasami określane jako zabezpieczonych pożyczek lub zabezpieczonego długu.

Generalnie uważa się, że ich wystawianie przez pożyczkodawców jest mniej ryzykowne. W rezultacie pożyczki zabezpieczone jakąś formą zabezpieczenia są zwykle oferowane z niższymi stopami procentowymi i lepszymi warunkami w porównaniu z innymi niezabezpieczonymi formami finansowania.

5. Warunki

Warunki pożyczki, takie jak oprocentowanie i kwota kapitału, wpływają na chęć pożyczkodawcy do finansowania pożyczkobiorcy. Warunki mogą odnosić się do sposobu, w jaki pożyczkobiorca zamierza wykorzystać pieniądze. Weź pod uwagę pożyczkobiorcę, który ubiega się o pożyczkę samochodową lub pożyczkę na remont domu. Pożyczkodawca może z większym prawdopodobieństwem zatwierdzić te pożyczki ze względu na ich konkretny cel, niż  pożyczkę na podpis, którą można by wykorzystać na cokolwiek. Ponadto pożyczkodawcy mogą wziąć pod uwagę warunki, na które pożyczkobiorca nie ma wpływu, takie jak stan gospodarki, trendy w branży lub oczekujące zmiany legislacyjne.