FICO vs. Experian vs. Equifax: Jaka jest różnica?
FICO vs. Experian vs. Equifax: przegląd
Trzy główne biura kredytowe gromadzą informacje o zwyczajach pożyczkowych konsumentów i wykorzystują te informacje do tworzenia szczegółowych raportów kredytowych dla pożyczkodawców. Inna organizacja, Fair Isaac Corporation ( FICO pożyczkobiorcy, podczas gdy inni analizują dane zawarte w co najmniej jednym raporcie biura informacji kredytowej pożyczkobiorcy.
Podczas ubiegania się o pożyczkę pożyczkobiorcy powinni znać swój wynik FICO, a także informacje zawarte w raportach biur kredytowych, takich jak raporty Experian PLC (EXPN) i Equifax Inc. ( EFX ). Pożyczkobiorca, który wydaje się silniejszy w ramach określonego modelu punktacji lub sprawozdawczości, powinien odszukać pożyczkodawców, którzy stosują ten model. Biorąc pod uwagę kluczową rolę, jaką w zabezpieczeniu kredytu odgrywają dobre oceny i raporty kredytowe, jedną z najlepszych usług monitorowania kredytu może być opłacalna inwestycja zapewniająca bezpieczeństwo tych informacji.
Kluczowe wnioski
- FICO, Experian i Equifax opracowują i dostarczają pożyczkodawcom informacje o zwyczajach kredytowych osób fizycznych.
- FICO podaje tylko liczbową ocenę kredytową, opartą na zwyczajach płatniczych danej osoby i wysokości zadłużenia, które ma.
- Biura kredytowe Experian i Equifax również dostarczają oceny, ale zapewniają również szczegółowe historie kredytowe dotyczące osób fizycznych.
FICO
Fair, Isaac and Company (która w 2003 r. Przekształciła się w Fair Isaac Corporation) opracowała wynik FICO w 1989 r., Tworząc ściśle strzeżoną formułę matematyczną uwzględniającą różnorodne informacje zawarte w raportach biur informacji kredytowej konsumentów.2 Firma nie ujawnia dokładnego modelu punktacji, z którego korzysta, ale jej strona internetowa podaje, w jaki sposób ważone są wyniki.
Historia płatności, czyli to, jak często pożyczkobiorca płaci rachunki w terminie, jest najważniejszym czynnikiem, stanowiącym 35% wyniku pożyczkobiorcy. Kwoty zadłużenia, czyli stosunek niespłaconego zadłużenia pożyczkobiorcy do jego limitów kredytowych, stanowią kolejne 30%. Długość historii kredytowej to 15% oceny kredytobiorcy;doświadczone konta podnoszą wynik FICO. Mieszanka kredytów stanowi 10%, a pożyczkobiorcy wynagradzający FICO wykazują, że potrafią zarządzać różnymi rodzajami długu, takimi jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i dług odnawialny. Nowy kredyt również stanowi 10%;FICO patrzy z góry na pożyczkobiorców, którzy niedawno otworzyli wiele rachunków kredytowych.
Osiągnięcie wysokiego wyniku FICO wymaga posiadania kombinacji rachunków kredytowych i utrzymania doskonałej historii płatności. Pożyczkobiorcy powinni również wykazać się powściągliwością, utrzymując saldo swoich kart kredytowych znacznie poniżej limitów. Maksymalne wykorzystanie kart kredytowych, spóźniona płatność i przypadkowe ubieganie się o nowy kredyt to wszystko, co obniża wyniki FICO.
Więcej banków i pożyczkodawców korzysta z FICO do podejmowania decyzji kredytowych niż jakikolwiek inny model scoringowy lub sprawozdawczy. Chociaż pożyczkobiorcy mogą wyjaśnić negatywne pozycje w swoim raporcie kredytowym, faktem jest, że niski wynik FICO jest zerwaniem z wieloma pożyczkodawcami. Wielu pożyczkodawców, szczególnie w branży kredytów hipotecznych, utrzymuje twarde i szybkie minimum FICO do zatwierdzenia. Jeden punkt poniżej tego progu skutkuje odmową. Dlatego istnieje mocny argument, że pożyczkobiorcy powinni przedkładać FICO ponad wszystkie biura, próbując zbudować lub ulepszyć kredyt.
Największą wadą FICO jest to, że nie pozostawia miejsca na dyskrecję. Jeśli pożyczkobiorcy ubiegają się o pożyczkę, która wymaga minimum 660 FICO do zatwierdzenia, a ich wynik wynosi 659, wówczas odmawia się im pożyczki, niezależnie od przyczyny ich oceny. Może to być coś, co w żaden sposób nie oznacza braku zdolności kredytowej dla konkretnego poszukiwanego kredytu, ale niestety model punktacji FICO nie poddaje się subiektywizmowi.
Pożyczkobiorcy z niskimi wynikami FICO, którzy mają wysokiej jakości informacje w swoich raportach kredytowych, powinni szukać pożyczkodawców, którzy przyjmują bardziej holistyczne podejście do podejmowania decyzji kredytowych.
W numerycznych modelach punktacji głównym konkurentem FICO jest VantageScore, który rozwinął 2006 jako spółkę joint venture głównych biur kredytowych – Experian, Equifax i TransUnion.
Experian
Experian jest jednym z trzech głównych biur kredytowych, które opracowują raporty szczegółowo opisujące zwyczaje konsumentów w zakresie zaciągania pożyczek. Wierzyciele, tacy jak firmy hipoteczne, firmy finansujące auto i firmy obsługujące karty kredytowe, zgłaszają niespłacone zadłużenie pożyczkobiorców i historię płatności firmie Experian, a także jej odpowiednikom Equifax i TransUnion (TRU ). Biura organizują te informacje w raporty, w których wyszczególniono, które konta są w dobrej kondycji, które są w złej kondycji, a które znajdują się w zbiorach i rejestrach publicznych, takich jak upadłości i zastawy.
Przewaga Experian nad FICO polega na tym, że informacje, które dostarcza, są dokładniejsze niż zwykła liczba. Para pożyczkobiorców może mieć po 700 punktów FICO, ale mogą mieć bardzo różne historie kredytowe. Przeglądając raporty kredytowe Experian, pożyczkodawcy mogą przyjrzeć się faktycznej historii kredytowej każdego pożyczkobiorcy – każdemu zadłużeniu, jakie osoba była zadłużona od dziesięciu lat lub dłużej – i przeanalizować, w jaki sposób ta osoba zarządzała tym długiem. Jest możliwe, że algorytm FICO może dać idealnemu pożyczkobiorcy taki sam wynik FICO, jak komuś, kto jest obarczony wysokim ryzykiem kredytowym.
Główną wadą Experian jest to, że w przeciwieństwie do FICO rzadko jest używany jako samodzielne narzędzie do podejmowania decyzji kredytowych. Nawet pożyczkodawcy, którzy szczegółowo przeglądają raporty kredytowe, zamiast odchodzić od liczbowych wyników pożyczkobiorców, zazwyczaj patrzą na wyniki wszystkich trzech biur, a nie tylko Experian.
W związku z tym pożyczkobiorcy powinni okresowo przeglądać wszystkie trzy raporty kredytowe, aby wypatrywać błędnych lub obraźliwych informacji.
Equifax
Podobnie jak Experian, Equifax jest głównym biurem informacji kredytowej. Tworzy raporty kredytowe podobne do tych z Experian i które mają podobny format. Raporty Equifax są szczegółowe i łatwe do odczytania. Jeśli pożyczkobiorca, który pięć lat temuspłacił rachunek z karty kredytowej, złoży wniosek o pożyczkę, pożyczkodawca przeglądający swój raport Equifax może wskazać dokładny miesiąc opóźnienia w spłacie. W raporcie wskazano również zadłużenie firm windykacyjnych oraz zastawy na majątku pożyczkobiorcy.
Equifax oferuje liczbowe oceny kredytowe w zakresie od 280 do 850. Biuro stosuje podobne kryteria jak FICO do obliczania tych wyników, ale tak jak w przypadku Experian, dokładna formuła nie jest taka sama. Jednak wysoka ocena kredytowa Equifax zwykle wskazuje na wysoki wynik FICO.
Zalety Equifax są podobne do tych z Experian. Raporty biura są szczegółowe i dostarczają pożyczkodawcom głębszych informacji o zwyczajach pożyczkowych konsumenta niż tylko liczba. Jego wady też są takie same. Pożyczkobiorcy nie mogą bezpiecznie ocenić swoich szans na zatwierdzenie pożyczki, patrząc tylko na swój raport Equifax. Jeśli jednak ich raport Equifax jest znacznie silniejszy niż ich raport Experian lub wynik FICO, mają oni możliwość wyszukiwania pożyczkodawców, którzy priorytetowo traktują Equifax.