FICO kontra FAKO: Ograniczenia bezpłatnych wyników kredytowych
Jest coś, co powinieneś wiedzieć o wynikach, które otrzymujesz z bezpłatnych usług oceniania zdolności kredytowej : zazwyczaj nie są to te same wyniki FICO, które wyciągają pożyczkodawcy. Bezpłatne wyniki są czasami nazywane „punktami równoważności” lub „wynikami edukacyjnymi” (i, szyderczo, punktami „FAKO”). W tym artykule przeanalizujemy przyczyny różnic między kredytowe używane przez pożyczkodawców.
Kluczowe wnioski
- Swoje wyniki kredytowe można uzyskać bezpłatnie, głównie za pośrednictwem banków i firm obsługujących karty kredytowe.
- Jednak nie wszystkie bezpłatne oceny kredytowe są standardowymi wynikami FICO w branży.
- Trzy najlepsze biura kredytowe stworzyły VantageScore jako alternatywę dla FICO, ale nie jest on jeszcze tak popularny.
- Każdy ma wiele punktów kredytowych, zarówno w FICO, jak i VantageScore.
Każde biuro kredytowe ma inne dane
Najpierw wyjaśnijmy nieporozumienie. Te darmowe ocenę kredytową są w rzeczywistości, real. Mogą jednak dać ci tylko ogólne pojęcie o tym, na czym stoisz z konkretnym wierzycielem.
Jednym z ograniczeń związanych z uzyskiwaniem oceny kredytowej tylko z jednego źródła jest to, że Twój wynik FICO w każdym z biur kredytowych, albo mogą w ogóle nie zgłaszać.
Ponadto każde biuro wnieco inny sposóbważy dane w raporcie kredytowym podczas obliczania zdolności kredytowej, chociaż FICO twierdzi, że skutkuje to co najwyżej niewielkimi odchyleniami. Ponadto pożyczkodawca może pobrać twoje wyniki ze wszystkich trzech biur kredytowych lub po prostu wyciągnąć jedno (chociaż FICO twierdzi, że „większość” pożyczkodawców korzysta ze wszystkich trzech). Kiedy znasz swój wynik tylko z jednym biurkiem, nie widzisz całego obrazu.
Kredytodawcy mogą zdecydować się na przekazywanie informacji do dowolnego z trzech głównych biur kredytowych lub do żadnego z nich.
Pożyczkodawcy używają dostosowanych wyników kredytowych
Różni pożyczkodawcy wyciągają różne oceny kredytowe, a czasami te oceny są dostosowane specjalnie do rodzaju pożyczki, o którą się ubiegasz. Na przykład model zarządzania kontami TransUnion ma na celu pomóc instytucjom w ocenie ich istniejących rachunków, zidentyfikowaniu ich najbardziej dochodowych posiadaczy rachunków i rozeznaniu, którzy z nich najprawdopodobniej popełniają zaległości.
TransUnion New Account Score,dostępny bezpłatnie w Credit Karma, pomaga instytucjom finansowym zidentyfikować ryzyko stwarzane przez potencjalnych klientów. (Credit Karma bezpłatnie pokazuje również Twoją zdolność kredytową Equifax). TransUnion ma nawet modele oceny zdolności kredytowej dla określonych typów pożyczkodawców i wierzycieli, takich jak pożyczkodawcy samochodów, firmy ubezpieczeniowe i przedsiębiorstwa użyteczności publicznej.
Experian ma również różne modele oceny zdolności kredytowej. Wynik Experian National Equivalency Score, dostępny dla klientów bezpłatnej witryny kredytowej Credit Sesame, jest wynikiem, którego instytucje finansowe używają do przeglądania list ofert, oceny wniosków o pożyczki i kredyty oraz identyfikowania możliwości sprzedaży większej liczby produktów finansowych obecnym klientom. Ten wynik może wahać się od najniższego 360 do najwyższego 840, podczas gdy wyniki FICO wahają się od 300 do 850.
Equifax oferuje również niestandardowe modele oceny zdolności kredytowej.
Jedynym sposobem, aby dowiedzieć się na pewno, jakiej zdolności kredytowej używa pożyczkodawca, jest złożenie wniosku o pożyczkę tego pożyczkodawcy.
Niektórzy pożyczkodawcy używają VantageScore, a nie FICO
VantageScore jest nowszym modelem punktacji stworzony przez współpracę między trzech głównych biur kredytowych. Chcieli stworzyć wynik, który byłby bardziej spójny z jednego biura do drugiego i dokładniejszy w porównaniu z tradycyjnymi wynikami FICO. Chociaż VantageScore nie jest tak szeroko stosowany jak FICO score, zyskał popularność wśród dostawców bezpłatnych wyników kredytowych ze względu na sposoby, w jakie uzupełnia braki w tradycyjnych modelach.
Najczęściej używany obecnie model VantageScore, VantageScore 3.0, ocenia konsumentów przy użyciu zakresu od 300 do 850, podobnie jak punktacja FICO.(Wcześniej VantageScores stosowało zakres od 501 do 990). Jednak VantageScore przypisuje różne wagi pięciu czynnikom, które określają twoją zdolność kredytową, w przeciwieństwie do tradycyjnych wyników FICO.
VantageScore jest również bardziej wyrozumiały dla osób z krótszą historią kredytową. Z tego powodu może stworzyć ocenę kredytową dla osób, które w ogóle nie kwalifikowałyby się do wyniku FICO. Rzeczywiście, firma twierdzi, że generuje wyniki dla 40 milionów ludzi, którzy wcześniej nie kwalifikowali się do oceny kredytowej. Ponadto, podczas gdy FICO traktuje wszystkie opóźnienia w płatnościach w ten sam sposób, VantageScore ocenia je inaczej (na przykład spóźnione spłaty kredytu hipotecznego są gorsze dla oceny kredytowej niż inny rodzaj opóźnionej płatności).11 wyników FICO 8 jest bardziej wyrozumiałym dla windykacji długów o niewielkim saldzie, ignorując wszelkie kwoty poniżej 100 USD.
VantageScore 4.0 został wprowadzony jesienią 2017 r., Ale nie został jeszcze powszechnie przyjęty i na koniec 2020 r. Nadal nie jest oferowany konsumentom przez firmy oferujące bezpłatne oceny zdolności kredytowej. Wykorzystuje znaną skalę od 300 do 850 punktów oraz próbuje poszerzyć punktację kredytową poprzez ignorowanie zastawów podatkowych, wyroków cywilnychi kwot windykacji należności medycznych. Na razie standardem jest VantageScore 3.0. Jeśli otrzymasz bezpłatną ocenę kredytową od któregokolwiek z następujących dostawców (nie jest to pełna lista), prawdopodobnie przez jakiś czas będzie przez VantageScore 3.0.
- Credit.com
- CreditKarma.com
- CreditSesame.com
- CreditWise.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WisePiggy.com
- CreditNerd.com
- NerdWallet.com
- WalletHub.com
Kryteria oceny kredytowej w rankingu
Różne metody oceniania przypisują różne wagi czynnikom, które określają Twoją zdolność kredytową.
VantageScore
- Historia płatności (40%)
- Głębokość kredytu (21%)
- Wykorzystanie kredytu (20%)
- Salda kredytowe (11%)
- Niedawny kredyt (5%)
- Dostępny kredyt (3%)
Wynik FICO
- Historia płatności (35%)
- Kwoty należne (30%)
- Długość historii kredytowej (15%)
- Nowy kredyt (10%)
- Miks kredytów (10%)
Odchylenia oceny kredytowej
Tak jak każde z trzech głównych biur kredytowych wystawia swój własny wynik FICO w oparciu o informacje konsumenta z tym biurem, każde z nich również wydaje swój własny VantageScore na podstawie informacji konsumenta z tym biurem. VantageScore z TransUnion będzie taki sam jak VantageScore z Equifax, jeśli zarówno TransUnion, jak i Equifax zawierają identyczne informacje o konsumentach.
Ponieważ zwykle istnieją różnice w informacjach zgłaszanych do każdego biura, konsumenci mogą nadal mieć różne wyniki VantageScores, podobnie jak mogą mieć różne wyniki FICO. Jednak 90% tych wyników różni się tylko w zakresie 40 punktów, zgodnie z VantageScore.
Darmowe wyniki FICO
Wystawcy kart kredytowych, którzy oferują bezpłatne wyniki kredytowe FICO (nie jest to pełna lista), obejmują:
- Ally Bank (tylko klienci korzystający z kredytów samochodowych)
- Odkryj
- Bank Polski
- First National Bank of Omaha
- Barclays
- Citibank
- Powiat Łódzki
- Wells Fargo
Podsumowanie
W przypadku dowolnej bezpłatnej oceny kredytowej ważne jest, aby zrozumieć ograniczenia tego, co otrzymujesz – że wynik, który widzisz, może nie być tym samym, którego użyje pożyczkodawca lub wierzyciel, decydując, czy przyjąć Cię jako klienta. Najlepszym typem darmowej oceny kredytowej, jaką można uzyskać, jest faktyczny wynik FICO z Experian, Equifax lub TransUnion, ponieważ są to wyniki, których używa zdecydowana większość pożyczkodawców. Mimo to nie wiesz dokładnie, z jakiego wyniku korzysta dany pożyczkodawca, chyba że złożysz wniosek o konkretną pożyczkę.