FICO 5 a FICO 8: Jakie są różnice?
Przegląd FICO 5 i FICO 8
Pożyczkobiorcy mają więcej niż jedną zdolność kredytową. Każdy z nas ma prawdopodobnie dziesiątki lub setki ocen kredytowych w zależności od tego, jaką firmę ratingową wybierze pożyczkodawca. Większość pożyczkodawców patrzy na wynik FICO pożyczkobiorcy, ale dla każdego pożyczkobiorcy jest nawet kilka wyników FICO. punkt FICO 8 jest najczęstszy, ale wynik FICO 5 może być popularny wśród pożyczkodawców samochodowych, firm obsługujących karty kredytowe i dostawców kredytów hipotecznych.
Istnieją różne wersje, ponieważ FICO, czyli Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ), okresowo aktualizowało swoje metody obliczeniowe w swojej ponad 25-letniej historii. Każda nowa wersja jest wypuszczana na rynek i udostępniana wszystkim pożyczkodawcom, ale każdy pożyczkodawca decyduje, czy i kiedy wdrożyć aktualizację do najnowszej wersji.
Kluczowe wnioski
- Wynik FICO 5 jest alternatywą dla wyniku FICO 8, który jest powszechny w przypadku kredytów samochodowych, kart kredytowych i kredytów hipotecznych.
- Ocena FICO 8 została wprowadzona w 2009 roku i jest ósmą wersją oceny kredytowej FICO.
- Lichwiarze polegają na specyficznym dla branży FICO, a nie na wersji podstawowej.
Wynik FICO 5
Wynik FICO 5 jest alternatywą dla wyniku FICO 8, który jest powszechny w przypadku kredytów samochodowych, kart kredytowych i kredytów hipotecznych. W szczególności wynik FICO 5 jest szeroko reprezentowany w branży kredytów hipotecznych. Informacje zawarte w FICO 5 pożyczkobiorcy pochodzą wyłącznie od agencji informacji kredytowej Equifax. Informacje z Experian składają się na wynik FICO 2. W przypadku TransUnion (NYSE: TRU ) jest to wynik FICO 4. Dla porównania, FICO 8 wykorzystuje informacje ze wszystkich trzech agencji informacji kredytowej.
Jednym z powodów, dla których kredytodawca hipoteczny, a zwłaszcza bank, byłby FICO 5 lub FICO 4 zamiast FICO 8 (lub nawet nowy FICO 9), jest to, że wcześniejsze wersje mniej wybaczająniezapłacone rachunki windykacyjne, zwłaszcza konta medyczne.41 Kredyty hipoteczne to bardzo duże pożyczki, a pożyczkodawcy zwykle podchodzą do nich ostrożniej.
Wynik FICO 8
Ósma wersja oceny kredytowej FICO jest znana jako wynik FICO 8. Według FICO system ten „jest zgodny z poprzednimi wersjami”, ale „istnieje kilka unikalnych cech, które sprawiają, że wynik FICO 8 jest bardziej przewidywalny” niż w poprzednich wersjach. FICO 8 został wprowadzony w 2009 roku.
Podobnie jak wszystkie poprzednie systemy FICO, FICO 8 stara się pokazać, jak odpowiedzialnie i skutecznie indywidualny kredytobiorca współdziała z długiem. Wyniki są zwykle wyższe dla tych, którzy terminowo płacą rachunki, utrzymują niskie saldo na kartach kredytowych i otwierają nowe konta tylko dla ukierunkowanych zakupów.
I odwrotnie, niższe wyniki przypisuje się tym, którzyczęsto majązaległości, nadmierną dźwignię lub niepoważne decyzje kredytowe. Całkowicie ignoruje również konta windykacyjne, na których pierwotne saldo jest mniejsze niż 100 USD.
Dodatki do wyniku FICO 8 obejmują zwiększoną wrażliwość na dwie wysoce używane karty kredytowe – co oznacza, że niskie saldo kart kredytowych na aktywnych kartach może bardziej pozytywnie wpłynąć na wynik kredytobiorcy. FICO 8 traktuje również pojedyncze opóźnienia w płatnościach bardziej rozsądnie niż poprzednie wersje.„Jeśli opóźnienie w płatności jest odosobnionym wydarzeniem, a inne konta mają dobrą opinię”, mówi FICO, „Wynik 8 jest bardziej wyrozumiały”.
FICO 8 dzieli również konsumentów na więcej kategorii, aby zapewnić lepszą statystyczną reprezentację ryzyka. Głównym celem tej zmiany było powstrzymanie kredytobiorców z niewielką historią kredytową lub jej braku na tej samej krzywej, co ci z solidną historią kredytową.
Pożyczkobiorcy mają więcej niż jedną zdolność kredytową. Każdy prawdopodobnie ma dziesiątki lub setki ocen kredytowych, w zależności od tego, jaką firmę ratingową wybierze pożyczkodawca.
Normalne FICO a FICO specyficzne dla branży
Istnieje jeszcze jedno rozróżnienie między normalnymi lub „podstawowymi” wynikami FICO a wynikami FICO specyficznymi dla branży. Wersje podstawowe, takie jak FICO 8, są „zaprojektowane w celu przewidywania prawdopodobieństwa niespłacenia zobowiązań kredytowych zgodnie z ustaleniami w przyszłości”. Wyniki branżowe FICO wyróżniają określony rodzaj zobowiązania kredytowego, taki jak kredyt samochodowy lub hipoteczny.
Istnieje wiele wersji FICO 5, w tym po jednej dla kredytów hipotecznych, samochodów i kart kredytowych. Lichwiarze polegają na specyficznym dla branży FICO, a nie na wersji podstawowej. Jeśli konsument ubiega się o pożyczkę samochodową, jego auto score FICO 5 może być ważniejsze niż podstawowa FICO 8 lub FICO 5.