Czy Twoje depozyty bankowe są ubezpieczone?
Co to jest FDIC?
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) został stworzony na wysokości Wielkiej Depresji, po zamknięciu 4.000 banków w pierwszych miesiącach 1933 roku i utraty $ +1,3 mld USD w depozytach. Prezydent Franklin Roosevelt 16 czerwca tego roku podpisał ustawę Prawo bankowe z 1933 r., Tworząc niezależną agencję.
Zadaniem FDIC jest utrzymanie zaufania do krajowego systemu finansowego, co robi poprzez ubezpieczanie depozytów bankowych, badanie instytucji finansowych pod kątem dobrej kondycji, współpracę z bankami znajdującymi się w trudnej sytuacji i zarządzanie nimi pod zarządem komisarycznym.
Dowiedz się, jakie rodzaje depozytów obejmuje FDIC i jak upewnić się, że otrzymujesz najwyższy poziom ubezpieczenia za swoje pieniądze.
Kluczowe wnioski
- Jeśli Twój bank zostanie zamknięty, ubezpieczenie FDIC chroni i pokrywa kapitał oraz wszelkie narosłe odsetki od wszystkich depozytów bankowych.
- FDIC obejmuje następujące rachunki: rachunki czekowe, rachunki oszczędnościowe, rachunki rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe (CD).
- Konta POD są ubezpieczone do 250 000 USD dla każdego beneficjenta.
Jak działa FDIC
Początkowo federalne ubezpieczenie depozytów zapewniało ochronę do 2500 USD. Pod każdym względem udało się przywrócić zaufanie społeczne i stabilność w krajowym systemie bankowym. Tylko dziewięć banków upadło w 1934 r., Podczas gdy ponad 9 000 upadło w ciągu ostatnich czterech lat.
W lipcu 1934 r. Ubezpieczenie wzrosło do 5000 USD. Od tego czasu maksymalne ubezpieczenie zmieniło się w następujący sposób:
- 1950 do 10 000 dolarów
- 1966 do 15 000 dolarów
- 1969 do 20 000 dolarów
- 1974 do 40 000 dolarów
- Od 1980 do 100 000 USD dla wszystkich kont
- 2006 do 250 000 USD dla samodzielnych kont emerytalnych
- Od 2008 do 250 000 USD dla wszystkich kont (początkowo tymczasowe, ale stały się w 2010 r.)
Co obejmuje
Ubezpieczenie FDIC obejmuje kapitał i wszelkie narosłe odsetki do dnia zamknięcia przez ubezpieczony bank wszystkich lokat bankowych, w tym czeków, oszczędności, rynków pieniężnych i certyfikatów depozytowych (CD). FDIC nie ubezpiecza produktów inwestycyjnych, takich jak akcje, obligacje,fundusze inwestycyjne, polisy na życie, renty lub miejskie papiery wartościowe, nawet jeśli kupiłeś je od ubezpieczonego banku. Z wyłączeniem bonów skarbowych, obligacji i weksli amerykańskich. Są one poparte pełną wiarą i uznaniem rządu Stanów Zjednoczonych. FDIC ma jurysdykcję w sprawach lub strat poniesionych przez kradzieżą tożsamości.
Liczy się własność
Kwota ubezpieczenia, jaką masz na koncie ubezpieczonym FDIC, zależy od ustalenia własności i, w stosownych przypadkach, wyznaczenia beneficjentów.
Pojedyncze konta
Pojedyncze konta obejmują te:
- W imieniu jednej osoby
- Otwarte na mocy ustawy Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
- Dla jednoosobowej działalności gospodarczej
- Ustanowiony dla majątku zmarłego
Ochrona FDIC wynosi 250 000 USD dla wszystkich pojedynczych rachunków należących do tej samej osoby w tym samym ubezpieczonym banku.
Rachunki wspólne
Wspólne konta są własnością dwóch lub więcej osób, takich jak pary lub partnerzy biznesowi. Aby się zakwalifikować, wszyscy współwłaściciele muszą:
- być ludźmi, a nie podmiotami prawnymi, takimi jak korporacje
- mają równe prawa do wypłaty środków
- podpisać kartę podpisem rachunku kaucji
Udział każdego współwłaściciela w każdym rachunku prowadzonym wspólnie w tym samym ubezpieczonym banku jest sumowany. Konta wspólne mogą byćcennym narzędziem pomagającym parom zarządzać pieniędzmi. Maksymalna wartość ubezpieczenia dla każdego współwłaściciela wynosi 250 000 USD.
Samodzielne konta emerytalne
Konta emerytalne do samodzielnego kierowania to konta emerytalne, na których właściciel – a nie administrator planu – kieruje inwestowaniem środków. Przykłady zawierają:
- Tradycyjne IRA
- Roth IRA
- Uproszczone konta emerytalne dla pracowników (SIMPLE)
- Artykuł 457 odroczonych planów wynagrodzeń
- Samodzielne konta Keogh
- Programy o zdefiniowanej składce, które są realizowane samodzielnie, na przykład programy 401 (k)
Wszystkie fundusze emerytalne należące do tej samej osoby w tym samym banku ubezpieczonym przez FDIC są połączone i ubezpieczone do kwoty 250 000 USD. Oznacza to, że Twoje tradycyjne IRA są dodawane do kont Roth IRA i wszystkich innych kont, na które są kierowane samodzielnie, aby uzyskać łączną kwotę.
Odwołalne konta powiernicze
Zakładając odwoływalne konto powiernicze, zazwyczaj wskazujesz, że po Twojej śmierci środki zostaną przekazane wskazanym beneficjentom.
Konta płatne na wypadek śmierci (POD)
Twoje konto POD jest ubezpieczone do 250 000 USD dla każdego beneficjenta. Istnieją jednak pewne wymagania, w tym:
- Tytuł konta musi zawierać termin taki jak:
- płatne w przypadku śmierci
- w zaufaniu dla
- jako powiernik
- Twoi beneficjenci muszą być zidentyfikowani z imienia i nazwiska w rejestrach rachunków bankowych.
- Możesz wymienić tylko „kwalifikujących się” beneficjentów. To byłyby twoje:
- małżonka
- dziecko
- wnuczka
- rodzic
- rodzeństwo
Inni– w tym teściowie, kuzyni i organizacje charytatywne– nie kwalifikują się. W związku z tym, jeśli założysz konto POD, wskazując swoje troje dzieci jako beneficjentów, odsetki każdego dziecka będą objęte ubezpieczeniem FDIC do kwoty 250 000 USD, a Twoje konto może mieć potencjalne ubezpieczenie w wysokości 750 000 USD.
FDIC oferuje kalkulator online, który pomoże Ci z kontami osobistymi i firmowymi, które są również objęte FDIC.
Konta mieszkaniowe lub rodzinne
Mieszkające lub rodzinne konta powiernicze są ubezpieczone do 250 000 $ dla każdego wskazanego beneficjenta, o ile przestrzegasz następujących zasad:
- Tytuł konta musi zawierać termin taki jak:
- żywe zaufanie
- zaufanie rodzinne
- Twoi beneficjenci muszą „kwalifikować się”, jak opisano powyżej
Jeśli nie spełniasz wymagań, kwota na funduszu powierniczym lub jakakolwiek jej część, która się nie kwalifikuje, zostanie dodana do Twoich innych pojedynczych kont w tym samym ubezpieczonym banku i ubezpieczona do kwoty 250 000 USD.
Może ucieszy Cię informacja, że ochrona obejmuje więcej niż jedną grupę kwalifikujących się beneficjentów. Na przykład załóżmy, że w swoim żywym funduszu powierniczym określasz, że twój współmałżonek ma otrzymywać dochód przez całe życie po twojej śmierci. Kiedy on lub ona umrze, czworo twoich dzieci dostanie równą część tego, co pozostało. Twoje konto będzie ubezpieczone na 250 000 USD dla każdego beneficjenta (małżonka i czwórki dzieci), łącznie 1,25 miliona USD.
Nieodwołalne konta powiernicze
Odsetki każdego beneficjenta nieodwołalnego trustu ustanowionego w tym samym ubezpieczonym banku są objęte ochroną do kwoty 250 000 USD. Nie ma żadnych „kwalifikujących się” zasad dotyczących beneficjentów. Ale muszą być spełnione następujące wymagania;w przeciwnym razie zaufanie spadnie do maksymalnej klasyfikacji pojedynczego konta w wysokości 250 000 USD:
- Dokumentacja banku musi ujawniać istnienie relacji zaufania.
- Beneficjenci i ich interesy muszą być możliwe do zidentyfikowania na podstawie dokumentacji banku lub powiernika.
- Nie można określić warunków, jakie muszą spełnić beneficjenci, na przykład dziecko musi uzyskać dyplom ukończenia studiów wyższych, aby zakwalifikować się do dziedziczenia.
- Trust musi być ważny zgodnie z prawem stanowym.
- Nie możesz zachować zainteresowania zaufaniem.
Konta planu świadczeń pracowniczych
Programy pracownicze, które nie są samodzielne, na przykład programy emerytalne lub plany udziału w zyskach, mieszczą się w tej kategorii. Każdy uczestnik jest ubezpieczony do kwoty 250 000 USD na swoje bezwarunkowe odsetki.
Korporacje, partnerstwa, stowarzyszenia i organizacje charytatywne
Depozyty należące do korporacji, spółki, stowarzyszenia lub organizacji charytatywnej są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD. Kwota ta jest oddzielona od kont osobistych akcjonariuszy, wspólników lub członków. Muszą jednak być zaangażowani w „niezależną działalność” inną niż istniejąca w celu zwiększenia ochrony ubezpieczeniowej FDIC.
Liczba akcjonariuszy, partnerów lub członków nie ma wpływu na całkowity zakres ubezpieczenia. Na przykład stowarzyszenie właścicieli nieruchomości z 50 członkami kwalifikuje się tylko do ubezpieczenia maksymalnie 250 000 USD, a nie 250 000 na członka.
Jak się chronić
Ubezpieczone fundusze są dostępne dla deponentów w ciągu kilku dni po zamknięciu ubezpieczonego banku i żaden deponent nigdy nie stracił ani grosza z ubezpieczonych depozytów.15 Niemniej najlepiej byłoby, gdybyś przedsięwziął środki ostrożności.
Upewnij się, że Twój bank lub stowarzyszenie oszczędnościowe jest ubezpieczone w FDIC. Możesz zadzwonić pod numer 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) lub sprawdzić elektroniczny kalkulator ubezpieczenia depozytów FDIC.
Poświęć również trochę czasu na przejrzenie sald kont i obowiązujących zasad FDIC. Może to być szczególnie ważne, gdy zaszła duża zmiana w Twoim życiu, na przykład śmierć w rodzinie, rozwód lub duży depozyt ze sprzedaży domu. Każde z tych wydarzeń może spowodować, że część Twoich pieniędzy przekroczy federalny limit.
FDIC korzysta z zapisów rachunków depozytowych ubezpieczonego banku (księgi, karty z podpisami, płyty CD) w celu określenia zakresu ubezpieczenia depozytów. Twoje wyciągi, pokwitowania wpłaty i anulowane czekinie sąuznawane za zapisy na koncie. Dlatego przejrzyj odpowiednie dokumenty w swoim banku, aby upewnić się, że zawierają prawidłowe informacje, które zapewnią najwyższą dostępną ochronę ubezpieczeniową.