Historia FDIC
Większość ludzi zdaje sobie sprawę, że środki na ich kontach czekowych i oszczędnościowych są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), ale niewielu wie o jej historii, funkcji lub przyczynach jej powstania. Zainicjowany w 1933 r. Po krachu na giełdzie w 1929 r. FDIC nadal ewoluuje, znajdując alternatywne sposoby ubezpieczenia posiadaczy depozytów przed potencjalną niewypłacalnością banku.
FDIC: Pierwsze 50 lat
Na początku lat trzydziestych amerykańskie rynki finansowe znajdowały się w ruinie. Z powodu chaosu finansowego wywołanego krachem giełdowym w październiku 1929 r., Do marca 1933 r. Upadło ponad 9 000 banków, co sygnalizuje najgorszy kryzys gospodarczy w historii współczesnej.
W marcu 1933 r. Prezydent Franklin D. Roosevelt powiedział do Kongresu następujące słowa:
„W dniu 3 marca operacje bankowe w Stanach Zjednoczonych ustały. Aby przeanalizować w tym czasie przyczyny niepowodzenia naszego systemu bankowego, nie jest konieczne. Wystarczy powiedzieć, że rząd został zmuszony do podjęcia działań w celu ochrony deponentów i interes narodu. „
Kluczowe rozwiązania
- Ubezpieczenie FDIC obejmuje rachunki depozytowe w bankach, ale nie w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.
- Oprócz ubezpieczania rachunków depozytowych FDIC zapewnia edukację konsumentów, zapewnia nadzór bankom i odpowiada na skargi konsumentów.
- Zazwyczaj standardowa kwota ubezpieczenia depozytów FDIC wynosi 250 000 USD na konto klienta.
- Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje funduszy inwestycyjnych, ubezpieczeń na życie ani rent.
Kongres podjął działania mające na celu ochronę deponentów bankowych, tworząc ustawę Banking Act z 1933 r., Która utworzyła również FDIC. Celem FDIC było zapewnienie stabilności gospodarki i upadającego systemu bankowego. Oficjalnie utworzony przez Glass-Steagall Act z 1933 r. I wzorowany na programie gwarantowania depozytów pierwotnie wprowadzonym w Massachusetts, FDIC gwarantował określoną ilość depozytów czekowych i oszczędnościowych dla swoich banków członkowskich. Lata 1933–1983 charakteryzowały się wzrostem akcji kredytowej bez proporcjonalnego wzrostu strat kredytowych, co skutkowało znacznym wzrostem aktywów banków. Tylko w 1947 roku kredyty wzrosły z 16% do 25% aktywów przemysłu;wskaźnik ten wzrósł do 40% w latach pięćdziesiątych i do 50% na początku lat sześćdziesiątych.
Pierwotnie potępiony przez American Bankers Association jako zbyt drogi i sztuczne wsparcie złej działalności biznesowej, FDIC został uznany za sukces, gdy tylko dziewięć dodatkowych banków zostało zamkniętych w 1934 r. Z powodu konserwatywnego zachowania instytucji bankowych i zapału organów nadzoru bankowego przez II wojnę światową i późniejsze okresy ubezpieczenia depozytów przez niektórych uważane były za mniej ważne. Ci eksperci finansowi doszli do wniosku, że system stał się zbyt chroniony, a zatem utrudniał naturalne skutki gospodarki wolnorynkowej. Niemniej jednak system był kontynuowany.
Niektóre znaczące elementy i kamienie milowe dla FDIC do 1983 roku:
- 1933: Kongres tworzy FDIC.
- 1934: Ubezpieczenie depozytów jest początkowo ustalane na 2500 USD, a następnie jest podwyższane w połowie roku do 5000 USD.
- 1950: Ubezpieczenie depozytów wzrosło do 10 000 USD; ustanawia się zwroty dla banków, które mają otrzymać kredyt z tytułu nadwyżki oszacowań powyżej strat operacyjnych i ubezpieczeniowych.
- 1960: Fundusz ubezpieczeniowy FDIC przekracza 2 miliardy dolarów.
- 1966: Ubezpieczenie depozytu zostaje podwyższone do 15 000,00 USD.
- 1969: Ubezpieczenie depozytu zostaje podwyższone do 20 000,00 USD.
- 1974: Ubezpieczenie depozytu zostaje podwyższone do 40 000,00 USD.
- 1980: Ubezpieczenie depozytów zostaje podwyższone do 100 000,00 USD;Fundusz ubezpieczeniowy FDIC wynosi 11 miliardów dolarów.
FDIC ma bardzo godną uwagi historię, która pokazuje zaangażowanie rządu w zapewnienie, że poprzednie problemy bankowe nie będą miały wpływu na obywateli, jak to miało miejsce w przeszłości.
W latach 60. działalność bankowa zaczęła się zmieniać. Banki zaczęły podejmować nietradycyjne ryzyko i rozszerzać sieci oddziałów na nowe obszary wraz ze złagodzeniem przepisów dotyczących rozgałęziania. Ta ekspansja i podejmowanie ryzyka sprzyjały sektorowi bankowemu w latach siedemdziesiątych, ponieważ ogólnie korzystny rozwój gospodarczy pozwalał nawet marginalnym pożyczkobiorcom wywiązywać się ze swoich zobowiązań finansowych. Jednak trend ten ostatecznie dogonił sektor bankowy i spowodował potrzebę ubezpieczenia depozytów w latach 80-tych.
FDIC: Kryzys bankowy 1980 do zaprezentowania
Inflacja, wysokie stopy procentowe, deregulacja i recesja stworzyły w latach 80. środowisko gospodarcze i bankowe, które doprowadziło do największej liczby upadłości banków w okresie po drugiej wojnie światowej. W latach 80. inflacja i zmiana polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej doprowadziły do wzrostu stóp procentowych. Połączenie wysokich stóp procentowych i nacisku na długoterminowe pożyczki o stałym oprocentowaniu zaczęło zwiększać ryzyko upadłości banków. Lata 80-te to także początek deregulacji banków.
Najważniejszym z tych nowych przepisów była ustawa o deregulacji instytucji depozytowych i kontroli monetarnej (DIDMCA). Przepisy te zezwalały na zniesienie górnych limitów stóp procentowych, złagodzenie ograniczeń w udzielaniu pożyczek i unieważnienie przepisów dotyczących lichwy w niektórych stanach. Podczas recesji w latach 1981-1982 Kongres uchwalił Garn-St. Ustawa o instytucjach depozytowych Germaina, która sprzyjała deregulacji banków i metodom postępowania w przypadku upadłości banków. Wszystkie te wydarzenia doprowadziły do 50% wzrostu odpisów kredytowych i upadku 42 banków w 1982 r.
Kolejnych 27 banków komercyjnych upadło w pierwszej połowie 1983 r., A około 200 upadło do 1988 r. Po raz pierwszy w okresie powojennym FDIC był zobowiązany do wypłaty roszczeń deponentom upadłych banków, co uwydatniło znaczenie FDIC i ubezpieczenia depozytów. Inne istotne wydarzenia w tym okresie to:
- 1983: Wstrzymanie zwrotów ubezpieczenia depozytów.
- 1987: Kongres refinansuje Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliardów dolarów).
- 1988: upadek 200 banków ubezpieczonych przez FDIC; FDIC po raz pierwszy traci pieniądze.
- 1989: Powstaje Resolution Trust Corp. w celu rozwiązania problemów związanych z oszczędnością;OTS otwiera się, aby nadzorować oszczędności.
- 1990: Pierwszy wzrost składek ubezpieczeniowych FDIC z 8,3 centów do 12 centów za 100 dolarów depozytów.
- 1991: składki ubezpieczeniowe hit 19,5 centów za $ 100 z depozytów. Ustawodawstwo FDICIA zwiększa FDIC zdolności kredytowej, rozdzielczość co najmniej kosztów narzuca zbyt duże, by upaść procedury są wpisane w prawa i systemu premii opartego na ryzyku jest tworzone.
- 1993: Banki zaczynają płacić składki na podstawie ryzyka. A składki ubezpieczeniowe sięgają 23 centów za 100 dolarów.
- 1996: Ustawa o funduszach gwarantowania depozytów uniemożliwia FDIC oszacowanie składek od dobrze skapitalizowanych banków, jeżeli fundusze gwarantowania depozytów przekraczają 1,25% wyznaczonego wskaźnika rezerwy.
- 2006: Od 1 kwietnia ubezpieczenie depozytów dla indywidualnych kont emerytalnych (IRA) zostaje podwyższone do 250 000 USD.
- 2008: Ustawa o nadzwyczajnej stabilizacji gospodarczej z 2008 r. Zostaje podpisana 3 października 2008 r. Tymczasowo podnosi ona podstawowy limit federalnego ubezpieczenia depozytów ze 100 000 do 250 000 USD na deponenta. Ustawodawstwo przewiduje, że podstawowy limit ubezpieczenia depozytów powróci do 100 000 USD w dniu 31 grudnia 2009 r.
- 2010: Nowe przepisy sprawiają, że kwota 250 000 dolarów jest stała w lipcu.
W 2006 r. Podpisano ustawę o reformie federalnego ubezpieczenia depozytów. Ustawa ta przewidywała wdrożenie nowej reformy gwarantowania depozytów, a także połączenie dwóch dawnych funduszy ubezpieczeniowych – Bankowego Funduszu Ubezpieczeń (BIF) i Kas Oszczędnościowo – Kasowych (SAIF) w nowy fundusz – Fundusz Ubezpieczenia Depozytów (DIF). FDIC utrzymuje DIF, oceniając instytucje depozytowe i składki ubezpieczeniowe na podstawie salda ubezpieczonych depozytów, a także stopnia ryzyka, jakie instytucja stwarza dla funduszu ubezpieczeniowego. W dniu 31 marca 2018 r. DIF miał saldo 95,1 mld USD.
Ubezpieczenie FDIC
Składki ubezpieczeniowe płacone przez banki członkowskie zapewniają ubezpieczenie depozytów w wysokości 250 000 USD na deponenta na ubezpieczony bank. Obejmuje to kwotę główną i narosłe odsetki do łącznej kwoty 250 000 USD. W październiku 2008 r. Limit ochrony kont ubezpieczonych w FDIC został podniesiony ze 100 000 do 250 000 USD.
Nowy limit miał obowiązywać do 31 grudnia 2009 r., Ale został przedłużony, a następnie utrwalony 21 lipca 2010 r. Wraz z uchwaleniem Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Deponenci, którzy obawiają się, że ich depozyty są w pełni zabezpieczone, mogą zwiększyć swoje ubezpieczenie, posiadając rachunki w innych bankach członkowskich lub dokonując wpłat na różne rodzaje rachunków w tym samym banku. Tesame zasady dotyczą kont firmowych.
Lista pozycji podlegających ubezpieczeniu FDIC a pozycje niepodlegające ubezpieczeniu
Ubezpieczony
- Banki członkowskie i kasy oszczędnościowe.
- Wszystkie rodzaje depozytów oszczędnościowych i czekowych, w tym rachunki NOW, kluby świąteczne i depozyty terminowe.
- Wszystkie rodzaje czeków, w tym czeki kasjerskie, czeki urzędnicze, czeki na wydatki, wypłaty pożyczek i wszelkie inne przekazy pieniężne lub zbywalne instrumenty wystawiane na instytucje członkowskie.
- Poświadczone czeki, akredytywy i czeki podróżne wystawione w zamian za gotówkę lub obciążenie rachunku depozytowego.
Nieubezpieczony
- Inwestycje w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, obligacje komunalne lub inne papiery wartościowe
- Renty
- Ubezpieczenia na życie, nawet jeśli zostały zakupione w ubezpieczonym banku
- Bony skarbowe (bony skarbowe), obligacje lub weksle
- Skrytki depozytowe
- Straty z tytułu kradzieży (chociaż skradzione środki mogą być objęte ubezpieczeniem banku od ryzyka i następstw nieszczęśliwych wypadków)
FDIC: Co się dzieje, gdy bank idzie w stan upadku?
Prawo federalne nakłada na FDIC obowiązek dokonywania wypłat ubezpieczonych depozytów „tak szybko, jak to możliwe” w przypadku upadku ubezpieczonej instytucji. Deponenci posiadający nieubezpieczone depozyty w banku, który upadł, mogą odzyskać część lub całość swoich pieniędzy, w zależności od odzyskania środków w przypadku sprzedaży aktywów instytucji, które upadły. Nie ma ograniczeń czasowych w zakresie tych zwrotów, a czasami upływa kilka lat, zanim bank upłynie latami, aby upłynnić swoje aktywa.
Jeśli bank przejdzie i zostanie przejęty przez inny bank członkowski, wszystkie bezpośrednie depozyty, w tym czeki z ubezpieczenia społecznego lub wypłaty dostarczane elektronicznie, zostaną automatycznie zdeponowane na koncie klienta w banku przejmującym. Jeśli FDIC nie może znaleźć banku, który przejąłby bank, który poniósł klęskę, spróbuje dokonać tymczasowych ustaleń z inną instytucją, tak aby bezpośrednie wpłaty i inne automatyczne wypłaty mogły być przetwarzane do czasu podjęcia stałych ustaleń.
Istnieją dwa powszechne sposoby, w jakie FDIC zajmuje się niewypłacalnością banku i aktywami banku: Pierwszy to metoda zakupu i przejęcia (P&A), w której wszystkie depozyty są przejmowane przez inny bank, który również kupuje część lub wszystkie pożyczki banku, który upadł, lub inne aktywa. Aktywa upadłego banku są wystawiane na sprzedaż, a otwarte banki mogą składać oferty zakupu różnych części portfela upadłego banku.
FDIC czasami sprzedaje całość lub część aktywów z opcją sprzedaży, która umożliwia wygrywającemu oferentowi odkupienie aktywów przeniesionych w określonych okolicznościach. Wszystkie transakcje sprzedaży aktywów mają na celu zmniejszenie zobowiązań netto wobec FDIC i funduszu ubezpieczeniowego z tytułu strat bankowych. Gdy FDIC nie otrzyma oferty na transakcję P&A, może skorzystać z metody spłaty, w którym to przypadku spłaci bezpośrednio ubezpieczone depozyty i spróbuje odzyskać te płatności poprzez likwidację masy upadłości banku upadłego. FDIC określa kwotę ubezpieczenia dla każdego deponenta i wypłaca mu bezpośrednio wszystkie odsetki do dnia niepowodzenia.
Podsumowanie
Historia i ewolucja FDIC podkreśla jej zaangażowanie w ubezpieczanie depozytów bankowych na wypadek upadłości banku. Oceniając składki z tytułu aktywów banku i podejmując ryzyko niepowodzenia, zgromadził fundusz, który jego zdaniem może zabezpieczyć konsumentów przed przewidywanymi stratami bankowymi.
Dowiedz się więcej o instytucji, jej usługach i celu, odwiedzając witrynę internetową FDIC. Witryna ta umożliwia również konsumentom badanie sytuacji i ryzyka ponoszonego przez banki członkowskie, składanie skarg dotyczących branży lub praktyki konkretnego banku oraz wyszukiwanie informacji o sprzedaży i odzyskiwaniu aktywów.